区块链会跟保险发生什么神奇反应？比如出现机器保险公司

此前，类似的技术已经逐步应用在跨境汇款和数字资产交易等领域，央行的数字货币项目也开始落地，就连保险业界，也认为区块链技术在保险领域大有可为。

3月17日，中国人民保险股份有限公司副总裁王和在保险家智库区块链论坛上演讲时表示，保险和区块链具有基因相似性。过去一年，他们启动对区块链保险的研究，得出了一些结论。他还提出，区块链会带我们进入一个算法信任或者机器信任的时代，最后可能会出现机器保险公司，不需要过多的干预，就像一个清算中心一样，依据事先的约定来做结算。

首先，为什么保险是区块链应用的典型产品。

如前所述，保险和区块链有基因相似性。因为保险的一个最大的特点是社会性，而区块链最大的亮点是基于社会性的一个管理，是一种基于个体的集合、协同或者说主要便是解决个体与集体之间的关系，而在解决这个关系的背后实际上重构信任或者说构建一个更加高效的信任是关键。

此外，保险是一个以数据资产为基础的行业，与此同时它涉及到一个最大的挑战是隐私问题。我们一方面要呼吁全社会构建数权的概念，它跟人身权，财产权一样，应当得到保护。从另外一个方面来区块链技术为数权的保护提供了一种技术的可能。

不过，他指出，讲区块链技术的应用不能单打独斗，需要和其他的相关技术，比如说互联网，大数据，生物识别，人工智能等技术配合在一起，来形成保险科技的核心能力。同时，区块链技术应用也有可能带来风险，一定要确保风险可以得到有效控制。

接下来，他介绍了中国人保做的两个基于区块链核心特征的应用。

第一，养殖保险当中的一个漏鱼保险。

养殖保险过程当中不能确定某个标的就是我们承保的标的。

我写过一个小的故事，就是上个世纪80年代人保在做养殖保险做猪，养猪保险过程，我们就面临这个困惑。农民说这头猪死了我们赔了，但是第二天农民又说还死这头猪，我们就不能确定这是昨天那头猪还是今天刚死的猪。我们当年也有我们的方法，我们每赔偿一般头猪把猪尾巴割掉，这是当年我们控制风险的手段。

今天人保财险怎么做呢？

今天，人保能够提取这个生物体的生物信息，通过加密的方式解决这个问题，这些信息可以分布式地存在，既可以放在农户里，可以放在保险公司，这是我们构建基于区块链技术的项目，通过标的的唯一性技术的突破，为养殖保险防范道德风险提供技术路径，为农业金融，特别是农业贷款提供了防范违约风险的可能。未来可能为食品溯源提供一种可能，可以通过溯源方式确保超市里面买到的牛肉知道牛在哪里出来的。

通过对于GPS应有和生物识别和区块链的应用，如果标的更新，同样可以来作相应的跟进，配合银行贷前风险评估，贷后风险跟踪，贷款的整个过程的菜单式管理。

另一个案例是人保做销售管理上的应用案例：应用区块链来构建基于客户和基于营销员的数据资产库，在这个基础上来构建一个全新的管理模式。“这就是我们做的人保V盟，这个项目已经上线了，管理效果非常好。这就是我们构建基于数字资产整个的拓扑大脑，关于这个项目我会在后面讲。”

最后，对于区块链在保险领域可以有哪些应用，他们提炼出来十个典型场景：

1、区块链未来可能会构建全新的保险生态。

现在的保险模式是一种金字塔型的，就是有保险总司，各级分支机构到团队，到销售团队，这种自上而下结构。他表示，这是一种相对被动的结构，效益和结算的速度受到了一定的制约。

未来，公司的背后有场景和销售规则，这些都在公司的后台，后台两个平台，一个是智能投顾，一个是智能和约，这两个平台汇总到一个区块链的利用平台，这个利用平台以APP终端方式展现出来提供给销售人员。销售人员就是相对自主中心的模式，他可以根据客户需要，通过区块链后台支持，核心是通过智能投顾提供满足客户需求的各类金融产品，同时能够知道这个匹配过程中通过智能合约跟公司实现销售利益的结算。

2、相互保险。

现在的商业保险是一种前信任模式，什么叫前信任，你先付保费，我给你保单。相互保险则是构建一种后信任关系，相互保险是不需要先付保费，而是根据出险以后分摊的，现在有一些互联网机构做类似的东西。

