风控：汽车金融的生命线

【编者按】在产业科技快速迭代和行业周期性变革的大背景下，金融与汽车产业的共生、协同关系越来越紧密。产业联动、创新融合，将成为带动汽车新消费新力量。2019年11月29日，第九届陆家嘴产业金融论坛暨GIIS2019第三届汽车新消费峰会将在上海举办，亿欧汽车将携手产业金融及汽车产业链上下游，共话行业发展前景，守望2020。

嘉宾及议程： https://www.iyiou.com/a/qcxxf_shanghai_2019

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作者丨何奇

编辑丨郝秋慧

汽车金融在监管中合规，方可生存。

“汽车金融公司从来不是被行业竞争对手打败，都是因为风控没有做好，被自己灭掉。”近日，某资深行业人士对亿欧汽车感慨。

10月23日，银保监会、发改委、工信部等九部门联合印发《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》(以下简称《补充规定》)。《补充规定》提到，未经监督管理部门批准，汽车经销商、汽车销售服务商等机构不得经营汽车消费贷款担保业务，已开展的存量业务应当妥善结清。

国内汽车金融行业发展至今20多年，经过萌芽、爆发、调整、振兴四个阶段之后，从2008年起已经进入多元化竞争阶段。2016年中国汽车金融进入万亿元级别时代，亿欧智库在 《2019中国汽车金融行业研究报告》 中预测中国汽车金融市场规模将于2020年达到2.4万亿元。

“浮躁”暴露风控短板

面对汽车金融万亿级蓝海市场的诱惑，行业就开始浮躁，本该普惠的汽车金融服务，充满了套路。今年4月，西安奔驰女车主维权事件撕开了汽车金融服务过程中潜规则收费的疮疤，早在2012年，银监会出台《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，规定金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理的中间业务和其他金融服务，从而收取费用。

10月21日，51信用卡因为委托外包催收公司涉嫌暴力催收寻衅滋事，遭到有关部门调查，此事再一次将金融行业顶上舆论的风口浪尖。同日，最高法、最高检、公安部及司法部联合印发了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知，对违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定，以非法经营罪定罪处罚。

严监管态势下的汽车金融行业，大量违规操作被抓现行。

自2018年底以来，部分银行因为违规办理汽车分期业务，监管机构的开出了十余张罚单。据悉，银行涉及汽车金融，高度依赖汽车经销商和担保公司，这种获客模式存在极大的风险隐患。

《金融时报》报道， 仅2018年，行业内4家汽车金融公司合计收到了7张总额为255万元的罚单。从银行，到汽车金融公司频遭到罚款，直接暴露出了汽车金融行业在风险防控、内控管理方面的短板。

汽车金融相关企业若要避免罚单，即需降低经营过程中各项风险指数。因此，风控在汽车金融行业中的地位日益凸显。

风控决定“生死”

企业为了扩大规模，放松了前期申请人资料审核，无形中增加了贷款的风险。某行业人士告诉亿欧汽车，相较于互联网金融公司，传统的汽车金融公司会注重风控多一些，而互联网金融企业先追求规模最大化，再做风控。

今年10月，经营8年的湖南本土汽车金融企业，弘高融资租赁公司中层管理人员突然接到通知：因公司经营不善，资金周转困难，业务停滞，现通知各部门自行组织员工开会，宣布公司进入破产阶段。

中国信用体系建设起步晚，个人信用制度和管理体系存在短板，从而加剧了汽车金融风险概率。汽车行业乱象频出，其根源在于平台的风控能力薄弱，缺乏风控意识，直接导致骗贷、借贷逾期等坏账问题野蛮生长。

当前，中国汽车新车销量连续15个月下滑，二手车市场虽然前景辽阔，但是二手车相关检测规则模糊，行业亟待规范。因此，企业需保持“居危思危”的态度，除了在金融消费者权益方面做好信息透明，从行业趋势发展上看，自身应该从源头做好风控，也是公司降本增效的一种手段。

汽车金融风控主要涉及到风险管理与控制，即在风险的环境里，将其减至最低，包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和风险管理效果评价等环节。风险控制将减少风险事件发生的可能性。

由于汽车金融服务的过程中存在客户欺诈、身份盗用、车辆估值不准、车辆二抵等风险行为，汽车金融公司在加速扩张的同时，必须在强监管背景下，重视自身风险管理，风控能力正决定一家汽车金融企业的生死存亡。

护城河在哪儿？

国内部分汽车金融公司主要采用相较传统的风控方式，其流程繁琐，从资料提交，初步审核，到最后放款、贷后催收，前后有十余项步骤。环节冗长，风控水平良莠不齐，自然滋生风险问题，人车大数据风控、车辆在线监测等智能风控手段，即可有效解决这些问题。

随着科技的发展，金融科技已经开始渗透到包括汽车金融在内的各个细分领域。如今，人工智能、云计算、大数据、区块链等技术聚合下的金融科技，走出了一大批智能风控企业，其在汽车金融的应用主要是提高风控水平，处于从纯人工时代到智能风控的过渡阶段。智能风控正广泛渗透整个汽车金融产业链，不断垒砌护城河。

传统的汽车金融，线下人工是守护第一道风控的关卡。由于人力审核效率低且风控意识弱，甚至一些人员依靠经验评判风险，难免有大量的“漏网之鱼”。利用智能风控技术，可以规避部分市场下行风险，强化风险管理，避免坏账和逾期风险，从而降低成本，实现利润最大化。

基于金融科技，智能风控正在汽车金融贷前、贷中以及贷后发挥重要作用。在贷前环节，通过大数据来优化风险模型以提高风险控制能力，在贷中进行提前违约风险预警，优化贷款后逾期贷款催收方式，杜绝暴力催款，电话催债等恶劣手段，并收集汽车金融服务流程的信用数据用于下一轮服务征信，形成信用闭环、辅助二次营销等。

（来源：亿欧智库）

据中汽协数据显示，2019年1-9月，国内汽车累计销量1837.1万辆，同比下跌10.3%。车市寒冬下，汽车金融企业欲从监管与汽车销量下滑的夹缝中存活下来，基于金融科技建立智能风控决策体系显得尤为重要。

国内汽车金融行业迈入了多元化发展阶段，头部效应愈发显著。一位不愿透露姓名的行业知名人士告诉亿欧汽车，行业下行，汽车金融企业须居危思危。在严格的金融监管和市场的优胜劣汰下，汽车金融行业已驶入了淘汰赛道。

经过一轮合规洗牌后，汽车金融企业兼修内功，在业务创新的同时，严守风控，才能稳固自己的产业护城河。

编辑：郝秋慧

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