范一飞：支付监管及数字货币新重点

11月28日， 中国人民银行副行长范一飞出席了两场金融论坛，分别围绕“ 支付 行业严 监管 ”和“ 金融科技 应用”的问题发表讲话。

当天上午，他在“第八届中国支付清算论坛”上谈到对支付产业的监管时表示，支付业务与风险总是相伴而随，因此严监管常态化永远在路上。对于监管重点，主要包括 从严、从重打击无证机构；规范创新，严控交叉风险；切实防范电子结算风险；着力狠抓监管制度落实；全力保障清算系统运行。

金融科技发展迅速，未来如何支持金融和经济实现更高质量的发展？范一飞在新浪金麒麟论坛上发表演讲时指出，应该转变传统经营理念，培育壮大发展新动能，同时还要深化基础设施建设，提升数字经济核心竞争力。

他提到，央行将 数字货币 作为未来最重要的基础设施之一，积极开展法定数字货币研发工作。2014年启动数字货币前瞻性研究，2016年成立数字货币研究所，2017年成立专项工作组启动DC/EP研发试验。目前，DC/EP在坚持双层投放、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。下一步，将遵循稳步、安全、可控原则，合理选择试点验证地区、场景和服务范围，不断优化和丰富DC/EP功能，稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。

支付行业一些老生常谈的问题依然存在

范一飞表示，支付产业高质量发展离不开严监管的保驾护航。2015年以来，面对支付服务市场带来严峻挑战的各种乱象，央行转变监管方式，不断疏通市场退出通道、开展专项整治工作、建设网联平台促进公平竞争、深化支付领域供给侧结构性改革，支付市场乱象得到有效遏制，为防范和化解风险攻坚战做出积极的贡献。

不过，范一飞指出，支付行业监管步入新阶段的同时，一些老生常谈的问题依然存在，新情况、新问题不断出现，有些问题偏离产业发展初心，不及时处置将严重损害产业发展成果。因此我们必须增强忧患意识，对这些问题正面直视，绝不懈怠。主要体现在以下几个方面：

1、无证经营屡禁不止。 有些机构不熟悉监管政策，盲目开展支付业务。有的机构受到利益驱动明知故犯，特别是持牌机构无视监管，以身试法，与无证经营开展合作，此外，还有涌现一些境外机构或者平台从事无证经营，给查处工作增加不小的难度。无证机构游离于监管之外，严重扰乱市场秩序，损害持牌机构利益。同时客户资金安全、信息安全隐患极大，必须给予彻底根治。

2、共性问题屡查屡犯。 严监管实施以来，人民银行在全国范围内对各类机构开展了大量执法检查。在高频检查下，一些机构检查中发现了问题，在其他机构检查中仍然存在。特别是老问题持续高发，相互交织，查而不止。主要有商户审核不严、核心业务外包、受理终端管理不严密、为非法活动提供支付服务等问题。

3、违规创新将收单业务变成本代本业务。 个别大型支付机构凭借C端客户优势和补贴措施，以低价竞争手段抢夺高净值客户，严重扭曲正常市场秩序，无需满足信用卡风险管理要求，用交叉性金融产品挤占传统产品。同时客户侧和商业侧业务互相强化，将原本跨行的收单交易转化为“本代本”交易，这些模式下，不仅支付交易真实性和透明度难以保证，也增加了商户成本和市场集中度，不利于公平竞争和产业长久健康发展。

4、审慎对待T0结算业务。 按照2号令规定，支付机构只是在收款人、付款人之间作为中间机构，提供资金转移服务，应该按照核准的业务范围从事金融活动。当日结算容易滋生很多的风险隐患，一些银行和支付机构把银行日间额度扩大化，有些机构还通过关联公司将银行垫资款项挪做他用。从前期排查情况来看，已经发现资金被关联公司挪用的情形，甚至已经出现风险。