他指出，其实这种创新过程面临着很多的挑战，先不说监管，即便是操作层面：“最后他拒绝分摊怎么办，他潜水了怎么办，这些问题都是后信任模式的一个刚性约束，刚性执行的约束。”

区块链给了我们有可能构建后信任模式的一种可能，区块链可以利用全网共识机制和不可抵赖功能重构信任，建立更加公平透明可靠的机制，打造一个相互保险的2.0时代。

“在区块链这个背景下，我们会迎来一个算法时代，算法时代就是会进入到我们称之为算法信任或者机器信任的模式，如果说这种全新的信任模式出现以后，他就会给我们带来一个后信任模式出现。”

最后可能会出现机器保险公司，不需要过多的干预，就像一个清算中心一样，依据事先的约定来做结算。所以在这样情况下会赋予每个个体金融属性。

3、再保险。

再保险是对于保险的保险，从某种意义上来讲是对于保险的再融资，再投资的过程。再保险从根本上来讲就是一个不断签订合约、执行合约、清算合约的过程。

现在整个再保险的交易体系是一个金字塔体系，保险公司面对再保险，后面有N个分保人跟随。这样情况下交易复杂程度可想而知，在这样复杂的交易程度下无论是分保信息流，还是保费和赔保资金流都存在着一个相对复杂的问题。

未来通过区块链和智能和约，可以探索一个新的风险分散模式，它的核心就是用全新的平面模式取代这种整体模式。你可以看到未来可能会出现这种情况，保险公司面对着基于区块链的智能合约，他作为这个平台参与，而其他方面是以一种叫做风险融资机构作为根本属性的参与方，这个风险融资机构最典型的代表就是保险公司。现在能够看到的最典型的应用场景就是行业的联动保。

4、人身险。

在医疗大数据的背景下，会推动两个非常重要的基础领域，一个是健康档案，一个是电子病例。

健康档案和电子病例在医疗大数据的背景下被区块链技术再造之后，这种信息可以在医院药店、体检、养老、互联网医疗以及保险领域进行自主的信息分享和利用，为未来的人身保险，尤其是健康保险能够创造巨大的可能。现在能够应用的一个典型的场景，就是健康保险，健康保险的保险欺诈的情况有很多，你很难去验证他提供的单证是否是出自医院。如果说利用区块链技术可以解决这一问题。

5、车险。

“这个话题大家都比较熟悉了，我们这几年都在做，基于车险信息平台下的车险创新。”

这个车险平台背后有一个技术叫车联网。通过车联网，车险信息平台能够实现车险的场景和服务创新，最典型的就是UB，但利用UBI过程中业面临很多挑战，比如说安全、隐私等这些问题。而区块链为我们解决这些问题提供了可能。

6、养老金给付。

养老金的冒领，你很难去证明这个人还存在不存在，是不是证明来领了，这是世界性的难题，但是未来在区块链的技术下可以解决这个问题。就像就是钻石交易，每年全球大概有80万颗钻石在做交易，你怎么样能够证明正在交易的就是某颗（真）钻石。

7、信用保险。

信用保险涉及到信息流、物流和资金流，特别是贸易信用保险过程中始终面临着对信息流、物流和资金流的有效和动态的管控，供应链提供了全过程管控的一种金融服务的可能。

8、理赔新工具。

区块链在理赔方面提供了全新的思路，比如说对认证和溯源，对修理厂的管理，对二手车的认证等这些方面。这需要思考汽车产业链，尤其是汽车后市场，怎么样构建基于区块链的信息共享和风险平台和机制。王和表示，如果这个机制能够建立起来，不仅能够有效的管控风险，提高效率，同时还能够创造很多新的一种产品和服务的可能。

9、反欺诈。

“这个话题大家都不陌生，但是反欺诈的过程中其实也是面临着身份，事件损失的认定过程，而这个认定背后其实就涉及到一个唯一性的问题，我们能够构建一个公共信息平台，能够把这些数据基于区块链加密状态下的分享，就能够比较好的解决这一问题。”

10、监管手段。

因为区块链具有无法篡改和追溯功能，利用互联网大数据来配合区块链这些技术，可能构建一个全网监管的体系，不仅能够提高监管的实时和效率，还能够降低监管的成本。在这些技术的推动下，社会会从制度监管走向技术监管，从公司的合规走向社会的监督体系。