区块链+征信？LinkEye希望用分布式账本低成本共享信贷数据

传统金融机构的服务半径与其征信、风控体系的半径成正比。传统金融机构的征信系统难以覆盖的地方，也是民间金融成长的空间。

当前中国个人征信格局可以大致分为三部分，一是中国人民银行设立的征信中心，另一部分是类金融机构，如P2P、现金贷平台兴起之后，随业务积累个人债务信息，成为一个碎片化、孤岛化的民间征信数据源，最后一部分是第三方数据服务商。

尽管央行征信系统收录了8.6亿（2015年4月）自然人信息，其中仅有部分自然人有借贷记录，“白板用户”以及有不良信用记录的用户难以享受到银行的服务，此外根据国务院发布的《征信业管理条例》，接入的机构主要是持牌金融机构，新兴的类金融机构因为体量过小、数据标准不匹配等原因难以接入央行征信系统。央行征信体系服务范围有限。

类金融机构积累的用户信贷数据如果能够共享、流动起来，将提升类金融机构的风控水平、降低成本。不过，因为各家金融机构之间缺乏信任，难以将数据在平台之间直接交换，将数据交给第三方，又会因中心化的处理机制产生成本。

那么，能否利用区块链这种去中心化的分布式数据存储技术，低成本串联民间类金融机构的征信数据库呢？

36氪最近接触的一个区块链 征信数据的项目LinkEye正在做相关的尝试。

LinkEye是一个征信共享联盟链解决方案，联盟成员以脱敏数据的方式共享黑名单。

LinkEye的运行机制中，设计了八个核心机制：黑名单机制、联盟成员入驻制、成员信用制、仲裁制度、信息共享机制、智能定价系统、数据安全防火墙机制、开放全网查询接口（具体机制可参考其白皮书）。

其中最核心的是掩码 签名形式记录信息的黑名单机制以及信息共享机制。具体来说，联盟链成员以标识符 带掩码的用户ID 带掩码的用户姓名 信用评价 发布人 签名在全链发布黑名单。用户ID是联盟链成员你查询数据的唯一选择匹配项，只有当用户ID完全匹配时，用户数据才会被调用并完成代币（LET）-信息之间的交易。

LinkeEye提供的解决方案与第三方数据中心的差异点有二：首先是去中心化，平台不必担心因为不断输出数据，随着马太效应形成一个庞大的数据供应商寡头；其次是数据共享可变现，平台的数据被调用之后需要收取代币才能完成交易，数据体量更大的平台可以获得更多LET。

LinkEye项目创始人徐磊介绍，LinkEye是基于超级账本Fabric框架进行优化改造的联盟链，应用PBFT算法提升联盟链的性能，在测试环境中可达到100K TPS。

徐磊表示，黑名单上链仅是第一步，首期将上链百万级的数据。LinkEye未来希望将数据和应用范围扩大到个人信用，增加白名单和企业征信部分。

LinkEye是快惠金服内部孵化的项目。项目创始人徐磊具有武汉大学软件工程学士、硕士学位，曾任宝洁亚太区采购部经理，2016年创办快惠金服；联合创始人丁伟具有重庆大学计算机科学和技术学士学位，具有10年以上互联网和金融行业从业经历。团队其他成员毕业于北京邮电大学、北京大学等学校，曾供职京东金融、联想、中信集团、东软集团等公司。

征信数据因为涉及居民个人隐私，是具有半公共性质的数字资产，这是一个强监管的赛道，申请牌照门槛高，创业公司成长空间并不乐观，不过，将区块链应用于信贷数据共享确实是个有意思的尝试。