严监管将常态化

对于如何以严监管来保障支付产业的高质量发展，范一飞指出，支付业务与风险总是相伴而随，因此严监管常态化永远在路上。要能够直面问题所在，更需要产业各方一起治理改进，将改字贯穿始终，推动严监管常态化，护航产业高质量发展。

1、从严、从重打击无证机构。 无证经营是影响支付产业健康发展的顽疾，要把严厉打击无证机构作为当前和今后一个时期严监管常态化的一项工作。从支付业务全流程、全链条的角度探索打击方法，运用大数据等新技术，打造监管利器，实时在线检测无证机构，使所有的都在监督视野之内。加强监管信息归集共享和关联整合，推行远程监管、移动监管、预警防控为特征的非现场监管，提升监管的精准化、智能化的水平。落实好关于非银行支付机构风险整治工作的要求，在相关网站和媒体实时公布无证机构名单，发挥震慑作用。

同时，要加快收单外包机构的直接备案管理，多管齐下，综合治理收单市场，希望市场主体积极配合打击无证机构，充分履行报告义务，形成协同打击无证经营的局面。

2、规范创新，严控交叉风险。 对依托支付账户开展的线上信用支付方式创新，各方要进一步加大调查力度，认真分析业务定位，准确把握业务实质，合理评估业务风险，深入研究支付机构与信贷机构合作，深入研究潜在的影响。特别要警惕围绕支付业务大搞金融产品的嵌套，避免杠杆率持续攀升，风险跨市场传染，底层资产无法穿透，资金流向无人知晓，风险资产规模无法统计，风险因素持续累计等重大风险隐患。

持牌机构要加强风险防范和处治，把风险防控和业务合规放在首要位置，严格遵守人民银行管理规定，禁止通过各类所谓创新违规新业务转化为本代本交易，扰乱市场秩序。要严格按照有关规定，做好支付账户开户和使用，回归支付业务本源。利用交叉性金融，开展收单业务，应取得金融管理部门认可，避免放大交叉性金融风险。

下一步将重点检查银行卡收单情况和开立使用情况，并会同监管部门完善交叉性金融产品的监管规则。

3、切实防范电子结算风险。 要围绕了解你的客户控制结算风险防止资金挪用的问题，发现问题务必整改到位，切实防止新增问题，严禁通过虚构交易、虚构商户等形式开展业务挪用资金。对于性质恶劣，主观故意，挪用电子款项的支付机构，我们将严惩不贷。持牌机构坚决避免超范围和未经许可开展业务，已经开展的务必令行禁止。 

4、着力狠抓监管制度落实。 机构要执行好了解你的客户原则，落实好账户实名制，作为当前贯彻监管制度的重中之重，落实实名制，是从事金融业务必须履行的义务，必须不折不扣的执行，不能移花接木，容不得丝毫马虎。特别是随着B端客户规模不断的扩大，亟待加强客户识别，要运用好已有的个人身份信息，核查系统，企业信息联网核查系统等核验渠道，结合实践，不断探索完善客户识别手段和机制。

5、全力保障清算系统运行。 各运营机构要提高政治站位，进一步增强责任感、使命感和危机感，秉持战略思维，着眼重大运行风险的防范，切实提高风控能力。要对照国际先进的金融市场原则，检查自身发展个清算系统存在的不足。要清晰的认识到零售支付系统在整个批发支付系统互联结点位置和双向潜在的影响，抓早抓小，夯实各项安全应对措施。

网联要按照金融标准加快自身机房建设，完善的安全生产责任体系，加大突发事件应急演练力度，及时排查风险隐患。银联和网联，要围绕自身的清算定位和信息转结主业，不断提升能力，合理制定标准，既要满足可持续发展要求，也要兼顾市场公平竞争要求。

新形势下，各清算机构和银行要进一步提高重要敏感时期业务保障工作的统筹协调能力和协同作战能力，网联、银联要优化联合保障机制，协调上下游机构，统筹做好全面的业务联系保障，各清算机构要关注平台的业务量变化，分析变化原因，做到心中有数，提前应对。银行和支付机构要严守合规底限，支付机构要规范系统操作水平，提高商户信息和交易信息的真实性、完整性。

