科技猎个人理财工具BillGuard【快鲤鱼研报】
文/Bob
产品简介
全球范围来看，使用信用卡的人数越来越多。信用卡在不断为个人消费提供便捷服务的同时，也不可避免地带来许多问题。其中一个问题就是：对于很多信用卡用户而言，经常会遭遇无良商家的乱扣费或隐性扣费。不要小看这些隐形扣费或者乱扣费，每年美国信用卡类似的灰色收费达到大约 2 亿 3300 万次，消费者莫名损失总额约 143 亿美金。
BillGuard的发布，就是旨在提醒用户注意不必要的扣费，比如隐性收费、错误计费和信用卡诈骗等。当群体诈骗以及无良商家的隐形扣费指向你的信用卡时，BillGuard会根据其他用户的标记，提醒你的信用卡账单发生费用，同时将这一诈骗张贴在网上论坛。BillGuard同时也会参考自己的分析（该公司在分析金融诈骗方面已经整整做了一年的努力），监控与信用卡诈骗有关的网站。
BillGuard的服务只要上网注册一个账号，就可以免费绑定3张以内的信用卡。其他的什么都不用管，一旦BillGuard发现你的信用卡有可疑交易的话，会第一时间把支出去的钱追回来，退回到你的信用卡里。最近BillGuard在推出自己此项业务2年后，也推出了适用在iphone终端上APP版应用。
BillGuard除了在个人信用卡理财方面继续深化发展，也在尝试不断扩展产品线。BillGuard Resolve就是试图在源头上解决商户和银行之间可能争端的一款应用。每个月都有几百万的持卡者会为没有得到他们确认的或者他们原本取消的交易致电至其相关银行，而这些情况直接导致银行和商户之间每个月要为处理这些争端花费几十亿美金的费用。BillGuard Resolve使得银行能够实时有效地提醒相关部门处理客户因账单产生的问题，从而避免这些问题日后成为需要花大钱处理的争端。
发展历程
BillGuard成立于2009年，创始人Yaron Samid在不断发现自己被信用卡隐形扣费，账单错误等困扰，同时又发现这些领域银行都不打算关注时，决定为广大消费者建立一个信用卡的防护系统。2009-2010年，公司处于隐形模式，为自己的产品开发做准备。这期间，Yaron主要做了两件事，一件是在10年5月成功地从风投手中获得300万美金的融资，另一件是招来了以色列顶尖技术专家Raphael Ouzan担任BillGuard的首席技术执行官。
两人联手，很快将BillGuard的核心技术确定，并将第一版产品推出市面。2011年3月，BillGuard开始着手和主要银行磋商来推广其服务。2011年6月，BillGuard的测试版产品在第一个月使用中就为其测试客户在隐形扣费和错误计费方面节省了超过20万美金。第一个月的测试运行甚至得出普通用户信用卡每月产生的错误的非授权的消费甚至要占到信用卡月消费的20%的结论，充分说明了这块业务的庞大市场潜力。截止到2011年10月，在隐形消费、错误账单和欺诈消费等方面，BillGuard共计为消费者减少了50万美金的支出。 BillGuard再次融资获1000万美金，凭借这笔资金，BillGuard开始增加其研发、销售以及市场等投入。11月，BillGuard正式推出其相关服务的APP应用，通过移动互联网来扩大自己的市场份额。到目前为止，BillGuard下载量周平均增长545%，上周增长了208%，各种数据都表明BillGuard的用户正在飙升。
盈利模式
BillGuard 的 iPhone客户端目前工作原理是，当用户的信用卡出现新的可疑的收费时，BillGuard 会向其在第一时间进行推送通知。用户得到通知后，进入 BillGuard 应用内类似于收件箱的交易界面，对所有产生的收费进行认证，对于没有问题的收费，用户可将其右滑，它就会从界面中消失，对于可疑的收费，将其左滑，屏幕上会出现一个新的界面，根据提供的选项，用户可对收费方进行识别、阻止该次收费或者稍后处理。根据用户的使用信息，BillGuard 的应用只会对可疑商户产生的收费对用户进行通知。
