汽车越来越智能，车险也要与时俱进了？

100 多年前，汽车的出现催生了汽车保险行业。

时至今日，仅中国 2015 年全年车险保费收入就已突破 6000 亿元，买车都得买保险已经成为共识。同时，由于保险行业的特殊性，入行门槛非常高，玩家就那么几个。不过，随着汽车科技的发展，已有的保险业的玩法或许已经不再适用于未来的车上。

自动驾驶让汽车变得更安全

首先，自动驾驶的出现会降低车祸率，进而给车险带来变革。

谷歌的无人驾驶小车至今已经跑过了 300 万公里，号称要比人类司机更安全。特斯拉依靠全球车辆的众包数据，Autopilot 系统已经累计跑过了 3.5 亿公里。

Elon Musk 曾经说过，特斯拉第二代 Autopilot 系统可以帮助减少 90%的事故。当年的第一代 Autopilot 系统，帮助减少 40%的事故。

下面这张图，代表了每百万英里事故的发生次数，可以看出使用 Autosteer（自动转向）功能前为 1.3 次，到了加强版 Autosteer 功能（即第二代 Autopilot 系统）就变成了 0.1 次。

同样，沃尔沃也在自动驾驶领域摸爬滚打多年，他们曾宣布，要在 2020 年的时候让旗下汽车的事故死亡率降至 0，即「零死亡愿景」。

更重要的是，沃尔沃还会为自动驾驶引发的事故负责，许下同样承诺的还有奔驰和谷歌。由此可见，车企对商用后的自动驾驶技术非常自信。 那么问题来了，当一辆车变得更安全，事故发生率大大降低时，是不是应该缴纳更少的保费？

其次，软件已经变成汽车配置的一部分， 特斯拉已经可以从「软件」区分高低配了，并且可以通过 OTA 功能升级。 特斯拉的出现，已经让现在的车险有点「水土不服」了。很多特斯拉车主都遇到了保费过高，与本车配置不符的情况。

有位叫 Kman 的特斯拉车主曾在 Youtube 上发视频抱怨，自己有一辆 Model S P90D，但保险公司却根据车辆 VIN 码将其判定带 Ludicrous 模式的 P90D。这样一来，Kman 的保费就高了很多，因为这两款车型本身就有差价，进而会影响保费。当 Kman 联系保险公司后，保险公司答应会在接下来半年中每个月返还他 200 美元的保费，同时调低下一保期的保费。

那么问题来了，假如 Kman 后来通过 OTA 功能开启了 Ludicrous 功能，保费该不该变？

同样影响保费的还有电池容量，现在新前脸的 Model S 60D 和 70D 车型都能通过 OTA 功能升级成 75kWh 车型。因为这两款车本身就是 75kWh 电池组，但通过软件限定了可用电量。那么用户买的是 60kWh 的车型，保费是不是不应该按 75kWh 的算？如果用户购车后解锁 75kWh 电池组，保费要不要涨？

其实解决自动驾驶和 OTA 给保险行业带来的问题，还得靠车企自己，因为只有车企手握所有驾驶数据，完全可以根据用户实际配置和驾驶习惯来制定保费。在更远的无人驾驶时代，车企一定会在保险行业扮演重要角色，甚至瓜分保险公司的蛋糕。

车企进军保险行业是趋势

目前来看，车企已有进军保险行业的先例，方式分为两种，一种是联合保险公司针对旗下车型推出定制保险，一种是由车企出资成立或入股保险公司。

先来说第一种，特斯拉是最典型的例子。

去年，特斯拉在香港和澳大利亚推出 InsureMyTesla保险服务，合作伙伴分别是 AXA 通用保险公司和 QBE 保险公司。不过目前来看，这种特斯拉定制保险算是个试水，还触及不到自动驾驶。

InsureMyTesla 保险主要内容包括：

新车注册时间在 36 个月内，如果发生车祸，车撞报废，可更换相同型号、配置的车型；

如果因特斯拉家庭充电器引起损失，可赔；

发生车祸后，可提供代步车租金，赔偿标准是 2500 美元/14 天；

锁和钥匙如果丢失、损毁，每保期最高赔偿 2500 美元；

用户可以选择特斯拉认证的维修店进行维修，保单对任何司机都适用。

至于 InsureMyTesla 的价格，一些澳大利亚特斯拉车主反馈说特斯拉门店给出的价格约为 900 美元/年。不过，我们尚未得知 InsureMyTesla 何时大规模推广。

关于汽车保险  ，Elon Musk 在一周前的投资者会议上说，「如果我们发现保险提供商提供的保险比例与汽车的风险并不匹配，在必要情况下我们自己会负责。我认为，保险提供商最终会修正保险成本比例，使之与特斯拉汽车的风险相匹配。」

按照 Musk 的想法，未来用户的购车费用就已经包含了保险，覆盖整个生命周期。特斯拉会不断降低保险成本，将其和电动车制造成本、Autopilot 系统挂钩。

除了特斯拉之外，一些传统车企也通过与保险公司合作的形式，推出「定制车险」。2013 年， 雪铁龙和 Teletrac 公司合作，把车险含在车价中销售，通过车载系统实时监测车主驾驶习惯，超过 4 次警告提醒，免费车险将被取消。

至于车企直接出资成立或入股保险公司，最典型的代表就是上汽集团。

2015 年 4 月，上汽集团携手上海通用汽车及上海大众汽车宣布，其共同投资的上海汽车集团保险销售有限公司，注册资本为 2 亿元。其实早在 2012 年， 上汽集团的母公司上海汽车工业集团总公司，就以 20%的股份参股安邦保险。 除了上汽之外，一汽集团旗下的几家公司曾在 2012 年共同出资成立了鑫安汽车保险，注册资本 10 亿元。

2016 年 4 月，爱和谊保险、丰田金融和丰田汽车三家公司在美国的子公司，成立合资车载信息保险服务公司（TIMS）。他们计划推出一款新型保险，通过车辆上安装的感应器采集车载信息数据，分析刹车和加速等驾驶员主观因素引发的风险几率，上调或下调下一年的保费。

不过以上提到的几个案例，都是车企布局汽车产业上下游的行为，和前面提到的「自动驾驶」、「汽车开始电子化」没太大关系。

可以预见的是，随着自动驾驶技术的成熟及大规模商用，以及汽车变得高度电子化，每辆车都会变得更安全 。 毕马威曾预测，到 2040 年美国汽车保险市场将会缩水 60%。

在这个过程中，车企开始让车险这块蛋糕开始产生裂缝。在终极的无人驾驶时代，掌握了数据的车企将会有更多的筹码和保险公司谈判，占据更多主动权。