最后，范一飞表示，坚持严监管常态化，围绕初心，谋划高质量发展思路，筹划高质量发展举措，夯实基础搞创新，抓住主业钉钉子，相信通过产业各方共同努力，我国支付产业发展会更加行稳致远。

金融科技应用从“跟跑”到“并跑”，再到部分领域“领跑”

在出席下午举行的新浪金麒麟论坛时，范一飞以“深化金融科技应用 推动高水平高质量发展”为题发表主题演讲。

范一飞指出，近年来，科技发展进入空前密集活跃期，正在重构全球创新版图、重塑经济发展结构、改变社会治理体系。在此背景下，科技在金融领域广泛应用，深刻融入金融血脉、铸入金融灵魂。

改革开放40多年来，特别是党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高瞻远瞩、审时度势，对科技创新进行前瞻谋划和系统布局。金融业认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，全面发力、多点突破，推动科技在金融领域应用取得卓越成效。

第一，金融科技顶层设计日臻成熟。

在发展规划方面， 人民银行坚持问题导向和目标导向，今年8月印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》（下称《规划》），明确金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标，提出27项重点任务，指导金融业秉持“守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢”原则，充分发挥金融科技赋能作用，实现金融与科技深度融合、协调发展，明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度。

在监管规则方面， 建立健全金融科技监管基本规则体系，加快打造包容审慎的金融科技创新监管工具，平衡好安全与创新的关系，为金融科技创新划定刚性法规底线，设置柔性管理边界，预留充足发展空间，营造良好的发展政策环境。

第二，科技驱动支付基础能力显著增强。

在可得性方面， 利用移动互联、条码识别等技术为支付服务“插上翅膀”，卡基支付与移动支付并行，形成多层次、广覆盖的支付服务格局，有效满足了人民群众多样化支付需求。2018年全国共处理移动支付业务5300多亿笔，金额超440万亿元，是当年国内生产总值（GDP）的4.89倍，我国移动支付已成为全球支付产业最靓丽的风景线。

在资金安全方面， 建立线上线下一体化的支付安全防范体系，加强账户实名制管控和敏感信息安全防护，健全涉案账户紧急止付和快速冻结机制，全面提高线上交易风险与线下伪卡欺诈风险防控水平，进一步筑牢支付结算安全防线。人民银行组织建设的支付安全风控平台累计止付金额超过1500亿元，单笔最大冻结金额达10.8亿元。

在监管效能方面， 金融管理部门组织建立跨行业信息共享机制，推动建设风险态势感知平台，动态监控线上线下、国际国内的资金流向流量，实现监管范式由事前向事中、事后转变。例如，人民银行深入贯彻国务院“放管服”改革要求，运用科技手段有效提升企业开户便利度和企业账户管理水平，提前5个月圆满完成取消企业银行账户许可工作。

第三，科技赋能金融服务提质增效。

在服务质量方面， 针对金融脱实向虚、资金空转等问题，部分金融机构运用科技手段优化信贷流程和信用评价模型，推出以“3分钟申贷、1秒钟放款、全程0人工干预”为代表的智能信贷服务，助力纾解小微、民营企业融资难融资贵难题，合理引导金融资源配置到经济社会发展的关键领域和薄弱环节，显著提升金融服务实体经济的质量。截至2019年三季度末，全国小微企业贷款余额36.39万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额11.31万亿元，较年初增长20.81%。

在服务效率方面， 借助5G、物联网等手段推动线下实体网点智慧化升级，同时基于APP、开放API等技术提供全方位、多层次、智能化的线上金融服务，实现线上线下一体化发展。2018年我国银行业离柜交易超过2781亿笔，交易金额1936万亿元，离柜率达88.67%，便民服务效率得到大幅提升。例如，光大银行“云缴费”业务将公共事业缴费时间从“小时”级缩短到“分钟”级。