BillGuard 掌握着庞大的商户的数据库，当用户要求阻止收费时，BillGuard 会直接向收费方进行邮件通知。这既省了用户的时间，也帮商户节省了费用，因为商户可以绕过用户信用卡所属的银行，而直接与用户沟通。BillGuard 已经扫描了其用户与银行之间的约 10 亿起交易，获得了大量的众包数据，帮助其得知灰色收费最常出现的商户和领域，更有效地帮助用户解决这一问题。无论是客户端还是网页注册，BillGuard都是通过这种免费服务的形式，短期内迅速积累非常庞大的用户量。一个免费的能够为消费者省钱的应用受到欢迎是必然的。目前来看，BillGuard有两种盈利方式。
1．虽然BillGuard针对个人信用卡账单防护的服务是免费的，但是它仅仅是免费提供个人用户绑定两张信用卡。目前从信用卡发卡量来看，平均一个消费者手中的信用卡数量绝对远超过两张。用户如要绑定超过两张信用卡，则需要向BillGuard一次性支付9.99美元。只要用户前期在免费使用的时候觉得产品真正好用且为自己节省开支，那么后面理所当然地会选择将自己所有在用的信用卡都进行绑定管理，相比较能够节省的钱，一次性9.99美元的费用并不算什么。但对于BillGuard来说，其庞大的用户量作为基数的前提下，每个用户9.99美元的消费将是一大笔收入。
2. BillGuard Resolve。Resolve是为解决商户和银行之间经济争端开发的应用，每月银行和商户之间为这种经济争端需要投入的资金就上亿美金。Resolve的运营模式是通过将个人消费者反应的不良消费情况及时反馈到银行，提醒银行相关部门人员及时跟进了解这个不良消费的具体情况，同时提供银行和相关商户的沟通平台，通过这种形式尽早地解决一个在日后可能需要投入大笔资金才能解决的经济纠纷。由于这个模式依旧是对个人消费者免费的，所以很快能够积累起庞大的用户数量。在用户数量上来之后，BillGuard向银行征收合理的费用是理所当然的，因为这项服务为银行每个月节省的费用可以高达几亿美金。
竞争对手
BillGuard成立于2009年，在个人理财管理方面这个起步算是比较晚的了。像Intuit起步比较早，产品线也比较全面，已经成为这个领域的领头企业，从它的市场占有率以及销售额来看，都不是BillGuard能够短期赶上的。好在BillGuard切入的角度比较独特，并且通过前期的免费措施，在产品切实好用的前提下，迅速完成了大量的客户积累。
| 公司名 | 成立 时间 | 融资 情况 | 产品特点 | 发展规模 |
| BillGuard | 2009 | 1300万美金 | 专注于提醒用户不必要的扣费，比如隐性收费、错误计费和信用卡诈骗等 | 已经完成1300万的融资，APP下载量周平均增长545%，上周增长208%，到目前为止已经为用户追回节省了超过50万美金的不良费用。 |
| Intuit | 1983 | 24.3亿美金 | 涵盖面广，针对中小企业，金融机构如银行或者信用卡机构，终端消费者和专业财务人员等各类产品应有尽有。旗舰产品有QuickBooks,Quicken,TurboTax等。 | 2009年就实现了32亿美金的年营业额，目前在美国，加拿大，英国，印度等地都开设了分公司，雇员数高达7800人。 |
| 金蝶随手记 | 2010 | 无 | 金蝶旗下的个人理财项目，可以辅助设置预算，控制乱消费，同时提供在线理财，在随手记网站，更方便发现用户的财务漏洞。 | 于2010年6月1日儿童节正式发布，发布两周后就位居iphone app中国区的财务类app第二，截止8月13日随手记下载量位居iphone app中国区财务类app第一名。 |
融资状况
从10年成立至今，BillGuard 已经扫描了其用户与银行之间约 10 亿起交易，获得了大量的众包数据。在不断积累用户数的前提下，BillGurad已经相继获得了总额超过1300万美金的融资，依靠这些投资， BillGuard也相继在美国纽约等地开设分公司，扩大了公司规模。
| 融资轮次 | 时间 | 金额 | 投资人 |
