翟延新：汽车金融能否挽救烧钱的二手车电商平台

在大众印象里二手车电商是个万亿级的消费平台，尤其在前两年深受资本的追逐，这些二手车电商平台更是疯狂投掷重金洗脑式的广告轰炸。二手车电商经过两年多的发展，逐渐受到很多消费者的认可，但企业仍然被盈利、烧钱、资金紧张等问题困扰。对二手车电商而言，发展新车业务似乎已成为二手车电商现阶段的另一个增长点，而主打平价、不让中间商赚差价的二手车电商平台自然也已经盯上金融业务。

1、 冰与火的二手车平台能否走出囚徒困境

烧钱难持久：回顾2016年，中国二手车交易量将接近1000万辆。据中国汽车流通协会预测，2020年中国二手车交易量将达2920万。这意味着今后四年的年均复合增长率将超过30%。以每辆二手车均价6万元计算，2020年的交易总金额将达2.34万亿元，这是一个万亿级的市场。但是另一面来看，最近二手车电商平台们却再掀波澜，“车来车往”因经营亏损严重导致资金链断裂，现已关门倒闭，据易观智库统计，2015年超过20起二手车电商平台获得投资，但此后陆续有超过15家二手车电商平台倒闭。在这背后，过度烧钱的广告混战难辞其咎。一边是资金链断裂公司破产，一边是资本战略入股重获新生，二手车电商市场的变化仍在不断发生。其实，二手车电商经过两年多的发展，逐渐受到很多消费者的认可，但企业仍然存在盈利难、投诉多、烧钱快、资金紧张等问题。如今，前面刚有企业融资，后面就有企业倒下，这让本就问题较多的二手车电商行业又蒙上一层阴影。

模式要革新：有人说，2017年，二手车电商格局已定。之前以瓜子、优信、易鑫等几大电商在二手车领域血拼厮杀，借靠资本的推动力，不断重复烧钱大战争夺市场份额。然而，资本的热情并没有点燃二手车电商的火爆。在2016年，我国二手车成交量达到1039，07万辆，可根据数据统计，二手车电商的销售份额仅占10%~15%，线下交易仍然是中国二手车交易的主战场。而现在主流的一些二手车电商平台也形成了自己固有的市场模式， C2C的瓜子二手车、C2B的车置宝二手车、B2C的优信二手车，纵然C2C这样的平台打着没有中间商赚差价，最后也还是一个充当B端平台卖家而已。最近，有些写字楼及住宅小区的工薪阶层和居民们注意到，电梯两旁的“瓜子二手车直卖网”宣传，一夜之间已经悄然换成“毛豆新车网”的广告。随着瓜子旗下专注新车租售消费服务的零售平台毛豆新车网正式上线，又一家主打低首付、低月供、门槛低获贷快的新车交易服务平台加入了市场混战中。面对二手车电商平台纷纷将目光投向新车业务，这或许从某个角度暗示二手车电商的困境。

信用不健全：二手车对于消费者最大的难题就是如何解决用户的信任问题，几个二手车电商大品牌接连曝出诚信缺失问题，优信重大事故车；瓜子二手车“调表门”，将车辆里程大幅修改欺骗消费者；人人车的“保检”事故车，承诺交易之前进行249项专业检查，然而在车管所办理手续时，却被告知是一辆事故车。小平台更是事故车、过户信息虚假、车辆来源作假、车辆安全隐患投诉等问题频现。这些都成为二手车电商平台遇到的各种问题。而目前一些二手车的汽车金融也是信用频繁被爆出有问题，二手车个人消费贷款从首付比例、成本、难度都与新车有较大的差距，同时可选择的产品也不多，银行介入也不多，导致了中介为主、成本高、利息高、吸引力低。而二手车金融的痛点就是车辆价值的估算，如果不能有效的发现二手车的质量问题，很容易出现估值误差略大的问题。卖家买家的信用，也直接影响到了二手车金融的信贷问题，二手车个人贷款，检测专业、定价靠谱、首付合理、流程简化、成本优势、中间商积极性高，这几点做不好，瓶颈仍旧难以突破！

