阿里、腾讯、京东布局新零售的金融科技化启示录

 金融行业的科技化将互联网行业的发展真正带入到了高潮，至此人们生活的方方面面都与互联网行业产生了不可分割的联系。然而，仅仅只是将金融行业与互联网行业进行简单相加，而不是从金融行业本身进行改变，以互联网金融为肇始点的金融科技化必然会陷入与其他互联网物种相同的困境。

于是，我们看到互联网金融在经历了风生水起的发展之后便开始遭遇政策层面的监管，以P2P爆雷为代表的互联网金融新困局开始上演。仅仅只是将互联网金融看成是一个流量收割的手段，而不去改变金融行业内在元素、流程和环节的做法，只会沦为互联网治下的附属品，并不具备任何特殊的意义。

当互联网金融因政策监管陷入发展停滞期的时候，我们开始更多地思考有关互联网金融未来走向的问题。当赋能几乎成为所有行业的主旋律的时候，苦于找不到合适的解决方式的人们开始将关注的目光聚焦在了赋能身上。通过新技术的方式对传统金融行业进行深度赋能，实现金融行业更多地进化，最终满足用户消费升级的新需求，让金融更好地回归金融本身，成为未来一个时期金融科技化的全新发展方向。

从简单相加到深度赋能，金融科技化正在发生深刻变化

同所有的“互联网+”模式一样，互联网金融同样是将互联网和金融两种元素进行简单相加。这种做法尽管能够在很短的时间内便能够提升金融行业的运行效率，但是一味地去中间化带来的结果是金融行业必备的流程和环节的缺失，最终让金融行业不再是金融行业本身，而是变成了一个互联网式的存在。

当金融不再是金融本身的时候，用户从金融行业获得的便不再是安全、稳定的金融产品和服务，而是变成了风险颇高的存在。我们看到以互金平台的跑路、爆雷为代表的互联网金融乱象开始出现，政策监管随之出台，互联网金融开始遭遇前所未有的危机。一味地将互联网和金融两种元素进行简单相加，而不去改变金融本身的做法，只能给金融行业的效率带来激进式的增长。

这种饮鸩止渴的做法只能把金融行业的矛盾和弊端暴露在更大的用户体量和市场规模上，对于金融行业来讲，以金融行业的互联网化为代表的金融科技化必然只是一场噩梦，它的再度进化成为必然。于是，我们看到当由新零售引发的深度赋能成为行业发展主流的时候，金融科技化便开始了新一轮的自我进化。

以赋能为肇始点，金融开始回归金融，技术开始回归技术。所谓的赋能其实是有前提的，这个前提就是要正视金融行业本身的特点和规律，通过赋能的方式去改造传统金融行业的流程与环节，而不是为了提升金融行业的运行效率去做盲目的去中间化。

外部技术仅仅只是改造金融行业的手段，而不是金融行业的组成部分，更加不能与金融产生简单相加，金融就是金融，技术就是技术。只有真正将金融和技术的界限明确起来，我们才不会把金融科技化带入到概念的陷阱里。金融科技才能不断从新技术当中获得能量，通过新技术与自身流程和环节的融合来优化金融行业的组成成分，进一步提升金融行业的运行效率。

所谓的赋能是将新技术看成是外部手段，用这个手段去改变金融行业内部流程和元素，从而让传统的流程和元素重新焕发生机与活力。或许，这才是金融与科技结合的最佳姿势。金融与新科技结合之后不是成为一个与金融本身抢夺用户竞争者，而是传统金融的进化新物种，金融行业不会因为科技化而流失用户或者失去原有的优势，而是要比传统金融更加安全，更加优质。

因此，当新赋能时代来临，金融科技化将会开启一个全新的阶段。在这个阶段里，金融只会因为新科技的赋能而变得更加智能，更加高效，而不是因为金融与新科技的结合，而变得不像金融。随着新科技赋能金融行业的逐步开启，未来的金融行业将会出现更多新的改变，一个更加充满变革和创新的时代将会来临。

金融科技化与生活科技化相辅相成，并非一味地强化投资理财的属性。互联网金融时代并未真正改变金融行业本来的功能和属性，只是借助互联网技术将金融行业的投资和理财的属性得到了最大程度的放大。所以，我们看到几乎所有的互联网金融项目都是在将投资和理财的属性放大到最大。值得注意的是，缺少了对于金融其他属性的挖掘，一味地将投资和理财的属性进行放大的做法带来的只能是发展脚步的缓慢。