| A轮融资 | 2010年5月 | 300万美金 | Bessemer Venture Partners Founder Collective SV Angel IA Venture Social Leverage Yaron Galai |
| B轮融资 | 2011年10月 | 1000万美金 | Innovation Endeavors Bessemer Venture Partners IA Ventures Saul Klein Joe Lonsdale Amir Orad Founders Fund Khosla Ventures |
管理层
BillGuard自成立起来，核心管理层方面一直没有太大的变动。 创业刚开始阶段，Yaron仅仅靠自己的经验努力开发核心技术，这个阶段并无其他人员加入。10年Raphael加入BillGuard,开始担任首席技术执行官，核心技术和BillGuard的产品的初始版本渐渐上线。12年开始，公司开始引入市场推广人员，这时候在科技创业公司市场推广方面有辉煌工作经验的 Mary Anne Keegan也随之加入BillGuard。目前公司内主要核心管理层人员就是以下三位，以及由于引进投资而加入的十几位董事会成员。
| 职位 | 姓名 | 上任时间 | 工作经历 |
| 创始者兼CEO | Yaron Samid | 2009/12/16 | Yaron自1997年开始成功创建跟消费者授权相关的产品和公司，已经拥有将近1亿5000万的用户数。在成立BillGuard之前，Yaron创建了端到端媒体传播领导者Pando Networks。更早时候也曾在BackWeb,Zend以及Register.com担任产品和市场部主管。目前他同时是CloudLock和Pond5的董事会成员以及TechAviv的创始者和组织者。Yaron还是奥巴马白宫商业协会管理委员会的成员之一。 |
| 创始者兼CTO | Raphael Ouzan | 2010/4/1 | Raphael从13岁开始一直在专业从事编程以及大数据、大众分包、网络安全方面的演讲。2010年开始和Yaron一起创建了BillGuard,负责开发了它的第一个版本和核心技术。在加入BillGuard之前，Raphael是以色列精英军队程序设计和智能单元的一名装饰指挥官，负责领导这个国家最聪明的工程师们。另外，他也是Mission Intelligence，顶尖技术培训项目的创始者。 |
| CMO | Mary Anne Keegan
| 2012/4/1 | 在加入BillGuard之前，Mary已经在Early Warning Services工作了6年，担任首席市场执行官和销售总经理。Mary同时曾经在世界上最大的商业设计服务提供商First Data以及财务服务创业公司Primary Payment Systems担任市场部职位。 |
发展前景
信用卡业务在美国以及欧洲等地已经相当发达，但是从全球范围来看，信用卡的普及依旧还是处于发展期，远没有达到高峰期。随着信用机构各项服务的盛行，伴随而来的种种欺诈消费，隐形扣费等问题也将肆虐生长，成为理财服务提供商们不得不关注的焦点。BillGuard以此为切入点，利用自己信息安全和财务安全这方面的经验，迅速将此块的核心技术和运营经验进行深化，作为先行者，奠定了行业领先的地位，收获了广大用户基础，提高了竞争门槛。在推出app应用之后，BillGuard下载量以每周四到五倍的速度增长，充分说明了移动端产品的重要性。可以说，BillGuard的发展前景是一片光明的。
但是前景虽好，BillGuard作为初创型企业，可完善和发展的地方还有很多。比如如何在产品中避免侵犯客户财务隐私，如何更精确地定义欺诈消费以及友好地提醒用户不良消费，如何利用自己迅速积累的客户量实现短期盈利等。目前BillGuard的主要市场还是在美国本土，全球拓展将是BillGuard的下一战略目标。