第四，科技支撑金融基础设施不断完善。

近年来，人民银行积极运用科技手段持续优化完善金融基础设施，支撑金融体系结构转型升级和金融资源高效配置，大幅提升金融对实体经济的服务能力。

一是搭建统一的数字票据交易平台， 提高票据市场安全性、透明度和交易效率，促进票据业务全面电子化，提升货币政策实施传导效率和精准度。

二是打造首个外汇期权中央对手清算系统， 实现跨交易品种风险对冲，进一步降低业务参与成本，确保银行间外汇市场系统性风险有效管理，助力完善人民币汇率市场化形成机制。三是建成首个基于分布式架构的金融基础设施网联平台，实时支撑海量网络支付交易，处理峰值可达24万笔/秒，极大提升资金处理与监管水平，在促进消费、拉动增长等方面发挥“高速公路”作用。

第五，科技助力金融对外开放全面扩大。

在技术互鉴方面，我国金融业科技应用从“跟跑”到“并跑”，再到部分领域“领跑”，通过技术创新为金融业务开放合作创造空间。

例如，人民银行建成粤港澳大湾区贸易金融区块链平台，目前业务量已超过700亿元；外汇局建成跨境金融区块链服务平台（注：外汇局跨境金融区块链服务平台是人民银行牵头6部委开展的金融科技应用试点项目），服务企业共1590家，其中中小外贸企业占比约70%，

有效促进跨境经济和贸易合作。在设施互联方面，建成人民币跨境支付系统，便利全球各地区人民币跨境资金汇转与贸易结算，为人民币国际化保驾护航；与俄罗斯、东南亚等“一带一路”沿线国家和地区合作搭建银行卡受理服务基础设施，开启金融业共建共享新篇章。在标准互通方面，积极推动LEI编码等国际先进标准在我国金融业深入应用，深度参与金融科技、数字货币、绿色金融等领域国际标准研制工作，提升我国金融业国际化水平和国际影响力。

金融业面临新形势

央行：积极推动《规划》落地实施

近年来，新一轮科技革命和产业变革动能逐渐释放，深刻改变人类的生活方式、商业模式甚至经济运行逻辑，金融业面临新形势、新挑战。

首先，新经济发展需要科技创新赋能。 目前我国数字经济发展进入快车道，增长模式从要素投入转向创新驱动，传统金融服务模式已难以匹配新的经济发展形势。这要求金融业加快运用现代科技手段创新金融产品与服务，提升金融资源配置效率，使投融资更匹配新型经济结构、更满足多元经贸需求。

其次，新业态兴起倒逼体制机制改革。 当下新兴技术与金融业务深度融合，衍生出直销银行、移动金融等一系列新业态和新模式。这迫切需要金融机构加快体制机制转型升级，打破封闭式经营模式，解构条线化管理框架，增强组织管理的适应性。第三，新需求涌现冲击传统技术架构。随着用户日益追求更高效、普惠、多样的金融服务，金融交易呈现瞬时高并发、多频次、大流量的新特征，给传统金融集中式架构造成巨大冲击。这要求金融机构加快推进分布式架构转型，增强市场需求快速响应能力。

针对上述新形势，人民银行将积极推动《规划》落地实施，做好监测评估并适时滚动修订，进一步引导金融业通过体制机制改革激发金融科技发展活力和内生动力，不断深化技术、数据、知识等生产要素在优化金融服务、完善基础设施、扩大对外开放等方面的应用，充分运用监管科技手段增强金融稳定性、提升货币政策传导效率与精准度、平衡好金融市场安全与创新的关系，助推我国经济社会发展行稳致远。

稳妥推进数字化形态法定货币出台应用

新形势下如何利用科技推动金融高质量、高水平发展，范一飞认为，主要有以下四点可以参考。

第一，转变传统经营理念，培育壮大发展新动能。 金融科技是未来全球金融竞争的制高点，谁掌握好这一最先进的生产力，谁就拥有最强的金融核心竞争力。传统金融业往往将科技部门定位为后台支撑与运行服务，人财物投入有所欠缺。因此，金融业要从全局战略高度转变经营模式、全面拥抱科技，加快盘活数据等新生产要素，大力发展 人工智能 等新生产力，培育壮大发展新动能。

