风口下的“羊群效应”：二手车平台扎堆新车金融

汽车金融，堪称是资产荒下的优质资产。

而二手车行业，也是近几年来又一大的风口。铺天盖地的二手车广告让越来越多的热钱涌入，但“热闹”并不意味着从业者们过的舒坦。花的多、挣得少的问题一直于二手车如影相随。近期二手车纷纷开展新车金融业务，瓜子上线毛豆新车，美利金融依托多年深耕B端的经销商资源优势推出美利好车，优信推出付一成，易鑫资本推出开走吧。

种种迹象表明，这一举动的背后其实是剑指汽车金融的万亿蛋糕。

汽车金融玩家众多，为什么二手车平台们还会选择新车金融切入?扎堆入局，它们的胜算又有几分呢?

内外因双轮驱动：布局新车金融实乃大势所趋

哲学上很重要的一个基础的就是唯物主义辩证法，它告诉我们事物是在内外因作用下发展的，内因是事物变化的根据，外因是事物变化的条件。而二手车平台布局新车金融其实就是内外因共同作用的结果。

在内因方面，第一是谋求盈利。广告铺天盖地，而与之形成鲜明对比的是二手车平台羸弱的盈利能力。二手车电商平台大都通过以收取服务费为主要盈利模式。收益与成本则存在严重不对称的现象，“行业的暗疮”催促着二手车平台去寻找更好的盈利点。

第二是二手车金融非标化、产业链条长。作为二手车领域的“正规军”，按理说布局二手车金融才是应该做的事，可事实上二手车金融的介入门槛相当高，操作难度也比较大，而且二手车属于明显的非标准产品，在美国，每一辆车从出厂到报废，中间的每次事故和维修都有记录，而国内几乎没有规范和标准。车况认定、跨地域流通、资金使用、交易定价等难题，要求二手车金融从业者有很强的专业性。

第三是企业对于自身业务的边界往往会有明显的认知和划定。企业迈出的每一步其实都是从战略的视角进行关注，思考这一步对于企业未来发展的意义。二手车金融尚不成熟，但终归是朝好的方向发展，布局新车金融可以为之积累经验、技术，从本质上讲这还是围绕核心业务进行的企业扩张，为今后的爆发“蓄力”。

再说外因，促使企业涉足的外部因素往往是基于对这个行业未来发展前景的深度考量，判断这个行业“离天花板的距离”，发展空间以及市场容量有多大，这也就是企业成长潜力的理论最大值。

据有关资料显示，40岁及以上人群首次购车需求已趋于饱和，30-39岁人群是当下购车的主力人群，20-29岁人群是迅速扩大的购车群体，提升潜力巨大。作为受互联网影响最深的一代，80、90们对于互联网的依赖和信贷消费的接纳程度高，乐于通过汽车金融服务满足自己的购车需求。

传统汽车厂商背景的金融服务尚停留在服务福利阶段，而且随着中国汽车市场进入存量时期，属于汽车4S店的黄金时代已经成为过去，它们也乐意与第三方机构合作，通过便捷的金融服务提高用户体验，拉动销量增长。

就目前的行业竞争环境来说，虽说行业玩家已经称得上人满为患，但国内市场区域广阔，三、四、五线城市以及广大村镇的消费能力也在不断地被释放出来，这部分也是汽车金融亟待挖掘的蓝海市场，整个行业盘子够大，机会多多，目前也只是发展初期，并没有谁已经建立起明显的竞争优势，二手车平台完全可以涉足。

由此可见，在内外因的共同作用下，二手车平台扎堆布局新车金融也就成了顺利成章的事。那么作为新晋玩家，它们的胜算又有几分呢?

汽车金融也是金融：不是要简单嫁接，更要深度融合

虽说风口猪也能飞，但最后并不是所有的“猪”都能一飞冲天。

有报告称在西方发展成熟的市场中，汽车金融占汽车产业链利润结构的23%，汽车零部件占22%，汽车维修占18%，整车制造和整车销售分别只占16%和5%。而国内汽车产业利润大部分由整车制造环节占据，占比高达43%，而金融、维修保养和租赁在内的汽车服务仅占11%。这不仅是对行业发展前景的预测，这也从侧面体现了汽车金融最需要解决的是金融问题而不是造车。

天时固然重要，但地利、人和同样不可或缺。对于汽车金融领域来说同样也是如此，风口是一方面，能不能飞起来还得看多个方面。

整个产业链长且复杂，汽车本身就有着有盘根错节的经销渠道和供应链，汽车消费更涉及到三包、保险等多个层面的因素，凡是涉及产业链中一个环节的玩家都有机会布局汽车金融行业，这也使得汽车金融行业造成一种“看上去似乎门槛不高”的假象。

