停批网络小贷公司，金融整顿潮将来

文/于斌

曾经一度被资本市场追捧的网络小贷政策风险正在释放。伴随着趣店股价的盘前暴跌，21晚的特急文件受到了广泛的关注，监管在网络小贷牌照审批上踩下了急刹车，互联网金融风险专项整治工作领导小组下发文件要求立即暂停审批网络小贷公司。

通知文件显示，中央认为近些年来，各地区陆续批设的小额贷款公司，以及小额贷款公司开展的网络小额贷款业务，部分机构开展的现金贷业务存在比较大的风险隐患。从中可以一窥中央想要执行对互联网小贷整顿业务的决心。到目前为止，市场上已经有网络小贷牌照242张。随着监管层从严的急刹车，这242张牌照背后的小贷业务、互联网现金贷等业务，将进入政策高风险期，会迎来新的一轮洗牌期。

不过其实，在暂停小贷牌照审批之前，就已经了收紧互联网贷款，现金贷等业务监管和审批的迹象。过去网络小贷的审批是由地方金融办监督，在公司的资质和条件上并没有一个全国统一的标准，甚至没有明确的限额，审批和监管主要取决于各地具体的情况，所以在经营的规模和资质上，各地的企业相差会比较悬殊，在具体的经营上，也容易导致出现问题。一方面容易导致权力寻租，一方面，参差不齐的小贷公司资质，也导致了市场上一些小贷业务的风险飙升。

趣店事件就是小贷业务舆论风险爆发的一个典型。这家上市之后饱受诟病的企业，主要业务就是互联网小额贷款。它名下持有两张小贷牌照，一张是抚州高新区趣分期小额贷款有限公司，一张是赣州快乐生活网络小额贷款有限公司，分别设立于2016年5月和12月，注册资本金分别是10亿和9亿元人民币。通过支付宝的流量入口，趣店来分期的小额现金贷业务发展迅速，招股书显示其2017年上半年净利润9.74亿元，与去年同期的1.22亿相比增698%，增近7倍。超高速的利润增长引发了市场对其小贷业务“高利贷”的质疑。

已经上市了的趣店只是小贷市场的一个缩影，借呗背后重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司去年的净利润19.2亿元。根据Wind数据，阿里小贷的净利润和已经公布业绩的374家银行比较的话，阿里小贷位居第67名，超越了绝大多数银行。

暴利带动了热钱的快速流入，根据第三方监测机构盈灿咨询的测算，现金贷市场规模在不到一年时间内，保守测算规模突破6000亿，甚至很大概率达到了1万亿，10月份以来，已有盛讯达、星期六、祥源文化、宝鹰股份、康旗股份、恒顺众昇、仁和药业等多家上市公司公告拟设立互联网小额贷款公司。鱼龙混杂的小贷行业逐渐开始出现远超法定上限年利率36%以上的借贷利率的业务，野蛮生长。裸贷事件、暴力催款等问题都避免不了的滋生。

小贷行业的混乱，在裸贷、暴利催款、多个无力偿还欠款债务人自杀等负面报道之后引发了全社会的关注。今年2月份，银监会的普惠金融部主任李均锋就曾经表态，基于互联网开展跨区域经营的小贷业务存在一定风险，银监会正在研究网络小贷相关指导意见，建议各地在全国性指导意见和办法出台前能够慎重批设。4月，银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》提出：“做好‘现金贷’业务活动的清理整顿工作。”并要求小贷机构依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。不得违法高利放贷及暴力催收。

政策的收紧风向很快就蔓延到全国各个地区，重庆、宁波等地方均已开始对现金贷业务进行清理整顿。宁波开始对本地区的小贷公司进行排查。湖南省也在10月底召开了全省P2P网贷行业领域整治整改阶段专题工作会议。重庆市金融办于11月6日下发了《关于开展小额贷款公司现金贷业务自查的通知》，要求各公司对自身的现金贷业务进行自查。自查内容包括但不限于现金贷业务名称、额度、期限、利率、放贷对象、获客方式、有无场景、贷款用途、资金来源、收贷方式以及是否存在负面舆情、举报投诉等。后续预计将会有更多地方政府开始拿出具体行动进行小贷业务规范化管理。

中央政府也在对地方金融监管加担子。全国金融工作会议要求，地方政府要在坚持金融管理主要是中央事权的前提下，按照中央统一规则，强化属地风险处置责任;形成有风险没有及时发现就是失职、发现风险没有及时提示和处置就是渎职的严肃监管氛围。中央对于现金贷等业务发起的规范化管理的本地落实任务执行已经非常重视，地方金融监管部门后续的监督力度也会逐渐加强，要将“现金贷”隐含的暴力催收、高利贷等风险及时掐灭。

监管刹住现金贷的决心很大，接下来现金贷业务肯定会被整治。而监管浪潮来临，整个小贷行业也将会进入极不稳定的动荡期。 澎湃之前的一篇报道采访了捷越联合创始人王晓婷，其表示，如果要求现金贷没有互联网小贷就不能做业务的话，现在的几百家现金贷公司至少要死掉99%。而在监管加强之后，能够最终存活的企业数量也将更少。

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