在顶层设计方面， 深入贯彻新发展理念，加快在运营模式、产品服务、风险管控等方面的改革步伐，加大科技投入，重塑业务价值链。尤其是商业银行要充分发挥资质优、声誉好、信用高优势，补齐小微、民营企业信贷服务方面的短板，从C端（Customer）“红海”市场转向B端（Business）“蓝海”市场，与企业建立全生命周期合作伙伴关系，打造新增长极。

在体制机制方面， 稳妥推进治理结构、管理模式、组织方式革故鼎新，通过金融科技子公司、混合所有制、股权期权等手段激发创新活力，使发展机制越来越活。在人才支撑方面，建立健全科技人才选、育、留体系，拓宽人才引进渠道，完善人才结构与薪酬激励制度，为金融发展提供不竭的科技智力支持。

第二，深化基础设施建设，提升数字经济核心竞争力。 金融基础设施在金融体系及更广泛的经济活动中发挥着关键作用，是维护金融稳定、促进经济增长的“国之重器”。经过金融业多年共同努力，我国金融基础设施日趋完善，有效支撑金融高质量发展。

作为金融基础设施的组织建设者，人民银行在党中央、国务院正确领导下，与时俱进、审时度势，将数字货币作为未来最重要的基础设施之一，积极开展法定数字货币研发工作。2014年启动数字货币前瞻性研究，2016年成立数字货币研究所，2017年成立专项工作组启动DC/EP研发试验。目前，DC/EP在坚持双层投放、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。下一步，将遵循稳步、安全、可控原则，合理选择试点验证地区、场景和服务范围，不断优化和丰富DC/EP功能，稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。

第三，携手推动供应链安全，助力金融业更加开放。 在经济全球化深入发展的今天，人才、技术、资本等创新资源在世界范围内加快流动，形成涵盖制造商、供应商、集成商、消费者等各类主体的全球供应链，给金融业带来了最先进的科技动力。因此，如何确保供应链稳健、安全对全球金融的开放可持续发展至关重要。

希望各国金融业坚持安全可控和开放创新并重，坚定不移实施更高水平开放，深化跨国交流合作，围绕关键信息软硬件技术产品，提前谋划多样性的技术方案互为备份，避免对单一来源形成依赖，提升供应链的柔性和韧性，打造开放合作共赢的全球产业生态。通过更大范围、更深层次、更高水平国际合作，赋能全球金融更加开放繁荣发展。

第四，加快 数字化转型 ，持续增强金融服务能力 。 数字化转型关乎金融业未来发展，是一项从技术驾驭到业务创新，从组织变革到数字化能力建设的系统工程。金融机构要把数字化转型作为深化金融供给侧结构性改革的重要抓手，在数字思维、敏捷研发、产品创新、生态建设等方面下功夫，借助信息技术实现资源配置精准化、服务渠道一体化、业务流程自动化、风险管理智慧化，不断提升全社会金融服务获得感。

人民银行将积极推动“数字央行”建设，强化金融数据治理，加强监管科技应用，实现监管规则形式化、数字化、程序化，建设数字监管报告平台，提升监管专业性和穿透性；构建金融风险态势感知平台，完善风险信息报送机制，强化整体风险态势预判，及时向金融机构和社会公众发布风险提示与防范措施，提高金融体系抵御风险能力。

最后，范一飞指出，新一轮科技革命在金融业掀起的磅礴浪潮已不可阻挡，金融与科技深度融合发展前景广阔、大有可为。人民银行愿与各方携手，顺应新时代发展要求，把科技应用的初心使命转化为实际行动，为金融服务实体经济、践行普惠金融做出新的更大贡献。

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