小米“大动作”：金融产品亮相2019开发者大会

11月20日，小米2019开发者大会金融科技分论坛在北京国贸大酒店召开。会上，小米金融CTO刘黎领衔的小米金融科技团队，向我们展示了当下小米金融的业务布局、TSM开放平台、区块链在小米金融中的实践、小米供应链金融等精彩内容。

小米金融覆盖七大板块，虚拟银行引人瞩目

小米金融CTO刘黎 在会上表示，小米金融是脱胎于小米集团三大商业模式的，业务板块包括 消费信贷、供应链金融、金融科技、第三方支付、互联网保险、互联网理财和虚拟银行 ，基本涵盖了目前主流互联网巨头的金融布局领域。

蚂蚁金服、京东数科、苏宁金服，这些国内名声大噪的金融科技巨头，也都对第三方支付、消费信贷、互联网理财、互联网保险、供应链金融等板块进行了布局。刘黎在会上的展示，让我们清楚的得知，小米金融的业务布局已经和国内主要互联网巨头相差无几。

然而，与BAT等纯互联网巨头相比，小米金融还有自己独特优势。

小米集团和BAT最大区别在于小米是一个制造业企业，拥有庞大的产业链体系 。例如，在做手机、做电视的过程中，小米需要和数以千计的直接上游供应商做交易。在此期间，小米了解了他们金融科技方面的诉求，也就衍生出来了独特的供应链金融。

在刘黎的演讲中，笔者注意到一个亮点，即七大板块中的虚拟银行。虚拟银行是小米集团最新的业务版块。今年5月份，小米拿到香港金管局的许可，计划在香港办一家虚拟银行。据刘黎介绍， 虚拟银行实际是网络银行，和普通银行的唯一区别是不能办线下网点 。刘黎期待能够在未来的几个月就能和市场见面。

从刘黎的介绍中，我们可以发现小米这家在香港申请的虚拟银行牌照和中国大陆最近几年崛起的互联网银行有点类似。以微众银行、网商银行、新网银行为代表的互联网银行虽然完全没有物理网点，但是凭借 全新的营销、获客、风控、融资、放贷等模式 ，获得了超高速的发展。其中， 小米是新网银行第二大股东，持有新网银行29.5%的股份 ，但是小米和新网银行的互动不太多，拿下香港虚拟银行牌照，或许另有动作。

此外，根据刘黎介绍，小米金融的业务板块可以划分零售金融和产业金融两大部分，两部分相互关联，共同由金融科技支撑。

在零售金融板块，刘黎着重介绍了 NFC 和背后的技术。刘黎称，小米是国内最早在手机上比较全面的提供NFC芯片服务的公司。

围绕NFC，小米推出了 Mi Pay、小米公交卡、小米门卡、智能钥匙等 应用，其背后的支撑技术是 TSM （Trusted Service Manager）信任服务管理平台。

产业金融板块，小米集团有着与其他互联网公司不一样的独特优势，小米集团对智能硬件行业的理解远远超过其他的普通互联网公司。小米金融的生态包括 小米体系、小米生态链体系和小米优品体系 。小米金融通过和这些产业链条打交道过程中，发现他们的金融科技诉求，再有针对性的帮助他们解决。

技术硬核为小米金融保驾护航

在开发者大会上，小米金融支付高级工程师 薛峰 和 徐庆伟 分别介绍了TSM是什么，如何管理SE安全芯片，以及TSM系统与NFC芯片之间的通信如何保证安全性。

在 路卫杰 的演讲中，路卫杰向与会者介绍了机器学习是如何在小米金融风控建模中应用的。具体实践包括 消费信贷、小微贷、小米财富和小米保险 。

小米的消费信贷是小米为用户提供的信用贷款和消费分期服务，类似于支付宝的借呗和花呗。

小微贷专注于小米用户中的小微经营，为他们的创业助力。

小米财富是小米为用户提供的综合财务管理平台，也包括银行定期存款服务。

小米保险既有传统的健康险、财产险和汽车险等众多险种，也有小米商城购买手机的时候提供的碎屏险。

与此同时，为了护航小米金融信贷业务又好又快地发展，小米设计了严格的风控建模流程，当小米需要新建一个模型或者更新模型的时候，会严格遵循严谨的设计评审，全自动化的建模过程，以及严格的线上监控。

