不创新就死亡，哪些新科技正在拯救银行业？

原文来自thenextweb ，由虎嗅编译。

在社会动荡或经济低迷之际，人们总是拿 银行 业当替罪羊。

世上最早的 银行 雏形出现在公元前2000年左右的亚述帝国。千百年来，由于人们的商业和个人需求离不开 银行 ，银行业得以在指责声中屹立不倒。在某种程度上，人们必须认识到自己只是生活在不确定环境中的不稳定个体，继而明白，把钱藏在枕套或保险箱里是不够安全的了：我们需要一个稳定安全的机构。因此，银行逐渐发展为一种商业引擎，它们顶着风险借钱给企业，使得商业得以发展，人们也从中收获财富、使用财富。

即便是现在，我们仍离不开银行或类似机构；但当今的银行业若想生存和兴旺，必须通过持续发展（ 或者说改变也不为过 ）以适应不断变化的市场需求。

同大多数产业一样，移动互联网产业的兴起让传统银行业务受到冲击。例如，传统银行正面临来自Fintech（金融科技）初创公司的威胁；这种公司运用新技术为客户提供 创新 型金融服务。

Fintech公司将“银行业务分拆”——允许你只使用少量个人业务，而不是被迫接受一整套昂贵的银行服务。尤其在肯尼亚或菲律宾这样的国家，没有银行账户的“千禧一代”年轻人占多数；这些年轻人倾向于使用这种 创新 服务，因为它们价格更低、受众更广。

尽管如此，比起这些市场新势力，传统银行仍把握着关键优势——它们能以较低成本获得资金，并且拥有大量现有客户。然而，这一优势已被蚕食——自金融危机以来颁布的监管措施以及新技术的诞生给了小公司可乘之机，让他们也具备实力与传统银行一较高下。

尽管困难重重，传统银行正极力避免被取代的命运：它们也开始提供同样前沿的金融科技服务——要么通过推出自己的产品，要么通过与Fintech公司直接合作。

下述五种方法正是传统银行为适应环境和做出 创新 所做的努力：

 

一、区块链

区块链是一种分布式的数据库——存放“块”这种不断增长的有序记录。记录一旦生成，储存在“块”中的数据不能被追溯修改。这种设计使得区块链系统在本质上非常安全。因为其内置安全性，这项强大的技术可为亟待创新的银行所用。

现如今，只有极少的人信任银行，银行也在重重监管之下举步维艰。而区块链技术的运用将使银行重新取得优势：区块链可以跟踪交易并生成记录，证明银行的交易符合法规。

实际上，一些银行已经开始涉足区块链技术：荷兰银行最近就开始尝试用该技术处理房地产交易。

 

二、机器人理财顾问（Robo-Advisors）

机器人理财顾问是基于网络的理财咨询程序，它借助认知计算理解、 分析并解决问题，整个过程都无需真人参与。

过去，人们需要投资50万美金或更多才能雇佣一位收取1-2%服务费的理财顾问；如今不那么富裕的人同样能从机器人理财顾问那里得到帮助，并且支付的服务费比雇佣传统财务顾问要低得多。JP摩根CEO杰米·戴蒙（Jamie Dimon）甚至宣布，该公司将会推出完全免费的机器人理财顾问。

虽然这种技术是Mint、Betterment和Robinhood等创业公司的首创，银行业正向机器人理财顾问这一市场大步迈进。机器人理财顾问挑战了银行在财富管理行业的地位，而且对于那些以往无法享受理财咨询服务的人来说，他们的客户体验也得到了极大改善；因此，银行业正极力追赶，避免在这一领域落后——这无疑是明智的。

 

三、 点对点（P2P）支付

P2P支付帮助用户以低廉的手续费轻松地转移资金，有时这种交易甚至跨越国家。

Chase Consumer Banking公司的CEO巴里·萨默斯（Barry Sommers）说，P2P支付总量自2015年以来已上升了80%，潜在全球市场价值超过1万亿美元。目前，P2P市场被不同平台瓜分，这其中包括lendingClub、Zelle、Venmo、Paypal以及Facebook、Snapchat等社交平台。

其实，银行已经拥有了客户的信任，如果能再像竞争对手一样为客户提供支付便利，银行统治P2P支付市场便指日可待了。2017年，银行业正为此作出努力——它们推出了clearXchange，这是一种与7,500家金融机构和2,500万用户合作的支付服务。

 

四、商户数据货币化

像Ned银行这样的公司正率先为商户提供起了数据货币化服务。

这家南非银行向商户推出了一套新型商业数据服务——Market Edge。这项服务为商户提供顾客的信用和借记信息，信息包括地理位置、 人口以及其它交易数据。

这些信息能帮助商户对顾客的行为模式获得新的理解，从而在日后更好地规划产品开发、库存管理和人员编制。这种方法正是利用了传统银行的现有优势：即高额研究预算和海量顾客数据，并以此帮助其它产业为其客户带来个性化服务。

 

五、开放式API技术

开放式应用程序接口（API）可将银行转化为Fintech公司的平台，从而避免双方陷入消耗战。实际上，一些银行已经开始主动为与其“竞争”的Fintech公司提供平台。

对传统银行来说，与不断涌现的Fintech公司竞争注定是艰难的——因为面对变化的环境，大机构无法像初创公司一样迅速做出改变。

因此，荷兰银行和类似机构开始为Fintech公司提供开放式平台，借此避免与这些小公司的竞争，并与客户建立更好的联系。在开放API平台上，你能获取公司的数据和服务信息——这对传统银行和Fintech公司来说无疑是双赢。

 

尽管如此，以上的五点创新并不能成为拯救银行的灵丹妙药。其实，推出这些创新只是不得已而为之——为了吸引和留住客户，银行业必须借助这些创新为客户提供符合期待的体验、技术支持和响应速度。

如今，银行在老客户上的优势已被瓦解，而新的行业搅局者正逐渐站稳脚跟；银行业创新则兴，不创新则亡。