支付宝、微信支付让银行也走向幕后

移动支付的格局已经很明显了，支付宝、微信支付占据超过九成的市场份额。近期，微信支付、支付宝已经开始在部分地区试点二维码取款，这似乎将Apple Pay、三星Pay等NFC近场支付功能最后的一点优势也掠夺了。

微信支付、支付宝进一步削弱Apple Pay存在感

笔者目前生活的城市武汉，已经全面开始建设无现金城市，已经快大半年没有去ATM机取过现金，甚至已经不需要带现金出门。大到商场、超市，小到路边摊几乎已经全部支持微信或者支付宝的二维码支付。连公交车也可以直接支付宝电子公交卡扫码，现在出去还带什么现金呢?

同时，笔者也是Apple Pay的用户，实际体验之后你会发现，在日常购物付款中，支付宝、微信支付的扫码支付远比手机NFC近场支付要方便的多。

而且从推广普及难度上说，打印出一张二维码和安置一台POS机相差也是天壤之别。更何况，支付宝还支持免费申请收钱码，并且免收提现手续费，无论是小摊小贩还是流水较大的商场，都是不错的福利政策。

但唯一一种场景下，微信支付、支付宝是取代不了的，那就是取款。Apple Pay已经让我出门不用带银行卡，如果真遇到必须用现金解决的麻烦，Apple Pay取款是最优选择。我想很多使用Apple Pay或者小米Mi Pay的用户也是有着类似的体验。

Apple Pay已经占据中国整体NFC近场支付市场份额的90%，然而NFC支付在整个移动支付市场占比不过1%，非常尴尬。前不久，Apple Pay与中国银联合作推行最高5折优惠活动，商家覆盖多个品牌便利店、星巴克、必胜客等等，但收效甚微。

兰州银行已经在全国首推微信、支付宝ATM扫码取款，这势必将进一步打压Apple Pay等近场支付的生存空间。Apple Pay的入华前景变得更加扑朔迷离……而对于一般消费市场，银行也许真正变成了幕后的服务提供平台。

普通消费领域，银行逐渐成为幕后服务平台

当支付宝全面普及之后，除了一些必要的业务需要去银行处理之外，日常的消费几乎可以全部通过支付宝完成，甚至存在在余额宝也成为越来越多人的选择。支付宝以及微信支付，也已经逐渐开始替代银行卡在线下消费的作用。

央行昨日发布“2017年第二季度支付体系运行总体情况”报告，微信支付、支付宝等非银行支付增长迅速，而POS、ATM及其他电子支付渠道支付金额大幅下降，降幅约50%，从60多万亿元下降到约30万亿元。

对于现在大部分普通消费者来说，银行也许现在只是成了在幕后配合支付宝、微信支付为我们日常支付提供服务的平台，只需要有一个银行账户就够了。甚至在可预见的未来，实体银行卡片都会不存在了，直接在线开通借记卡活着信用卡账户。如果细心的用户会发现，这种模式其实是已经存在的。

京东白条推出的闪付功能，真正体验之后你会发现，其实等同于京东金融与广发银行合作为用户提供了一张信用卡，额度与京东白条的额度相同，绑定到Apple Pay之后就可以实现与其他信用卡一样的线下支付体验，但部分网友反映不能开通第三方支付。而用户本人是不需要再像其他办理信用卡的机构一样需要专人过来拍照、审核的。

不过笔者也没有具体求证过在广发信用卡中心有没有个人的信用卡账户。以此类推，支付宝、微信支付未必不可以与银行机构合作为用户提供线上申请的虚拟银行卡账户。毕竟支付宝目前实名认证信息已经相当健全，即使采集人像也是比较方便能够实现的。

支付宝、微信支付对于银行机构的颠覆已经超过了我们之前的认知，在普通消费领域，支付宝已经几乎完全取代了银行卡、现金流的作用，Apple Pay等近场支付功能存在感将会越来越弱，而银行机构或许最终变成一个主要受理对公业务以及扮演幕后服务平台的角色。

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