随手财富吴晓慧：个人金融走向场景化、智能化和个性化

6月25日上午，由亿欧主办，车来车往、微链、天窗协办的2016中国 互联网+ 创业创新 大会暨金融+ 创业 创新 论坛在北京索菲特大酒店成功召开，在金融论坛上出席的嘉宾有：中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震，易宝支付创始人唐彬， 玖富创始人兼COO刘磊，麦子金服COO杨恒， 随手财富 总裁 吴晓慧 ，海尔产业金融副总裁兼COO张磊，陶石资本创始合伙人叶蕙芳，91金融联合创始人吴文雄，金斧子创始人兼COO何昆鹏，好贷网创始人兼总裁李明顺，天眼查创始人兼CEO柳超。以下是易宝支付创始人唐彬的演讲整理，其主要观点如下：

1、我们每一个人都是有金融生活的，特别是在我们人生不同阶段，有各种金融需求。

2、企业有CFO专门来管理它的资金，使得资金最大化它的效率。对于个人来说，其实你要最大化你的所有金融所有效率，是一件非常困难的事情，因为这个任务很重。

3、 对绝大多数互联网金融平台来说，他们从PC端往移动互联网迁移的时间，通常是在2014年到2015年这个阶段。  

4、个人金融的发展方向就是场景化、智能化和个性化。

5、 现在用户看到的比如像理财产品的信息，是基于系统跟云的用户画像，给你推荐最适合、最切合你的一个理财产品。

以下为演讲实录（有删减）：

我今天早上一路听下来，特别明显的感受是亿欧小伙伴特别用心，在安排今天议题顺序时用了很多心思，为什么这样说呢？我本来想说我今天题目是《个人金融生活的智能化之路》，智能化对大多数听众来说是比较陌生的概念。我前面几位包括玖富的刘总刚才提到场景化，麦子金服的杨总他提到金融科技，事实上场景化到金融科技这是我今天要讲的智能化是环环相扣的一个过程。  

我今天过来有一个小细节挺有意思的，我们公司所有公开演讲PPT在正式发布之前，需要由市场部将格式进行统一调整。市场部的同事帮我调PPT的时候他就说，“个人金融生活”感觉特别的高大上，他说我怎么觉得我没有金融生活呢？  

不知道今天听众是不是也有类似的感受？我们想一想事实上我们每一个人都是有金融生活的，特别是在我们人生不同阶段，可以想一下是有各种金融需求的。比如说：现在还在读大学，还没有参加工作，你这时候想买一个手机然后去找工作，这是金融服务的一种；等你大学毕业找到工作了，可能到了外地比如像北上广深这样的城市房子很贵，找房子时可能需要房租分期的服务；在你工作几年以后，你开始慢慢有了一定的积蓄，这时你开始想我是不是开始理财了，提高资金的使用效率；再接下来，谈了女朋友或交了男朋友，要开始考虑结婚或后面有小宝宝了，结婚之前要装修房子，需要有比如像装修贷款的一个需求，我们可以这样一直考虑下去，在人生不同阶段，我们有很多金融服务的需求。

大家可以看到，我们的愿景是成为你的个人CFO，其实个人和企业情况是很像的，不断有资金流涌进来不断有借贷的需求。即使就一个月之内，你是这个月5号拿到工资，事实上20号需要交房租或房贷，这个中间有15天的时间，是不是要考虑，我这15天是不是应该把15天的钱得到最大效率的使用？是不是应该买一款短期的理财产品，1-15天既能获得一定的收益，又能满足20号要交房租还房贷。刚才玖富刘总提到他们的“叮当贷”是7-30天短期贷款。你可能想说到月底，下个月能拿到工资，这时剩下的钱不太多了，这时比如今天女朋友生日想办一个大的生日Party，这时考虑是不是借一个7-30天中短期的贷款。在一个月之内，大家能看到确实有理财和借贷的需求的。

不知道今天在座的各位有多少金融背景的知识，对于绝大多数小白用户来说，最大化你的金融生活的效率是一件非常困难的事情。即使对于有比较好的金融知识的人来说其实也不容易，为什么呢？从我刚才讲的过程，大家你都看到，好像一个企业一样， 企业有CFO专门来管理它的资金，使得资金最大化它的效率。对于个人来说，其实你要最大化你的所有金融所有效率，是一件非常困难的事情，因为这个任务很重。

如果可以有人来做你个人的CFO，帮你管理好你金融服务的需求，在你需要借钱的时候，准确地知道你借款的需求，推荐你最合适你贷款的产品，在你需要理财时，推荐很好的理财产品。这种服务极大提高个人对金融生活的满意度。如果有人可以帮你提供这种智能的金融服务，完全知道你金融的需求，能帮你管理好你的财务状况，及你的整个金融生活的话，这能够帮助大家以更快的速度实现财务自由。