经过实践检验，小米通过大规模机器学习建立的模型要优于传统评分卡建模，表现在特征维度更多，对数据质量的容忍度更高等。例如，传统评分卡的样本数量只有万级，特征维度只有数百个，但是机器学习的样本数量却可以是千万级，特征维度可以是百万级。

在“区块链在小米金融科技的实践”主题演讲中， 小米金融区块链负责人朱建伟 向与会者分享了小米的金融链 Miledger框架 。Miledger包括 底层链、功能层、业务层 三层。其中，底层链是通用的基础区块链，功能层是整个架构和核心，封装底层链的基础操作，提供给业务链使用。三大层相互支持，共同支撑了小米金融的业务运行。

同时，朱建伟还介绍了Miledger在交易支持的作用，包括四方面： 交易入链、资金余额、交易查询和交易对账 。

交易入链指的是业务层把核心交易数据存储到区块链上，例如小米金融的资管系统，把资产交易双方的企业信息、交易额、交易日期、账期等等这些信息全都保存到区块链上。利用区块链的防篡改特性，来保证交易数据的安全。

小米还会把多方关切的一些核心资产数据保存到区块链上，比如说每家企业的信用值、每家企业的日交易额等等。这样金融机构可以得知交易双方的信用水平和资产实力。

Miledger还支持丰富的交易查询功能，针对小米的资管系统，定制了原始交易号查询，资产发行方查询，交易日查询、账期查询、流水查询等等。

基于前面的交易流水查询，小米还做了一个交易对账，通过提供API允许外部系统通过区块链来进行协同对账。

全方位渗透的供应链金融，构成小米金融独特优势

前面我们介绍到小米金融与BAT相比的最大优势是产业链，这里 小米供应链金融技术负责人王伯天 更进一步，详细介绍了小米生态的全貌和小米产业金融的运行机理。在王伯天看来，从金融的视角可以把小米产业生态分为三个体系： 小米自营体系 ，如电视、手机设施； 生态链体系 和 小米有品体系 ，通过甄选的优质商家构成的体系。

在这三个体系之外，小米以这三个体系为核心，向上下游延展。上游包括代工厂、原材料供应商，下游就包括电商平台、分销、零售等渠道。把这些所有的体系合起来才构成小米完整的产业体系。

小米的产业金融就是植根于这样一个产业生态的完整金融生态。

正如前文分析到的那样，小米生态兼具互联网和产业链的优势，使得小米在做供应链金融方面得天独厚。为了让小米的产业金融做的更好，小米从三个方面进行了布局。

首先是 采集产业的数据 ，包括来自于核心企业的小米集团的各类数据，以及合作厂商和第三方公司的数据。这是小米做整个产业资产数字化的前提，通过采集产业数据，对产业数据进行清洗加工，然后打造成一个完整的产业数字化平台。

第二是做 专业的资金流管理 。在实现生产结算的规则和产能整体的数字化之后，小米可以看到一个清晰的流程表。同时，小米为企业搭建丰富的支付结算通道，满足企业的交易需求。这对企业来讲，是后续做金融业务的必备基础。

第三，搭建自己的 产融一体平台 。小米整个平台发生的业务，其资金流向和业务的操作是极其复杂的，基于此原因，搭建一个产融平台就是极其重要的。这要求小米深度创造比较强大的账务体系。

产融一体平台搭建以后，小米就可以把资产做数字化之后导入平台。

在平台的另外一端，通过和同业机构金融机构合作，小米搭建了丰富的资金体系，包括银行、证券公司、保理方、非银机构、ABS、ABN等等。经过这样整体的架构，小米可以完整的构成一条从资产的采集，到最后资产的交易，以及资金的支付，这样一个完整路径。

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