P2P网贷在国内外的几种典型模式

P2P网贷模式起源于英国， 2006年传入美国后，在2007年传入中国。国内在2011年涌现出大批P2P网贷平台，2012年进入了爆发期。据不完全统计，目前国内P2P网贷平台已超过2000家，截至2012年底，网贷平台包含线下放贷的部分全年交易额已超过200亿元。

P2P本身就有很多模式，国外有Prosper、Kiva、Zopa、 Lending Club等模式，复制到国内也变成拍拍贷、人人贷、宜信、红岭等多种模式.

Zopa（2005年3月 成立于英国，全球首个P2P网络小额贷款平台）

在ZOPA平台内，出借人报出期望的贷款利率，参与竞标，利率低者胜出。借款人可借入1000至15000英镑的借款。借款资金按月偿还，提前还款不会收取任何的违约金或罚息。

将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。Zopa在整个交易中代替银行成为了中间人，责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。

Zopa的收入包括收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。

先后获得Benchmark、Bessemer Venture Partners和罗斯柴尔德旗下基金RITCAPITALPARTNERS的投资。

Kiva：2005年10月创立于美国，向发展中国家的创业者提供小额贷款。采取的是“批量出借人+小额借贷”模式，一般每位出借人只要支付25美元。根据偿还前期贷款的情况、经营时间和贷款总金额等项目把申请者分级。一旦一笔贷款的总金额募集完成，Kiva使用PayPal将贷款转账给Kiva的当地合伙人。当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构(MFI)，他们负责找寻、跟踪和管理企业，同时负责支付和收集小额贷款，最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva，Kiva再通过PayPal返还给出借人。

Lending Club：2007年5月上线，针对美国用户的私人借贷平台，根据贷款人的各种信用信息包括FICO信用分数把借款人分成不同的风险等级，风险越高，利率越高；而借款人可以根据自己的需求选择自己信任的贷款人放贷。
Lending Club目前占据美国P2P借贷市场79%的份额。

Prosper：用户若有贷款需求，可在网站上列出期望数额和可承受的最大利率。潜在贷方则为数额和利率展开竞价。

国内：

拍拍贷:成立于2007年8月，总部位于上海，是中国首家P2P（个人对个人）纯信用无担保网络借贷平台，无抵押无担保。借鉴了Prosper的模式，采用竞标方式来实现在线借贷过程。一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险。规定借款人按月还本付息。

宜信：2006年成立于北京。无抵押有担保模式。宜信将出借人的款项打散，做一份多人借款的 合同给出借人，等到款项到第三方账户，合同正式生效。宜信采用的是债权转让模式，其资金大部分都挂在高管账户上运行，由公司高管个人先将钱借给借款人，然后从金额和时间上拆细债权，转让给出借人。借款人每月还款，出借人每月可以动态地了解每一笔债权的偿还、收益等信息，出借人可以在第二个月得到所还本金和利息。当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个借款人。网站从佣金中提 取相当于贷款金额2%的风险准备，一旦发生坏账，便将本息全额赔付给投资者。采用这种债券转让方式的还有融宜宝等。

红岭：2009年初成立于深圳，在拍拍贷的业务模式和使用流程上，收取借入者10%的借入金额作为保证金。将借贷分成三种：普通标主要针对个人，推荐标和快借 标针对中小企业。对VIP客户，普通标逾期一个月后，红岭垫付当期应还本金；推荐标逾期后，红岭垫付当期本金和利息；快借标则在逾期当天垫付当期本金和利息。要成为VIP客户，年费是180元。多家公司如哈哈贷、开开贷都复制这种模式。

齐放：目标群体为学生，用于买电脑或者是教育培训等。当借款成立后，钱也不会直接划到学生的银行账户，而是先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发给借款学生，保证了借贷的真实使用。利润有三个来源：一是服务费，大约2%左右。二是 网络广告收入。三是培训学费收入提成。