要做到这样一种状态我们怎么来实现呢？刚才大家听了过程觉得这是很重的任务，这件事情并不容易做到。今天在座很多听众朋友都有使用随手记APP，事实上，随手记的用户已经突破2个亿。我之前听到很多嘉宾有提到移动化跟场景化，我们现在是有三款的APP，随手记是记账的APP，卡牛是贷款管理的APP，随管家是智能理财的APP。  

对于随手记记账APP，我们已经有6年的数据沉淀，数据是你的财务数据、消费数据及资产的沉淀。卡牛信用卡管家是2012年上线的，积累了4年的数据，是个人信用帐款数据。随管家是去年12月份上线的，给用户做智能理财的。随手记结合刚刚提到的场景化的主题，我们拥有很多的场景帐本，比如宝宝帐本、结婚帐本、旅游帐本各种各样的帐本，包括有小生意小企业主的帐本，根据不同的情景会有不同的场景帐本，结合这些场景帐本，我们能很清楚了解到我们用户他的财务状况及他的使用状况。

大家能想到手机端跟PC端是非常不一样的，你在手机上留下的数据是远远超过PC端的，对绝大多数互联网金融平台来说，他们从PC端往移动互联网迁移的时间，通常是在2014年到2015年这个阶段。  

对于移动端兴趣的积累，很少有互联网金融机构，能积累到如此多移动互联网端的数据，因为我们起步比较早。我们一开始就是做移动端起步的，6年时间积累了大量的移动数据。我是去年离开投行加入随手科技，负责随手科技的金融业务。大家会问你为什么要离开投行加入随手科技？当然愿因有很多，最看重的是，我认为随手科技在做这种个性化和智能化的金融服务方面有非常强大的优势，那就是有随手记六年的财务数据的沉淀，以及卡牛四年的信用数据的沉淀，这是非常大的资产跟财富。

这个是我们大数据平台的介绍，数据来源是三个主产品，随手记、卡牛信用管家，随管家。在信用基础上，包括用户产品设计上，包括我们现在在做的很多事情，大家有会用亚马逊或今日头条，亚马逊会给你推荐一些你喜欢的书，今日头条会给你推荐你感兴趣的资讯。对我们来说我们能做到的事情是精准营销、个性化推荐，这是我们已经能做到的事情。我们现在用户看到的比如像理财产品的信息，是基于系统跟云的用户画像，给你推荐最适合、最切合你的一个理财产品。

包括贷款的产品也是同样的。对于我们来说，在我们综合所有金融数据，随手记及卡牛信用卡管家数据，我们能够针对这些信息，为我们的用户提供精准画像，给用户推介适合他的产品。

我们去年做货币化工作，我加入后我们在金融服务这块迈了很大的一步。就整个市场容量而言，家庭金融是巨大的市场目前统计是110万亿我觉得不止。

刚才介绍的过程有提到几款产品，简单先介绍一下随手记，2.6亿的用户，我们是有很大的用户基础，在这个基础上希望为客户提供个性化、智能化的服务，经过智能筛选过后，给大家提供金融服务，努力成为用户个人的CFO。

根据最新的易观报告排名，随手记和卡牛已经把中国记账理财APP市场占了大半壁江山，我们在这个市场是绝对的领先地位。

给大家看看我们产品大致长什么样子，随手记这是记账的产品，现在市场份额是66%。这是我们的理财社区，2014年开始做，目前特别活跃，很多关于理财，包括生活类理财话题经常特别火爆。去年理财这块交互额已经超过400亿，今年预计会超过2000亿。

这是卡牛信用卡管理的APP，现在是贷款发放的一个平台。对于我们来说帮助刚才很多位演讲嘉宾，我后面海尔的张总，对他们来说他们代表的是资产提供方的决策，我们是不一样的，我们有用户基础，有比较大的用户量，我们是扮演一个平台的角色，对于我们来说我们接了很多合作机构我们扮演平台的角色，正因为我们跟很多合作机构合作，知道您的个性化的需求，有足够多的产品，按照你的需求推荐适合你的，不管理财需求还是借款需求，还是其他金融服务需求相关对应的产品。比如现在借一个贷款，有的贷款机构能提供金额比较大，有的利息比较低，有的比较快，知道你的需求是什么样子，会按照你的需求来给你推荐你需求的产品。

这是随管家。随管家大家可以下载看一下，做智能资产配置和智能理财，今年特别多的朋友开始来用，我应该投资什么？是不是做海外配置？各种各样关于理财的问题。以前可能大家会有了钱去买房子，但现在来说，大家可能随着钱越来越多，房市没有以前那么火爆，大家产生了多样化的理财需求及资产配置的需求。

我今天就到这里结束，希望大家在会后可以试试我们三款明星产品。

谢谢大家！