银行与金融科技公司抢的是什么？用户、资本？都不是！

现在银行也下定决心，它们不愿意放弃数据，而是要参与争夺。

最近几周，有几家大银行颁布新政策，对分享的信息（与科技公司分享）做出限制。某些情况下，大银行拒绝提供信息，比如银行收取的费用、利息信息。在金融交易过程中会生成大量个人信息，银行与科技公司都认为，它们可以通过海量个人信息赚到钱。

从数据的争夺可以看出，金融世界已经认识到，在经济越来越数字化的今天，个人记录成为了最有价值的货币。

当然，企业争夺的不只是个人金融数据。谁可以获得健康记录？谁可以获得浏览记录？围绕这些问题企业展开了法律战。最近，美国想颁布新规定，阻止互联网提供商追踪客户的在线活动，然后将信息卖给营销者，民主党赢得投票，新规没有通过。

企业都想了解用户的数字轨迹，将正确的产品推荐给正确的人，以适合的价格推荐。最终，数据将会影响用户支付的数字多少，比如家庭贷款、汽车保险的多少。

企业希望渴望拥有客户数据，或者与其它人分享，技术不断进化，而法律却跟不上形势。

摩根大通、富国银行等银行曾经表示，它们也想让其它人接入自己的数据，不过需要确立新的规则，关于科技公司如何使用数据这一问题，现在还没有一套标准。

美国金融服务圆桌组织（Financial Services Roundtable，代表大银行）政府支付事务副总裁Jason Kratovil认为：“无数人将自己的银行帐户凭证交给第三方，而安全方面却没有真正的监管和审查，你想一想就能理解为什么我们的会员如此紧张了。”

科技公司则认为，银行采取的动作无法增强安全性。它们还认为，银行这样做纯粹只是因为恐惧，它们担心金融新星崛起，在贷款、核对帐目方面提供更好的交易。

旧金山创业公司Personal Capital的创始人William Harris认为，在过去一年里，从银行获得数据的问题变得更糟糕了。在William Harris看来这只是一个信号，预示着银行已经害怕了，它们不愿意客户知道自己为金融产品付了多少钱。

William Harris还说：“很明显，银行的真正意图就是限制数据，因为开放数据会让它们的业务模式陷入危险。”

大多欧洲监管机构认为，真正拥有帐户数字数据的是个人，而非企业。正因如此，欧洲银行被迫妥协，如果客户想将金融数据与其它人分享，银行不能阻止。

美国2010年颁布了多德弗兰克法案(Dodd-Frank Act)，迫使银行将电子记录开放，不过具体如何操作法案并没有明确规定。

消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）的主管理查德·科德雷（Richard Cordray）认为，让消费者控制自己的数据，银行的意愿并不是很强烈。本月他在纽约发表演讲时表示：“我们认为，开放数据对竞争和创新有利。有报告称，一些机构严重限制数据接入，我们对此表示担忧。”

关于此事，科德雷一直就想起草新的规章制度，特朗普上台之后，他们能否推动银行走上开放还不确定。

从另一方面来看，从银行获得数据之后如何使用，银行要求科技公司签署新协议。

Envestnet Yodlee是一家创业公司，它的目标就是促进数据在银行与创业公司之间流动。Envestnet Yodlee表示，在过去2个月里，有几家大银行告诉它，说Envestnet Yodlee如果不同意新的限制条款，在不久的将来公司将无法获得某些数据。

据Envestnet Yodlee政府事务副总裁Steve Boms透露，一些银行表示，向客户收了多少利息和多少费用，这种信息它们不愿意分享，即使客户要求分享也不行。Steve Boms说公司拒绝了银行的要求，他还说：“因为对数据做出限制，妨碍了无数消费者节省金钱、优化资产。”

一直以来，摩根大通和富国银行就是新协议的积极支持者，它们说，只要客户本人提出要求，不论任何信息都会提供。摩根大通希望能在网站上开通链接，当数据从银行向任何外部提供商传输时，客户可以打开也可以关闭。

银行认为，之所以支持新的数据条款，主要是因为科技企业获得客户数据的方式客户可能不理解，或者带来安全风险，所以才需要阻止。

现在，科技公司从客户那里收集数据，在使用时没有多少规定，也没有什么好的标准。如果Venmo及Mint等服务商泄露数据，导致客户蒙受财产损失，谁该为此承担责任呢？这也是一个问题。

富国银行虚拟渠道数字主管Brett Pitts认为：“从安全角度看，确立更健康的协议对大家都有好处。”

1月份，摩根大通、富国银行与Intuit签署协议，Intuit是Mint、TurboTax和QuickBooks的所有者。根据协议的要求，Intuit可以从银行获得数据，但是使用数据时必须遵守新规定。银行还说，希望能与其它科技公司签署与Intuit一样的协议。

在最近的协商过程中（Intuit参与了协议），富国银行提出要求，如果科技公司想获得数据，它们必须付费，而科技公司则认为数据应该是免费的。Brett Pitts认为，在提供实时数据连接的过程中传统银行需要搭建基础设施，只有付费才能帮助银行弥补成本。

银行与Yodlee的协商尤其重要，因为Yodlee是最大的数据收集者。Yodlee和其它几有数据收集者相当于银行与创业公司的中间人，它们从银行收集数据，然后提供给创业公司使用，比如Betterment和Digit。

Yodlee既是最大的数据收集商，也是最争议最大的企业，主要是数据的使用造成的。

有人批评说，Yodlee获得大量信用卡交易信息，然后出售给对冲基金、投资公司。投资者希望能从交易中找到交易信号，比如某个零售商、某个产品比预期表现要好。Yodlee解释称，信息出售给第三方之前已经将个人信息清除。

还有一些收集商表示，它们没有将信息出售给第三方，它们还认为这样做不对，因为消费者一般不知道信息会以此种方式出售。

摩根大通在协商中坚持认为，只有科技公司同意不将数据出售给第三方，它才会提供便捷的数据接入通道。与银行签署协议时，Intuit同意此条款。

除了Yodlee，还有许多企业也认为银行设置障碍，导致客户想获得个人银行帐户数据更加困难。

Personal Capital创始人William Harris对银行提出批评，他的公司允许客户查看个人帐户信息，同时还会根据持有财产的情况提供建议。

之前William Harris曾是Intuit和PayPal的CEO，他说，许多银行公开声称它们愿意分享数据，但在背后却让分享变得更加困难——当Personal Capital等公司希望获得数据时更加困难。他还说，一些企业获得数据时会对流量进行限制，有时关闭几小时。

William Harris认为：“这种事情频频发生，很难说是技术问题造成的。”他还认为，像Intuit等企业最近签署了一些协议，这些协议的确可以加快数据的移动速度，从另一方面来看，当数据向Personal Capital等公司移动时，银行将会获得更多的控制权。

William Harris还说：“我们将数据理清楚，然后告诉客户他们实际应该付多少钱。从商业模式角度来看，它对银行、经纪人不利。因为我们会让客户变得更聪明，对产品价格更敏感。”