2、 金融是二手车电商平台的不二之选

对于过度烧钱的二手车电商平台来说，似乎需要节制下，静下来学习下前车之鉴，从已经实现盈利的优信二手车、人人车等电商平台的经验来看，前期的烧钱固然重要，但是后期如何发展增值服务成为关键。如果卖车不赚钱，汽车产业链的利润增长靠什么？汽车金融或许就是这个问题的答案。汽车后市场，成为亟待开发的新大陆，而汽车金融作为汽车后市场的重要部分，更具有无限想象力。早前，据调研报告显示，汽车金融已占经销商10%的利润。当盈利的问题摆在了二手车电商平台面前适合，以汽车金融为切口打开新车业务增长窗口似乎成了不二之选。

汽车金融的殊途同归：目前，汽车金融包括新车金融、二手车金融、融资租赁、车抵贷和车险等细分领域，其中有资本机构撑腰的创业公司，也有依附着大牌车企的厂商金融公司。瓜子、优信、人人车等二手车电商们，2017年把战场从广告轰炸慢慢转移到了金融上来。瓜子有瓜子金融，优信推出付一半，人人车则有人人车分期。另一边，诸如美利车金融、第一车贷，则按照自己的商业逻辑，在深耕B端的二手车经销商。专注于车抵贷的微贷网，已推出面向融资租赁公司的融租贷，和二手车贷；易鑫车贷则布局了新车、二手车、融资租赁等全领域等。这些看起来并不在一条航线的舰队，未来恐怕终有一战。

行业暗疮成阻碍：今年汽车融资格外的火，伴随着新车直卖网新一轮资本战役在消费者的生活中全面刷屏，融资租赁也越来越受到更多人的认可和尝试。“以租代购”成为互联网金融售车平台最大的吆喝招牌，而低首付、一年后多项选择、征信审核门槛低等条件也让人们开始重新评估购车方式。融资租赁模式很大程度的提高了这些电商平台的现金流，但在监管趋严的背景下，具有规模化的底层资产，风控良好的二手车电商平台，才能走上融资租赁的捷径。而这个行业最大的痛，是骗车骗贷和车辆的二次抵押。新车其实还好，比较方便走正规的银行贷款，但是很多二手车由于自身车的不可预测的质量问题以及繁琐的流程，导致只能走一些小的非银行金融平台，而这个行业最大的痛，是骗车骗贷和车辆的二次抵押，这些5%左右的坏账率是行业正常的数值。行业正处在快速上升的黄金时代，但每个玩家都难言轻松，摆在他们的面前，有太多难题。

交易+金融，二手车电商趋为一体化：值得注意的是目前已经有一些二手车电商平台，开始布阵线下实体服务店，瓜子已经宣布在全国几大城市建立线下中心仓，并开始自建门店，今年6月份，优信也在其“全国直购”业务中，宣布自建物流链，并将建成300多家线下门店的规模。而二手车电商平台的转向为传统的市场注入了新的元素，这些模式是汽车界很确定的新零售，这样意味着二手车电商平台开始开启“交易转向服务”之路，使得整个市场变得更透明，让更多消费者了解二手车交易，未来线上与线下的有机结合，可以推动二手车行业的快速发展。

对于二手车电商平台来说，传统的电商模式持续的烧钱肯定不是办法，需要盈利，无论是二手车金融还是创新的融资租赁模式，假若纯粹的将互联网思维照搬到汽车行业可能会面临水土不服的情况，二手车交易及至二手车金融业务展开的困难将会超乎想像。在新零售的浪潮下，如何融合线上线下，如何有效的打通交易+金融，将是所面临的难题，行业处于快速上升期，每个平台玩家都不轻松，但是每个玩家都有成为新的浪潮下的巨头。

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