为何银行系P2P总不受投资人待见？

据不完全统计，目前11家银行系P2P已经仅有5家正常发标。包括融E信、招行小企业E家、东方宜贷等的多家银行系P2P平台早在2015年起就陆续停标。曾经风光无限的银行系P2P网贷平台，一年时间过去，已经折损过半。

普通的投资者，大多喜欢大型机构背书、实力强大、安全性高的平台。银行系P2P平台就是符合这些特性的平台，为什么得不到投资者的青睐呢？

有业内人士认为：是由于很多银行做P2P并没有想好定位，没有明确的战略布局，只是来凑个热闹，银行系的入场更多像是一个迷茫的参与者而并非搅局者。

此外，相比银行自身渠道而言，P2P资金成本更高，政策的不确定性很大，因此不少银行系P2P开始退场。

笔者认为从投资者的角度看主要有以下原因。

1、收益率过低。

受政策、市场影响，银行系P2P平台不大可能提供高收益率。根据第三方网贷媒体数据，2015年网贷行业平均收益率为13.29%，而银行系P2P平台的收益率大致仅4%-8%，很难构成对于投资人强有力的吸引力，导致部分平台流量不足。陆金所虽是个例外，但这是建立在巨额的推广费用的前提下而形成的，据陆金所曝光的财务数据，2015年陆金所亏损4.15亿，其中大部分亏损来源于拉新。

2、纯银行模式发展受限。

银行系理财分为纯银行模式和非银行模式两种

纯银行模式:平台完全由银行控制，把银行的风控模式和银行的业务直接搬上平台。这种模式有2大问题。第一，银行线下业务和平台线上业务的收益率不同，两者之间会存在业务冲突；第二，线上平台风控如果照搬银行那套风控系统，对于企业审核就势必非常严格，那么线上的标也就非常稀少。就是因为这两个无法解决的问题，纯银行模式的P2P网贷几乎全军覆没。

非银行模式：有银行背景，但是跟银行区分开来。像陆金所、开鑫贷都是银行背景，但是业务不是从银行上来的，两者的业务区分比较明显。这种模式下银行系网贷平台具有一定的腾挪空间。

3、过于保守。

在银行从业过的人都知道，银行是很保守的金融机构，宁愿不做，也不能犯错。这往往限制了银行在互联网的发展速度。不敢勇于探索、试错，往往跟不上互联网时代的发展步伐。

4、推广不力

比起民营系、风投系网贷平台，银行系网贷平台的推广力度较小。这可以从百度搜索页面数量，以及发布新闻数量进行上比较。部分银行系网贷平台的渠道推广基本为零，所以人气不旺基本成了必然。

回到网贷平台的角度上说，什么样的平台会受到投资者的亲睐呢？笔者认为，有以下几个要点。

1、资金托管，避开资金池，最好是银行资金托管；

2、易变现资产足值抵押，极端情况下的根本保障，比如目前深受投资者亲睐的抵押车贷、房贷等；

3、大型融资性担保公司担保，逾期有人垫付，违约有人兜底；

4、风险备用金，有足额风险备用金，也能起到很好的保障作用。

5、有较高的收益率。在安全的前提下获得较高的收益率一直是投资人的追求。

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