TechFin时代，如何用金融科技加持传统金融机构

文/庐陵子村

金融是什么？

有这样一个形象的形象的比喻：别人家挂在墙上的肉，你取下来，然后再挂回去，你手上沾的油就是金融。

在普通人眼里，金融是就是银行，就是在吸纳存款和发放贷款之间赚利差的存在；金融就是银行营业厅、储蓄卡……

而在中小企业主眼里，金融的代表产物银行，则是个“晴天送伞雨天收伞”的不义之徒。在以银行主导的金融市场中，由于信用调查、风险控制的成本极高，金融成为高冷、只能锦上添花不能雪中送炭的代名词。

但互联网技术和金融的结合正在改变金融，让金融变得有求必应、无远弗届。

技术让金融更赋温情

过去，去银行申请一笔千元数级的贷款，不仅需要提供抵押物，银行还要把你调查个底朝天，整个放款过程需要数天的时间；如果生活在遥远偏僻的乡村、山区，传统金融机构更是芳踪难觅，只能靠亲友之间的借贷，实现人际金融。

但在今天借助“技术+金融”的力量，有智能手机的地方就能贷款、支付、分期消费，不管你是一名普通工人，还是西藏阿里地区的牧民，都能享受到互联网金融的普惠阳光。技术撕掉了金融冷酷的面纱，让金融拥有了温情的一面。

互联网改变了传统金融业的方方面面，而不仅仅是将传统金融业务从银行大厅搬到了线上：互联网打破了传统金融业与金融客户之间的信息不对称、服务不对称；和互联网对零售业的改变一样，互联网也砍掉了金融业和金融客户之间的中介，这使得金融成本降低，而效率大大提高。

传统金融难以实现普惠的原因在于风险控制成本高，具体来说是信用的成本：当一笔金融交易的信用调查成本超过收益时，这笔金融生意就是不划算的；给一个偏远地区的人放贷，或则给一个没办法快速确认信用的人放贷，都意味着成本的不确定性，也意味着风险的不确定性；所以传统金融只能服务于少部分有资产、可提供抵押物的人。由此，传统金融服务的只是一小部分人，而还有庞大的小额金融的不毛之地，传统金融只能望而却步。但这这种传统金融的风貌，正在被互联网技术改变，技术让小额金融，诸如网贷、点对点金融、分期消费、互联网理财一时蔚然成风。

从FinTech到TechFin

伴随互联网和金融业的融合发展，Fintech（金融科技）成为行业热词，泛指以互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链带来的金融创新。Fintech是以技术优势切入金融业的互联网金融的利器，成为金融业先进取代落后的代名词。

但今年以来，一众技术公司，诸如蚂蚁金服、京东金融、腾讯金融等，纷纷将自己定位于Techfin（科技金融）公司，即只做Tech(技术)，用技术帮助金融机构做好金融Fin(金融)的技术服务商。

“金融”和“科技”虽然二者在具体业务层面难舍难分，多有交叉、重合，但这两个词位置上一前一后的变化其实大有深意。

致力于Fintech（金融科技）的互联网公司的本质上是金融公司，技术只是做好金融业务的工具，他们往往以互联网技术切入网贷、点对点金融、消费分期等小额金融领域。

而致力于Techfin（科技金融）公司，核心使命是金融技术的研发、输出，用技术力量服务金融机构。

但不论是Fintech，还是Techfin，提升金融业的核心能力，都需要解决如何降低金融风险，如何提升金融效率，如何精准把金融服务匹配给有需求的客户这三个问题。恰逢其时，老问题遇到了新办法，金融科技在解决上述三个问题方面有最独到的优势，金融科技公司和传统金融机构合作成为大势所趋。

Techfin给金融不一样的未来

极目所望，科技与金融正在完成一个互相塑造彼此的过程；在Techfin的赋能作用下，金融业务层正在发生三种演化趋势：

其一，风控的大数据化。风控是金融业的立命之本，在传统金融业中，风控的手段相当有限，惯常的方法便是信用调查和抵押，面对一个风险不确定的客户，银行等金融机构，倾向于放弃，这意味着传统金融业的市场范围是相当有限的。

大数据很好的解决了传统金融业的风控难题，通过电商、出行、支付、社交等多维数据的关联打通，用户的消费解构、财产状况、社会阶层等信息一目了然，通过大数据分析，即可获得一个金融用户清晰全面的画像，进而实现信用评估。解决了风控问题，就意味着解决了金融业百分之八十的问题。

其二，金融产品智能化。在大数据改变金融风控之外，大数据更进一步让金融实现智能化。区块链、智能获客、身份识别、智能金融客服、个性化金融解决方案，人工智能在金融领域大有可为。举例来说，BAT早已在智能借贷、智能投顾领域布局，百度已经在今年推出的智能理财机器人，未来理财将没有纷繁复杂的选择、办理流程，理财将变得傻瓜化。

其三，金融服务的场景化。基于大数据和人工智能技术，场景化的个性金融服务变得可能，比如婚庆消费分期、点对点借贷、大学生毕业找工作期间的小额借贷、留学贷款、小额理财，面对各式各样的金融需求场景均有唾手可得的金融解决方案。

未来金融的整体外部面貌将发生变化：首先，对于金融用户而言，金融将像电商零售一样，可以实现即时需求即时满足；其次，对于金融企业而言，金融的效率变高了、成本变低了、金融营销精准了。

Techfin已经照进现实，并开始落地生根，金融业的整体面貌已经悄然改变。举例来说，前不久，承德银行与玖富万卡达成合作便是TechFin落地的典型案例。一家是典型的传统金融机构，一家是典型的TechFin公司，双方的合作成为TechFin试水的一个样板，传统金融遇上TechFin会碰撞出怎样的火花？分三点来看：

首先，在风控板块，玖富研发的“火眼分”使用了机器学习算法等技术，确定用户信用水平和可用额度，并且具备一定智能能力，可以自我更新和调整的能力，这不仅极大程度提升了承德银行风控能力，也极大提升了运营效能。

其次，基于火眼分评估，推出的玖富万卡，注册认证之后，即可获得信用额度，可以在在线购物、旅游、租房、医疗美容等衣食住行用等多个领域，为用户提供在线购物、分期购物、账单管理、信用卡代偿等服务功能。这可以帮助承德银行实现金融产品的渠道下沉、场景植入，扩容市场空间。

而在AI技术研发方面，玖富开发的智能客服系统也收获颇丰，智能客服等应用也推出在即。这将极大提高客服效率、提升用户体验。

通过承德银行和玖富万卡的合作，不难看出金融和技术的融合发展极大的提升了金融业想象空间。玖富万卡在用户渠道、大数据风控等方面的优势，与承德银行形成良性互补。技术和金融正在进行一个互相塑造的过程，玖富将为承德银行在风险控制、发掘客户、个性化金融、渠道下沉方面赋能，而传统金融业承德银行业将为玖富的金融科技技术落地生根，进一步反育技术，最终让技术和金融实现真正的融合，达到你中有我、我中有你的状态。

科技赋予了我们丰富的想象力，大数据、云计算、移动互联、人工智能、区块链等，这些都将带给金融质的改变，传统金融机构和金融科技机构在合作中、融合中创新发展。

但无论是FinTech还是TechFin，强调的都是金融和技术的融合，无论何种技术也都要回归金融的核心要义，即提升金融效率、降低金融成本，让金融阳光实现普惠，让金融的的帮助有求必应。

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