51信用卡管家，将和中信银行打通数据

理财APP怎么发展，很长时间以来谁也说不好。挖财创始人李志国曾就是，创立挖财时就觉得用户的理财数据一定非常有价值，但然后要怎么做，他一直没想好。51信用卡也一样，信用卡一直是银行盈利的业务之一，做信用卡APP产品，既要看银行的态度，还要很好地拿捏与传统银行的关系。但转过来一想，我们是个互联网公司啊，信用卡信息导入、消费行为分析、优惠信息管理、办卡、记账、还款等都是高频率使用需求，51信用卡管家觉得自己可以走互联网金融入口的路子。

51信用卡管家的副总裁李俊最近透露，已经与中信银行签订合作协议，双反合作的内容将包括贷款的合作、发卡的合作、数据模型的合作，以及技术接口的合作。和中信之间，在脱媒以后，大家的数据会汇总到一起。在这个过程中，51信用卡管家的角色主要是数据分析和技术支持。

51信用卡管家现在的客户账单是采用邮箱读取的方式。李俊介绍，和中信合作之后会跟它的账单系统直连，在客户在51信用卡APP里授权的情况下，51系统会主动向中信发起账单请求，它就会把账单给到51，而不是再到客户邮箱里抓取。

同时，由51信用卡管家建立系统和技术后台，帮助中信用户做跨行关联账户的管理，中信持卡人在动卡空间里同时可以管理这个持卡人在他行的账单。

另外，51信用卡管家现在也在做风险模型的研发，帮助提高中信用户在申请贷款时的体验。现在用户贷款的流程是用户先向银行提交基本资料，相当于提交了一个需求。银行在对基本情况做了判断之后，会告诉客户需要带哪些资料到网点当面申请。

在流程改进上，双方合作的目标，是做到授信的个性化。

当用户在51信用卡管家APP上向中信银行发起贷款申请之后，可以勾选是否愿意把在其他银行的账单披露给中信。在授权的情况下，其他银行账单会进入中信的风险模型里做评估，然后很快反馈给用户可以贷多少钱，甚至定价、贷款期限都是个性化的。评估出的用户的风险高，定价就会高点。风险低，定价就低点。也就是授信上的个性化，得到反馈信息之后，在线可以完全审批掉。

信用卡业务也希望能借助这个风险模型，跳出授信时人口模型的限制。即通过风险模型，根据历史数据等多种数据汇合之后对授信做调整，给出一个更准确和个性化的额度。

李俊介绍，这个思路即由与多方合作建立一个数据分析中心。51信用卡管家的目标是做成互联网上大家获取金融服务的入口，在这个入口背后，就是由这个独特的风险模型来支撑。