全线上匹配和办理房贷业务，英国抵押贷款平台Habito完成1850万英镑B轮融资

根据Fannie Mae’s 2015年的报告，住房抵押贷款占到美国人借贷总额的70%以上，总额超过25万亿美元。2016年上半年末，人民币房地产贷款余额高达23.94万亿。这么大的市场却十分传统，借款人寻找合适贷款这个环节低效并且昂贵，依靠大量线下经纪公司为客户寻找合适贷款产品，加上数据信息越发膨胀、资料收集十分繁琐，传统线下匹配方式稍显落伍，需要利用互联网和科技提升行业效率。

据Techcrunch报道，伦敦抵押贷款平台 Habito 已经完成了1850万英镑B轮融资。Atomico领投，这家欧洲VC由Skype创始人Niklas Zennström创立，原来的资方 Ribbit Capital、 Mosaic Ventures 和 Revolutionary (Ad)Ventures 也参与了本轮投资。截止目前，Habito已经募集了超过2700万英镑融资。

Habito定位为一个线上抵押贷款撮合平台，由英国最大的消费金融公司 Wonga 前员工Daniel Hegarty创办，希望可以减少消费者申请抵押贷款时的各种阻力。公司介绍，平台会实时分析超过来自70个平台的11000款抵押贷款产品，根据贷款人的个人情况，为其选择最合适的抵押贷款产品。整个过程都能通过Habito的平台免费完成，节省了传统抵押贷款所需要的抵押贷款经纪费。

创始人认为，Habito可以给用户提供的价值远不进只有低价。想象一下，一旦你注册了这个APP，提供了所需的个人信息、目前抵押贷款情况和拥有物业的情况，系统就变成了你的经纪人，为你找贷款。这样一来，平台会监控市场上的抵押贷款产品，一旦发现你选择了“不合适”的产品，因此服了更多的钱，它会提醒你。用户可以在平台上直接换抵押贷款产品，减少更换成本。Habito认为，四分之一的英国房主的贷款都处理“错配”状态，每年多给了放款人平均约为4000英镑的钱。

Atomico 合伙人 Niall Wass 认为，在传统的抵押贷款市场中，匹配放贷人和借款人的过程和机制既漫长、费用昂贵，而且十分分散。英国有大约15000名线下的抵押贷款经纪人。他认为，整个系统的市场潜力不仅仅在英国，还有很多市场会面临类似的痛点。

然而，Wass表示，想切入这个市场的创业公司可能会面临的问题是，有一些房主不太喜欢换贷款产品。原因也很简单，如上所及，一般来说，更换贷款产品是一个缓慢而复杂的过程，这本身就需要耗费一定的非资金成本，加上还要另外聘请贷款经纪人帮你撮合。因此，创业公司需要将这个过程简单化，.降低用户的更换成本，提高匹配的精准度。这才是切入这个市场的关键。

另外一个挑战是品牌的建立。Habito的投资者Atomico认为，Habito同样需要向放贷人证明，利用技术手段可以更容易并且更简单地评估放款人的风险，并匹配准精准的产品。

Habito表示，融得的资金将用于提升技术能力，整合大型零售银行的系统，提升“实时抵押贷款审批”的体验和速度，另外也将用于市场推广和产品研发。公司表示，未来还打算将业务扩展抵押贷款业务的范围，比如住宅保险。在国外，需要贷款买房时，贷款银行通常会要求新屋主必须购买房屋保险。因为借款人万一无法偿清贷款时，房屋便是抵押物，银行可不想这个宝贝遇到什么天灾人祸烧掉或者被吹倒。所以银行规定借款人必须要买一定数额以上的房屋保险，一般是不少于房屋重建成本或贷款额。

房贷的市场规模毋庸置疑，在国内外都有不少公司在切入这个市场，美国有36氪之前报道过的 Blend 和 Quicken Loans Inc. ，还有同样base在伦敦的在线等按揭贷款顾问 Trussle ，可以说是Habito最大的竞争对手。在国内也有不少以信息中介身份为借贷两端提供撮合服务的，比如 融360 、 91金融 、好贷网和36氪此前报道过的 信然咨询 ，另外有一些垂直房产平台也沿着行业上下游切入该行业，比如36氪报道过的 兔博士 。

尽管传统的房贷市场在选择产品这个问题上都存在非常大的痛点，依靠传统线下的房贷经纪公司操作非常低效。但从国内市场看起来，大部分的平台依然是信息撮合和获客的角色，面签仍是不可避免的环节；另外已经形成品牌的平台很少，整个市场呈现分散格局。

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本文作者卢晓明，交流可加微信lohiuming，烦请注明姓名、单位及职务。