只有不断挖掘和扩大金融行业的其他功能和应用，金融科技化的路子才能越走越宽。如何才能扩大金融行业的应用，将金融科技化与生活科技化看成是一个相辅相成的过程再合适不过了。通过金融科技化与生活科技化结合，我们能够找到更多有关金融的新应用，而不是一味地去强化投资和理财的属性，最终让金融与人们的生活产生更大的联系，从而实现金融与生活的完美融合，实现凯文-凯利口中的“金融将成为一种生活方式”的重要论断。

金融科技化与生活科技化必须相辅相成，而不能仅仅只是一味地强化投资和理财的属性。只有把金融和生活联系在了一起，金融才能成为真正意义上的贯穿人们生活方方面面的毛细血管，而不是仅仅只是一个独立于生活之外的行业。

由外化到内生，金融行业的蜕变路径已经发生根本改变。互联网时代的金融科技化主要是借助互联网的技术手段通过外部改造的方式来实现的，由于互联网技术本身的特性决定了互联网时代的金融科技化仅仅只能是一个去中间化的过程，无法给金融本身带来新的影响。

进入到深度赋能时代后，金融科技化不再仅仅只是局限于外部、表层的层面上，而是更加关注内在流程和环节的改变以及由此带来的新的驱动力上。相对于外部的浅尝辄止，这种由内而外的金融行业改变更加侧重于对金融行业本身的变革，由此带来的推动力更大，更加具有活力。

无论是互联网时代诞生的金融行业巨头，还是传统金融机构，几乎都将下一步金融科技化的目光聚焦在了金融行业本身。通过对金融行业内部流程和环节的梳理带来金融行业外部强劲的增长动力。这种内生的增长动力和改变方式无疑能够给金融行业的发展带来更大的影响，而不是仅仅只是一个概念，更不是为了获取流量的一种营销。

当互联网时代的流量红利和平台优势不再的时候，金融行业的发展其实正在经历一场全新变革。相对于互联网时代的简单相加，这个时候的变革更加彻底和深度，他们给金融行业带来的改变更大。由此，金融科技化的全新时代开启，一个更加深度，更加多元的金融行业新进化将会真正把金融行业改头换面，成为一个全新物种。

对标新零售，金融科技化的进化启示录是什么？

新零售时代的来临已经影响到了人们生活的方方面面。同样地，金融科技化也受到了新零售的影响。我们看到已经有越来越多的方面开始不断有新零售的影子。从这个角度来看，新零售时代的来临，真正影响到的并非仅仅只有电商行业，与之相关的诸多行业都产生了联系。

以场景的多样化代替平台的单一性，金融行业同样需要。新零售时代来临之际，我们看到以阿里、腾讯和京东为代表的互联网巨头们纷纷开始进行线下场景的布局，收购大型商超，加盟社区小店等动作都是互联网巨头们打造场景的具体体现。互联网巨头们之所以如此重视场景的打造，其中一个很重要的原因就在于他们试图通过场景的多样化来代替平台的单一性，从而实现用户更好地转化。

金融行业同样如此。同新零售的场景多样化不同，金融行业的场景打造主要是基于金融本身的支付场景、投资场景等诸多基于金融行业内在流程和环节的场景打造来实现的。通过基于金融行业内在流程和环节的场景打造，金融行业开始不再仅仅只是局限在投资理财的层面上，而是深入到了人们生活的每一个场景中，从而真正成为人们生活的一部分。而互联网时代的有限的、单一的平台模式开始被海量丰富的场景所取代，从而真正实现了金融的多样化与无孔不入的毛细血管化。

以技术的深度赋能代替互联网式的去中间化，金融行业同样需要。我们看到在新零售时代来临之际，以阿里、腾讯为代表的互联网巨头们通过资本、组织架构调整等方式不断强化技术中台的作用，技术的深度赋能成为新零售时代的主旋律。对于金融行业来讲，同样需要用新技术的深度赋能来代替互联网式的去中间化。

我们看到的在新零售领域当中不断出现的大数据、云计算、智能科技以及区块链技术在金融行业同样可以找到落脚点。新零售时代的技术深度赋能给我们的最大启示就是用新技术的力量来实现金融行业更多的改变，不做概念，而是改变金融行业内部的元素，从而把金融行业的发展带入到一个全新的阶段。

互联网时代的金融科技化随着互联网时代的落幕而退潮，从而进入到了一个深度赋能的时代。然而，金融科技化的浪潮并非孤立，我们可以从相关行业获得启示。新零售发展的如火如荼为我们提供了思考金融科技化的全新视角，同样能够把我们对于金融科技化的认识提升到一个全新阶段。

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