2015 我看互联网金融的痛点

文/李昂 ，移动互联网从业者，阐述了他严重互联网金融的痛点，欢迎点评~

2014，如此的任性啊。

互联网金融在过去的一年中也算是炙手可热，赚足了人们的眼球。这股热量也见证了其自身在近几年的快速发展。伴随着快速发展的势头，互联网金融的众多模式也广泛的进入人们的生活。当然，放眼所有行业的发展历程，互联网金融在中国也算是称得上新兴行业。对于一个新兴行业来说，炙手可热总归会回归到常温，而常温的时候才算是走向理性和成熟的时期。

新的一年，互联网金融的热度会持续下去，但伴随发展的同时，更多的外部规范和内部整合会使得整个行业有着诸多的不确定性，而这些不确定性，也算是行业发展过程中所必须经历的痛。

政策的不确定性

每次谈论起互联网金融的发展，总会把政策的导向放在第一位。众所周知，涉及金融的领域，无论是传统的金融市场还是互联网金融，都无法忽视政策的导向。

过去两年，伴随有相当一批互联网创贷平台的集资跑路，如何规范互联网金融暴露在行业面前。国家相关部门不止一次的提出，要着力整顿互联网金融，广泛听取各方意见，因此行业内外对互联网金融的导向政策，可谓是翘首以盼。经过了千呼万唤，政策性文件却迟迟没能出台，倒是诸多地方政府关于如何规范这一领域出台了零星的指导意见。这也引起了行业内外的持续关注，不过透过种种迹象以及据说业内人士的透露，央行的规范性政策很快就能公之于众。

规范政策迟早会施行，但是政策的具体内容着实吊足了业内的胃口。目前来看，央行定义互联网金融为传统金融的补充，其运行、管理，必须严格按照金融政策的规范执行。这样就难免给政策的具体条款带来了诸多不确定性。互联网金融会迟早会明朗化，但央行会不会在前期就全面开放互联网金融，任其自由的发展？目前来看，涉及互联网金融的公司众多，且水准参差不齐，在如此火热的行业面前，又是缺乏监管的真空期，这样的鱼龙混杂可以说见怪不怪。因此互联网金融行业前期的发展，想不受到金融机构诸多的监管限制，有点困难。虽然 腾讯 在前海的民营银行已经获得牌照，表明了国家开放传统金融领域的决心，但并不意味着互联网金融就能够全面的开放。央行的政策极可能会抬高互联网金融的准入门槛，对目前众多资历不健全以及持观望态度的互联网金融公司来说，政策的出台，很可能意味着在行业成型的前期，会无法参与进来。

所以政策的导向可以看做是互联网金融行业发展道路上所必须经历的痛，算是茁壮成长前的削砍枯叶冗杂。而且，政策从实施到完善是一个漫长的探索过程，我们国家在这一领域规范法规的制定可以说并无前例，势必会使得这一行业在成熟前，经历各种磨难的尝试，算作成长历程中势必经历的痛。

互联网金融自身的完善

目前互联网金融的模式呈多样化发展，这一行业的发展不仅需要政策的指导和规范，也需要其自身不断的规范和完善。模式的多样化是探索互联网金融该向哪发展的表现，而探索的道路无疑是痛苦的过 程 。

前不久央行开始着手整治第三方支付平台，虽然目前来看号称史上最严厉文件对线上的支付宝、财付通等线上第三方支付造成的实际影响远远小于线下，但这并非证明线上的第三方支付并不受行业的监管，也不能证明以后的政策导向不会向这些领域触及。央行的这一举动，已经足够影响到这些线上支付平台，无论是自身的转型，还是更加规范化的完善自身，这些都会在新的一年里成为这些第三方支付平台不得不考虑的事情。

对于 P2P 模式更是如此，整合是必然的，政策出台时势必会对行业的准入、行业的行为、风险的规避做出严格的规定。因此想要在寒冬之后存活下来，必须要做的事情就是完善自己，规范化自身。以目前这一模式的业务流程来看，规范自身无疑是在忍痛割肉，无论是自身的行业资格、吸引资金的手段，还是把控风险的能力，这些条件都是众多 P2P 公司的痛点。想要完善自己，是个艰难的过程，自身的规范化势必会带来成本的上升，那时，真正能够吸引资金的能力，又怎么来把握呢？一方面是政策监管的出台，一方面是自身谋求完善，这一年对于这一领域来说，着实不容易啊。其他模式的互联网金融在今年未必就好过，越来越细分化的市场，一方面可以看成是自身的谋求突破，另一方面，逼上梁山的可能性也不是没有。但无论如何，在越来越严峻的市场形势下，自身的完善都是必须要进行的，经历过了这种割肉的痛苦，才会在接下来更严峻的形势下赢得生存的可能。

传统与新兴的矛盾

既然是一杯热羹，传统金融行业不参与进来肯定是件奇怪的事。但是在个人看来，银行在互联网金融中的种种举动都有着滞后性，或者说是被动进行。这也不难理解，毕竟银行业的发展经历了几百年的时间。但是银行业的实力谁也不能小觑，他们当之无愧是金融界的顶层。在互联网金融慢慢开始侵蚀银行业利益的时候，银行业开始涉及互联网金融领域应该算是必然的结果。

银行有着其自身得天独厚的条件，无论是吸引资金的能力、风险的把控、还是政策的偏向，这些都为银行的互联网金融业务打下良好的基础。所以互联网金融是不开银行的身影，银行能够在资本市场游刃有余，但是互联网技术未必就能够做的最好，转型未必就能做到快捷，而新兴的互联网金融行业，有着快速转型和接收新事物的能力，但对于资本的把控却远不及银行业。因此，互联网金融怎样能够在这两者之间平衡发展，也算是艰难的了。(资本市场的繁荣会影响互联网金融的吸金能力，互联网的安全问题也是随着发展共生,行业所面临的困难着实不小啊。)新的一年里互联网金融并不是太好过，痛苦伴随着发展存在。但不经历这些痛苦，相信互联网金融也不会健康的发展。路漫漫其修远，15 年，互联网金融的探索和发展在继续。