科技猎互金反欺诈报告解读：骗子与黑产齐飞，人工智能如何破局突围？
张爱玲说生命是一袭华美的袍子，对于ofo来说应该是一件黄色的华美礼服，ofo对于自身的这件衣服可是下了大本钱。
2017年4月16日，ofo正式推出红包车活动，这本是一件互惠互利的营销活动。
然而，张爱玲的下半句是：袍子上面也爬上了虱子。可能，ofo的这件黄色礼服太过亮眼，总会招致不速之客的觊觎。
没几天，一份“ofo红包漏洞攻略技巧分享”就在网络上出现。一名ofo羊毛党估算，活动平均每次能薅5元左右红包的收入，一天16次大约收入80元。然而如果使用了批量操作软件，就可以同时对几百个ofo账号进行操作，一天的收入就可以在千元以上。
何止生命，有阳光的地方就会有阴影。“薅羊毛”现象的出现，给 互联网金融 发出了一个明确的信号： 金融欺诈已经成为了行业健康发展不可忽视的风险。
“薅羊毛”现象只是冰山一角，冰山下面的罪恶触目惊心。近年来，随着新型互联网金融模式的快速发展和传统金融机构业务互联网化，互联网欺诈手段变得多种多样，用户及互联网金融平台受到的欺诈风险也在急剧增加。 据《2017年 金融反欺诈 行业报告》显示，中国互联网欺诈风险已在全球排名前三，网络欺诈导致的损失已达到GDP的0.63%[]。如果按照2016年中国GDP总量74.4万亿元计算，其中网络欺诈导致的损失高达4687.2亿元。
一、互联网与金融触电：泥沙与黄金俱下
2013年被称为“互金元年”，互联网思维如同一场当代的“文艺复兴”，影响并改变着传统的金融业态和格局。基于互联网带来的平台开放、手续简化、交互往复等优势，互联网金融呈现井喷式发展。 《2017互联网金融行业系列研究报告》显示，截至2016年，中国互联网金融总交易规模超过12万亿，接近GDP总量的20%，互联网金融用户人数超过5亿，位列世界第一。
大潮涌来，泥沙俱下。 近年来，各类“互联网＋金融”的模式蓬勃发展。 第一种模式是传统金融机构业务的互联网化 ，例如银行的线上直销业务、保险机构互联网服务等； 第二种是新兴的金融模式 ，包括众筹业务、智能支付平台等。 前者，互联网作为工具的便利导致欺诈率的上升。后者则导致了新的诈骗形式的出现。
此外，消费金融平台的发展也助长了金融欺诈的势头。 以手机消费分期为例，目前有不少金融借贷公司和手机店合作，推出分期购买手机的业务，客户只需先支付一部分定金，便可轻松拿到手机。但奇怪的是，一到应付款日期，这些用户一个都联系不上。原来这些办理分期付款业务的用户都是“马仔”，得到手机后再将手机卖掉，成功的实现了套现的行为。据相关数据显示，仅消费金融行业中，其坏账损失就有超过50%来源于欺诈。 其中，身份冒用类欺诈占比例最高，其次是团伙欺诈，以及恶意违约等。 多头借贷行为也非常猖獗，芝麻信用数据显示11%的P2P类消费金融用户最近6个月在互联网渠道向10家及10家以上的机构申请过贷款。
二、网络黑色产业链：水深几许，深不见底
金融欺诈呈现出产业链化的特征。围绕着欺诈的实施，形成了专业的技术开发产业、身份信用包装和虚假身份提供产业、业务漏洞发现和欺诈方法传授产业。各产业间通过网络通讯工具匿名交流，组织松散，但又合作紧密。
羊毛党寄生网贷平台是互金平台金融欺诈最典型的例子 。目前，最高级的是“团长羊毛党”，他们是羊毛党中的“正规军”，有组织、有纪律，利用手中的羊毛联盟等资源进行刷单刷量，获取经济效益。据测算，类似“薅羊毛”金融欺诈， 中国“网络黑产”从业人员已超过150万，市场规模高达千亿级别。
数据显示，截至2017年6月，中国手机网民规模达7.24亿手机支付用户规模达5.02亿网民手机网上支付的使用比例69.4%，相应的，金融欺诈呈现出移动化的特点。此外，由于网络的匿名性和连接性的特点导致金融欺诈涉及业务环节多、手段多样、隐蔽性强等特点。
三、新 兴 金融科技 领域：蝗虫肆虐，触目惊心
相比传统金融而言，新兴的金融科技领域在公司硬件和软件设施资源方面有待积累：1、人力储备不足、经验匮乏。2、在数据积累和用户积累上不够。而业务特点方面，金融科技具有业务交易频繁、实时性强、数据量大、客群下沉的特点，因此，金融科技公司可能更容易受到攻击。
欺诈者可能会利用其业务特点将从暗网获得的数据变现，尤其是P2P贷款和欺诈性汇款方面。零壹财经数据显示，2017年数字钱包和在线汇款不断发展，数字钱包交易的年同比增长幅度为80%，而另一方面，相关僵尸攻击的年同比增长幅度为180%。预计到2020年，在线支付欺诈预计将达到256亿美元[]（约1700亿元）。而针对数据泄露而言，预计到2019年，其经济损失在全球范围内将达到2.1万亿美元[]（约13亿元）。
金融科技面临的欺诈技术手段主要集中在联网设备的伪装上，欺诈分子经常利用各种手段掩盖联网用设备的真实信息，达到伪装身份的目的。
四：金融反欺诈技术已进入 人工智能 时代
金融反欺诈技术已进入人工智能时代。以机器学习为代表的人工智能技术致力于检测已知和未知模式的欺诈，以提高效率、降低成本、辅助人工做出对欺诈的响应和预防。
此外，一种新型的技术被用于金融反欺诈。生物识别技术也已经应用，但是有待改善。 云计算 、 大数据 风控、 区块链 技术持续受到关注的同时，另一种新颖的技术—TEE（可信执行环境，Trusted Execution Environment）技术也逐渐开始受到重视。可信执行环境有能力对经过授权的安全软件进行安全执行，确保端到端的安全性。目前，阿里巴巴、华为也在探索TEE标准的制定以及国内TEE技术在移动支付领域的探索。
五、结语：技术与风控发力，监管与时代并行
习近平在总书记在《制定十三五建议的说明》中说道：“近来频繁显露的局部风险特别是近期资本市场的剧烈波动说明，现行监管框架存在着不适应我国金融业发展的体制性矛盾，也再次提醒我们必须通过改革保障金融安全，有效防范系统性风险。”
金融科技的迅速发展成为整个新金融不可逆转的大方向，新技术的逐步应用落地将逐步挤压“黑灰产业”的生存空间。随着市场的倒逼相关政策法规的完善，金融监管也需要借助诸如大数据、人工智能等技术，与时代接轨，走上发展的快车道。
没了缺陷，华美的袍子也就失去了全部意义。有阳光的地方机会有阴影，阴影的存在方能彰显阳光的难能可贵。技术、监管和风控三位一体助力金融反欺诈，金融行业的太阳每天都会照常升起。
本文参考 零壹财经 《中国金融反欺诈技术应用报告》、《2017年金融反欺诈行业报告》相关数据和内容。
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