乐信创始人肖文杰：黑产极其发达，消费金融第一要务是防欺诈

在肖文杰看来，普惠金融受挫的核心问题在于受众人群分散，信息的不对称性以及偿还的不确定性。正是因为这些问题，当前中国的坏账率居高不下，信用欺诈层出不穷。普惠金融走出e租宝的阴影关键在于建立可持续发展的商业模式。以下为肖文杰演讲全文：

我觉得确实今年这一年是很不一样的一年，对所有的创业者来说，我们非常乐意看到说整个行业变得更加理性，让真正能够好的、能够持续发展的一些商业模式，能够得到更好的一个发展。 所以今天我给大家讲的就是信用成长成就了一个普惠金融。

其实在2016年很大的一件事儿，除了资本寒冬是对互联网和整个科技行业带来一个很大的变数以外，同样我们看到互联网金融其实真正的在今年一年，是经历了很大的一个变化和阵痛。从去年下半年E租宝给这个行业带来了巨大的影响和危机。

我今天想讲的是互联网金融我们不能仅仅只看到商业和价值，我们今天讲金融的责任的话题的时候，要看到的是，金融不仅有商业，更多的还要承担更多的责任。 乐信旗下有四块儿业务，我们最近升级了集团的品牌，最早是从分期乐开始的。就是为中国的年轻人开设第一个信用帐户，并让这个用户的未来助力现在的成长。如果聊到分期乐大家会认为是做学生群体的，现在校园贷的负面情况那么多，我想说的是，裸条那些跟我们真的没有一点关系。

但我们服务的几个很典型的人群，学生是我们最早期的用户，他买了一台大疆，买完以后他拿着这台大疆去做自己的毕业设计，并且去帮助一些商业公司拍一些东西，他仅仅花了不到一个月的时间，就把自己这台大疆的钱全部赚回来了。其实这就是我们服务的一个典型的用户。

这是一个东莞工厂流水线上的一个工人，当这种人自己收入又比较低，又变得不稳定，当她受到一点生活的变故的时候，1000块钱、2000块钱对他们来说就变得非常重要，所以我们典型的用户是，当他自己母亲生病了的时候，把自己所有的积蓄全部寄回家，自己连饭都没得吃的时候，用了我们的服务，我们帮助他渡过了难关。

这个是我们更加典型的一个用户，她在校期间使用分期乐，曾经在我们这儿分期付款买过手机，他毕业的时候去深圳找工作，面临着大城市昂贵生活费，还有很高房租的时候，对于一个刚毕业的学生来哪儿有这么多钱。我们给他提供了一笔资金，帮她在深圳落下了脚。

我觉得普惠金融是要真正地服务特定的人群，其实在中国越是没有钱的人越需要金融服务的，中国整个的金融服务的效率是相对偏低的，所以我觉得在座的绝大多数的人不需要借1000块钱、2000块钱，对你们来说可能真的不算什么。但对于中国有几亿的人群，这个人群有可能1000块钱、2000块钱可以改变他的生活和命运。 所以说我觉得其实我们做的这个普惠金融，核心就是要给中国的年轻人提供更加好的金融服务。

在过去几年，在进入这个领域的时候，我们的业务确实呈现了非常高速的成长。迄今为止我们已经服务了中国1500万的年轻人，帮这1500万人建立了自己的第一个信用帐户，并且整个的信用帐户一建立以后，他的所有的消费行为和很多的数据，就会不断地进入整个评估体系，可以帮助他的信用获得不断的成长。这个数字在中国整个的金融体系里面，能够从银行里面借到钱，有真正的信贷记录的人是很少的。我们知道信用卡发了这么多年，现在大家还在发，实际上的用户的增长非常缓慢。

可能大家知道平时办信用卡的过程当中，有一个说你只要拿出A银行的卡，B银行一定给你办一个比他额度更高的卡，你在A银行过不去，在B银行同样过不去，因为中国整个的信用卡背后的征信体系是过于单一，大量地都是依靠于央行的那套征信体系，假设那里没有你的数据你就很难了，那里头要你的数据，给你放贷款的根据就是，有没有工作、有没有社保、社保交过多少年……曾经我自己做了一个实验，我让公司一个实习生一个星期什么活儿都不要干，就干一件事情，你就去外面使劲地找贷款，看哪个银行愿意借1000块钱给你。花了一周的时间，把所有银行的电话打遍了，最后发现只有两家银行愿意借，而且要求他上门去准备一大堆的资料。

中国的整个金融效率真的是相对偏低的，并且中国的整个征信体系是极其不完善的，不像美国整个的信用体系非常地发达，它发达的背后是因为有FINCO等等这样的公司，在整合了全社会的数据，可以评估一个人的信用体系。 那个时候王宝强出事儿的时候，我看到一个案例对我还是触动蛮大的，说大家去挖，他只要通过轻松的一个方式，可以定位王宝强在美国哪个街区买了哪个房子，所有的数据全部都可以查得出来，这就是在美国整个的征信数据体系是极其完善的，在中国是没有这样的东西的。 所以说中国整个征信体系缺失的时候，更需要普惠的金融服务，能够服务于更多的低收入人群。

