从后端到前台，智能风控成金融科技突围重中之重

当人工智能技术逐渐渗透到金融领域的毛细血管，风控技术的加强及征信体系的完善成为金融科技突围的重中之重，科技风控也逐渐从后端被推至前台，受到越来越广泛的关注。

11月2日，在“冰鉴智能 风控 产品升级发布会暨北京分公司成立庆典”上， 冰鉴科技 创始人CEO，技术出身的顾凌云谈到了自己为什么创建冰鉴科技并一直致力于做独立的第三方征信平台。

2015年，顾凌云离开他待了16年的美国，回国创建冰鉴科技，这对于他来说是由曾经强势甲方变成乙方创业者的一次身份对调。由投资人转型创业者，顾凌云在现场上讲到，是因为他看到了时代三点最强音：

1、国内人口红利时代已经结束了，提供to B服务成为新的风口。

2、与前些年不一样，2015年的时候，国内金融领域已经不再是跑马圈地，而有了丰富的土壤供 金融科技 发展。

3、把老百姓存储率转化为消费率、为小微企业输血、发展普惠金融在国内金融市场的发展已经至关重要。正是看中这三点时代强音，顾凌云决定变成一个征信领域的创业者。

作为基于机器学习和 人工智能 的 第三方独立征信平台 ，冰鉴科技主要探索 深度学习、自然语言处理、机器视觉等机器学习和人工智能技术在征信领域的应用，致力于构建完整的金融征信体系 。为 银行、消费金融公司、互联网金融公司、小贷公司、咨询机构、保险公司、政府机构 等客群提供基于人工智能信用评估和风险管理服务。

尽管拥有 大数据 、征信资源之便利，顾凌云表示冰鉴科技不会参与借贷业务，坚持走独立第三方的道路，以技术立足，把这一个方向做到极致。作为曾经ZestFinance模型组创始人之一，在美国领导开发了ZestFinance前四代风控模型。顾凌云对人工智能、大数据技术在金融领域应用及征信领域未来的发展有着独到的坚守和见解。

如今，冰鉴科技在XGBoost、支持向量机、深度学习、自适应增强四种人工智能核心算法的技术支持下，推出了三种标准化产品及定制化解决方案。

标准化产品：

1、标准化模型产品：线上小额、大额现金贷、消费分期模型，帮助提高放贷流程效率、控制坏账；

2、标准化系统产品：模型管理系统，管理流程、整合数据；

3、标准化企业产品：精准营销模型、小微企业定额定价模型、小微企业贷后监控模型、小微企业主信用评估产品、舆情管理系统。

定制化解决方案：

1、模型实验室：冰鉴驻场建模服务；2、基于行方历史数据，结合第三方数据，开发全流程风控模型：贷前信审、贷中监控、贷后催收；3、持续优化：模型管理系统监控调优模型。

据冰鉴官方数据显示， 冰鉴科技目前已经掌握有3300万条黑名单、数十亿条互联网借贷行为记录、亿级电话标签库、2000万小微/个人好坏标签（基于真实借贷场景）及数亿条通讯记录。

目前冰鉴科技的数据来源主要有： 自有数据、运营商数据、实名验证数据、信息验证数据、电商数据、车辆信息数据、第三方支付数据、政府机构数据、专项信息 数据。

冰鉴科技通过使用机器学习的方法，利用监督学习算法和半监督学习算法对各种数据和行为进行深入和细致的研究。 在建模中，冰鉴使用传统线性模型和机器学习算法相结合的方法，实现了自有的独特算法 。目前，冰鉴已拥有数百家国内外付费客户，并和 什马金融、网易小贷、台州银行、富登小贷、浅橙科技、马上消费金融、挖财 等公司展开了合作。

在本次会议上，捷越联合联合创始人兼首席风控官王晓婷 女士，向大家分享了大数据风控技术的挑战及技术为捷越发展带来的影响和改变：作为一家传统的线下P2P机构，曾经捷越的风险管理部门达二百多人，如今在技术的加持下，已削减到不足50人，而公司业务量依旧在增长。无论是贷前获客还是贷后还款，大数据带来的迭代，使传统的解决方式发生了新的革命。反欺诈、精准营销、风险定价、贷后催收，大数据带来了新的支持方式，科技正在为传统企业赋能。

在谈及对大数据风控的发展及捷越未来的风控管理模式，王晓婷女士说道： “ 去除噪音，让数据说话” 。

智融集团（用钱宝）CEO焦可在会议上讲述了在风控上AI技术的显著优势：更适合进行大规模数据处理的定量分析；可根据数据表现快速迭代，自动优化；不受主观因素影响，效果稳定可靠；无道德风险，反作弊能力强；审批效率高，实时性好，满足用户需要。并分析了新金融发展的四大趋势：从传统资产到新型资产；从渠道竞争到技术变革；从自营模式到分工模式；从产品逻辑到用户中心。

冰鉴科技副总裁谢旻旗现场介绍： 针对不同金融客户群体，冰鉴推出了不同产品， 包括基于70多个细分场景的标准化产品以及根据不同客户需求产生的定制化服务 ，在这些场景中，冰鉴不仅推出了基于运营商强授权模型的明鉴分，更有基于三要素弱授权的火眸分、慧眼分和冰联分，仅仅只需要用户的三要素（姓名、手机号码、身份证号码），通过冰鉴强大的人工智能算法，就能够做出非常精准的判断。该产品无需人工全自动放贷，现在已拥有百家客户每月千万级查询量 ， 坏账率平均低于5%。

如今，在互联网对金融领域的逐步渗透下，在大数据、人工智能技术的飞速发展下，数字普惠金融时代正在到来。大数据风控、完善的征信系统成为金融风控的核心，人工智能高科技风控领域的核心技术研究成为金融服务科技公司的聚焦点。作为 作为一家基于机器学习和人工智能的第三方独立征信平台，先进的大数据、机器学习、人工智能技术及征信系统创新才是能否领先的关键所在。

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