传统金融大象转身，开启数字化之路要先走“两步”

随着移动互联网、大数据、云计算、 人工智能 等技术的发展， 整个社会经济已经迎来一场数字化变革。以人力服务为主的传统金融行业首当其冲 ，一方面行业亟待通过人工智能技术降低成本，另一方面作为作为技术高敏感和高度数据化行业，它也更是是据驱动技术的最佳应用场景， 金融科技 的创新为传统金融机构带来了数字化变革的新方向。

从创新科技到客户个性化服务

金融行业一贯重视信息技术的发展与利用，通过持续不断地与新技术相互融合，借助科技手段提升金融服务的质效和业务发展能力、扩大服务覆盖面，随着科技手段的接入，使金融服务在时间、空间和范围上得以不断拓展，以适应经济社会发展对金融的需要。 目前传统金融机构的数字化变革主要集中在场景构建、用户画像、人工智能等领域，金融机构主动延伸服务半径，实现场景与业务的深度融合，并主要通过与科技公司的合作，或是将各类技术服务公司以项目方式嵌入金融机构的智能化升级体系来实现。

以银行的数字化升级为例 ，华为、阿里云等基础设施提供机构提供云计算平台；商汤、旷视、依图等人脸识别公司为银行提供远程身份核实能力，科大讯飞等为其提供智能语音产品；泰一指尚等数字商业服务公司通过算法和建模公司为银行提供智能风控、营销、客服等各类业务解决方案等……

科技对于传统金融机构的转型发展起着至关重要的作用，为了促进科技在银行业务方面发挥的引领作用， 各家银行正在运用多元的创新技术在丰富的金融场景下创造全新的智能体验。数据显示，大数据、人工智能、生物识别、云计算技术以及物联网、AR/VR等技术正在逐渐被传统金融机构广泛采用。

△部分上市银行金融科技应用最新进展分布

大数据的挖掘和分析在整个金融机构的业务中起到奠定基础的作用， 其中，数据分类及采集工作是数据挖掘工作的基础，数据的完整性、精准度直接影响到实际应用。以银行机构为例，通过梳理现有的CRM(客户关系管理)系统、核心系统、理财销售系统、代理类产品销售系统、信用卡系统、个贷系统等，分析客户数据，在此基础上通过KYC（了解你的客户）系统采集客户信息，建立私行客户KYC信息库，和系统数据相辅相成，才能构成完整客户立体化信息纬度。

△立体化客户数据

并在此基础上开展客户价值挖掘，如近一年内任一时点基金、理财、三方存管、贵金属保证金单项资产的金额达到一定数额（百万元）以上的客户，或近段时间内有任意一个月客户的月日均综合金融资产在一定数额（百万元）以上的客户，以及网银日限额百万元以上的客户等……以此区分客户属于发展期或成熟期，通过KYC信息数据分析他们的实际需求，通过交易特征聚类分析客户偏好，综合各项数据分析结果，根据客户需求提供个性化的产品和服务，与客户建立长久信任关系。

智能投顾 ：响应不同理财需求

随着金融科技的崛起，传统金融行业相关产品和服务创新迭出， 智能投顾已然成为智能财富管理的一大热点 。智能投顾，简而言之，就是基于投资者的投资需求和风险偏好，为其提供数字化、自动化、智能化的财富管理服务，和传统投顾相比，智能投顾最大的特征就是门槛低、费用低、高效率。因此对于银行的“长尾用户”的中低净值人群颇具吸引力。

目前智能投顾的主流模式为基于马科维茨提出的现代投资组合理论、其他资产定价及行为金融学理论，结合投资者的财务状况、风险偏好和收益目标等，利用云计算、大数据、智能算法、机器学习等技术构建数据模型和后台算法，为投资者提供相关资产配置建议、交易执行及税收盈亏收割等增值服务，让大众客户同样获得专业化、个性化的高效金融投顾服务。 在这样的趋势下，以银行、券商、基金为代表的传统金融机构纷纷推出智能投顾的产品或线上平台，如： 招商银行 的摩羯智投、中国平安的一账通、嘉实基金的金贝塔等。

△智能投顾与传统投顾的主要区别

以招商银行的摩羯智投为例，通过嵌入招行APP，根据投资者的投资期限和自身风险承受等级，匹配投资组合：债市低迷时，降低组合中债券基金的久期；全球市场分化时，增加港股和境外市场配置，较早布局港股的投资机遇……一键优化策略能有效减低组合波动率和最大回撤，组合贡献平均收益达3.47％。

目前国内智能投顾行业尚处于起步阶段，挑战不可避免，于传统金融机构而言，最重要的是对客户资源的有效利用。 对于传统金融机构的高净值客户，智能投顾将更多扮演着辅助工具的角色，将后台功能简化、财富管理数字化、资产建议智能化，帮助财富顾问更好、更有效地服务其客户；对于缺乏财富管理服务的长尾市场而言，智能投顾更大程度满足年轻一代客户对被动投资的需求，对于现有财富管理市场起到更好的补充作用。

通过扎实的金融科技能力（大数据、人工智能等），数字化转型及智能投顾的升级主张将为传统金融机构实现智能化的客户洞察、风险管控、投资组合决策、客户互动，以及资产配置的场景化提供无限空间。