普惠金融在国内面临着很多问题，最核心的几个问题是：

问题一：人群极度分散，中国的土地太大了。所以整个的覆盖难度非常大。 

问题二：信息不对称，缺乏足够的数据和依据来评估这个人群的信用和风险，风险比较难管理。 

问题三：这个人群的收入低，没有人愿意借1000块钱给他们，收几十块钱的利息，这种东西按照银行的流程来做，所有的审批都过不了，因为不赚钱，做多少亏多少钱。 

解决这个问题，我们是靠着四个字——信用成长。我们做的是当这个用户建立自己的信用帐户以后，我们就可以通过这个帐户的所有的消费行为的表现（包括根据这个人我们可以看到他在外部的所有表现）主动地维护这个用户的信用，并不断地教育用户，如何遵守自己的信用，一定要像爱护自己眼睛一样爱护自己的信用，把自己的信用培养起来，他能够享受金融服务给他带来的便利，是远远超过现有的金融体系能够给他带来的服务的。

这就是我前面讲的几个案例，这些用户都是在我们平台上信用成长起来的。包括我们来评估这个，在如何来建立这些用户的信用档案的时候，它也是一件非常复杂和艰巨的事情，我们在这个领域里面实践了三年，然后我们打通了各种各样的数据，并且我们用到的一些身份的识别、人脸的识别、生物识别的一些技术还有大数据的一些技术，能够不断地去给这些用户评估这些用户的信用，否则当你管不住风险的时候，很难持续得了的，因为你想给人家服务，赚人家的利息，人家想赚的是你的本金，中国的黑产很发达，后面我会讲到。

这就是我们期望打造的一个信用成长的人生轨迹，当这个用户在读书或大学，或者说第一份儿工作的时候，我们就开始帮他把这个帐户开出来，可能就是很小的额度（1500），它坏掉了对我们的损失也是1500元，当这个用户能够保持自己的信用、能够很好地还款继续不断地消费的时候，我们就会动态地调整他的额度，帮他把额度调高，等到毕业或已经工作的时候，就会给他一个更大一点的额度。

在校园里面，我觉得，现在大家看起来整个市场上有很多负面，但是我觉得大家看到一些行业里面的负面说，大家退出或者怎么样，但是我觉得其实很多人是缺乏真正地承担责任的意识。我们前段时间乐信在整个校园里面，给很多用户提供了学习方面的免息的，直接是不收利息的。

其次我们将马上推出助学贷的产品，中国的助学贷基本上是依靠国家的补助和补贴，能够享受助学的人数也是有限的，并且这个给国家也带来很大的负担，基本上都是财政部贴息。我们接下来要做的一个产品，是面向整个的大学生提供商业的助学贷，美国的这个服务太常见了，所有人考上大学第一件事情就是自己去申请贷款，搞定自己的学费。我们想打造的就是中国整个的助学贷。我们有几个要求：

要求一：征得你的父母同意。

要求二：我们可以给你提供很低的利率，可能就是年化10%以内。

要求三：我们在校期间不需要任何用户来还款，只要偿还少量的利息就可以了，毕业工作以后才开始还本金。

这个产品我们将会马上推出。 另外，其实在校园里面，我们知道当很多人在做了不负责任的事情的时候，我们依然会坚守着我们自己的一些责任和道德的底线，我们一直严控整个信贷额度，不会给用户有过度的信贷。其次，我们给用户提供更好的一个提交还款免服务费的承诺，包括滞纳金封顶，至今国内还没有哪家信贷机构说我们的滞纳金是有封顶政策的，但是我们可以，包括其他的一些方面，这都是我们公司内部一直的底线。

刚才讲到黑产，中国整个的信用欺诈，黑产极其发达，这在中国你想做 消费金融 ，第一事情要防的是欺诈，因为信用风险可以忽略不计，在黑产前面。而中国投资黑产的有500万以上的人，那些人就跟蝗虫过街一样，一过就你所有的都扫掉，他借了就不还。 曾经我一个同事，出来做了一个借款的，上个月开门，下个月关门，基本上就这样，坏账率80%，全是被那些黑产的人吸干净了。

所以我们在这方面也在承担责任，联合全国各地的公安机关，打击这些黑产犯罪。我们联合海南的警方打掉了一个团伙，包括全国各地，我们也打掉几十个这样的团伙，在不断的净化整个金融环境。中国更多的还是处罚太轻，当我们把黑产的人抓完以后，他骗了80多万，抓到他后他把所有的钱都转移。我们问他找他家人，所有人都不在意，他自己轻描淡写，无所谓，进去坐两年牢，每年年薪40万，有吃有喝。

中国整个信用欺诈环境非常恶劣，因此，如何帮助这些年轻人能够更好地积累信用，如果帮助这个社会能够更好净化金融环境，只有这样的企业，我觉得才能持续的在金融领域走得更远。