但事实上，目前包括银行、互联网公司、汽车金融公司、融资租赁公司、P2P公司在内的很多玩家也已经参与进来。然而事实上，每个行业都有自己竞争的着力点，行业的进入门槛低往往预示着竞争门槛会比较高。

汽车产业的金融业态、零售业态，从广义上讲就是汽车流通产业不断发展的新趋势。各路玩家无论拿着什么样的“入场券”入局，无论采取怎样的商业模式，最后的结果都是殊途同归，金融依然会是汽车金融领域的第一要素。

金融往往是个复杂的项目，对于企业基因要求较高，这也预示着在汽车金融行业中，金融职业选手和业余选手的差距也是显而易见的。

二手车平台切入新车业务，主要以融资租赁的方式开展，以低首付就能开上新车为卖点，主要为年轻消费群体服务，着力点也还是在金融上。然而瓜子、优信这样的金融“业余选手”更像是在做简单的物理拼接，并未发生更深层的融合，并没有产生期待中的生态化反。

在技术与金融水乳交融的今天，消费金融领域各环节对技术的要求也是越来越高，而汽车金融领域的金融业“职业选手”往往有能力对产品的底层设计进行颠覆，依靠自己擅长的思维、相关的技术积累以及丰富的金融服务经验，更容易在群雄逐鹿的汽车金融领域杀出一片属于自己的天地。

新车+二手车金融未来预判：生态对抗成为制胜关键

前面我们提到过，二手车平台布局新车金融其实是围绕自身核心业务，为今后二手车金融的爆发做好准备。而随着行业的不断深入，竞争也会愈发的激烈，汽车金融的产业链，本就紧密联系在一起。未来专注于自己领域的玩家们，也会慢慢的驶入对方的领域。因为未来无论是新车金融还是二手车金融一定是生态的竞争，而不是单一某一要素的竞争。

在笔者看来，渠道、效率、风控将会是未来新车+二手车金融企业生态的主要组成部分。

1、先说渠道。巧妇难为无米之炊，汽车销售的前提是有车源。二手车金融是如此，新车金融也是如此。在新车方面，赢得经销商认可是关键。具体参考维度其实往往涉及到了效率、风控水平这两个维度，除此之外还包括金融产品的提供与选择等等。除了本身具有销售业务的平台以外(比如瓜子、优信等)，其它二手车经销商来说和新车经销商考虑的维度大致相同，但由于二手车本身的特殊性，对风控水平的要求往往会更高。

2、然后是效率。包括资金运作、审批、贷后催收、客户还款等，都需要技术支持下的基础设施去提升效率。效率的提升，不仅仅是企业时间成本的降低，更是用户体验方面的提高，在产品同质化，流量难流量贵的今天，用户体验往往起着决定性作用。因此，如何提升自己的运作效率成为企业竞争的关键点。

3、最后是风控。前面我们讲过，汽车金融领域，金融是关键。而无风控不谈金融的道理适用于任何与金融有关的行业。风险管控才是企业走得远的不二法门，同时也是影响汽车运营商抉择以及效率提升的关键。

而且在未来，不同地区用户的资质、价格承受能力、对产品的期望、逾期率等各不相同。而只有风控水平强的公司才有能力根据用户特征分层金融产品，根据客户征信、资质、逾期风险等维度进行定价，利用利率、首付比例等手段控制风险。因此，强大的风控水平是汽车金融玩家行业竞争的必要条件。

综合这三要素来看：二手车领域专注于销售的瓜子、优信们在二手车渠道方面可能占据优势，但其它方面却成了短板，相反，专注于二手车金融的美利等金融“职业选手”在未来可能优势会更加明显些。

以美利金融为例，本身就是金融公司，风控体系比较成熟完善，运营经验丰富，效率高。加上很早就开始做二手车金融业务，也沉淀了大量的用户画像和渠道，积累了丰富的大数据资源，所以在汽车金融这个领域还是比较有优势的。

金融科技公司往往更有能力把最新的人工智能、大数据，以及云计算等技术运用于汽车金融领域，可以有效地弥补信息不对称、安全性问题、时空限制等传统金融的短板，还可以有效挖掘和延伸汽车金融领域的产品附加值。这也正应了前面我们所说的，金融“职业选手”和“业余选手”的差距是显而易见的。

当然了，中国的汽车金融才刚刚起步，二手车金融更是处于萌芽，未来的变数也有很多，也希望汽车金融的玩家们能够不断完善自己，抓住机会，实现一飞冲天!

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