卡小二推闪电借 借款立等可取

“卡小二”自2012年7月闪亮登场以来，打破传统逻辑手机本地的账单收取，自建资金路由平台实现信用卡还款，微信还款甚至走在了银行前面，紧跟着大面积支持信用卡实时到帐，每一步都走的很惊艳。

这次不按常理出牌的“小二们”又推出了一个功能“闪电借”，让我们来看看这款刚刚推出的快速P2P个人小额借款。

P2P小微借贷服务市场先前由于政策关系，前景一直不明朗，但近期互联网金融尤其是小额借贷业务却颇为受人关注，“闪电借”就在这样的背景下完成开发，正式上线，可以说是水到渠成，这次推出的“闪电借”服务尤其着眼于面向个人的借款服务。在目前的借款服务中，单笔借款服务最高有5000元，每笔最长能借50天，定位在个人日常生活的周转借贷。

事实上我们知道针对个人的借贷业务最关键的就是个人征信的审核，“闪电借”在这个审核程序中，绕开了传统的审核的要件，除了必要的个人信息和银行卡验证以外，亮点有二，一是社交数据即微博数据作为信审要素，二是职业信息验证中的企业邮箱验证。

微博数据的验证，我们认为确实能反映一个人的真实社交情况，但反映真实社交情况恐怕不是“闪电借”目标，最终目的恐怕是在后续的催收中达到一种类似“连坐”的效果。而职业信息验证中把企业邮箱验证的权重大大提高，通过验证就需要取得发至企业邮箱的验证码。

这样一来，通过以上两个手段，就把一大批，工作不稳定，就职单位不够高端大气，生活状态不稳定的借款用户排除在外，在我们看来，这两条信审要求，就把用户群定位在城市小白领的群体，所以搬砖扒灰的该干嘛干嘛去。

笔者在体验的时候发现，由于这些信审要素在目标群体中取得很方便，应该都具备，所以验证也全部由系统实时在线完成，依次满足这些信审要件后即能实时收到借款。而不是像传统审核程序，材料全部备齐由人工评分。大大提高了信审的工作效率，确实可以做到立等可取。

第一次借款验证的过程略微烦躁，当然相比银行而言已经非常简单，之后的借款过程就非常方便，体验流畅。不过由于其面对的用户是个人用户，而且额度较小，用户是否有必要接受这样的服务？

毕竟闪电借的额度比起有正当职业的个人所能申请到的信用卡额度还小，但同时我们也看到，通过“闪电借”借款要支付一笔不菲的利息（闪电借管这叫利息和手续费），以最高金额5000元为例，还款时总共需要还5387.5元，高额的手续费，用户是否接受，我们表示比较担心。而且大众对银行的信任感是这些小型借贷服务不能比较的，当然闪电借的审核比申请信用卡要宽松和快速，但较高的坏账率也许会是一项很大的成本支出。

另外对于小微借贷服务而言，政策风险仍是最大的风险。如支付宝昨天就突然发布声明暂停所有线下POS业务，还很矫情地说是由于众所周知的原因。巨头支付宝遇上银联仍不得不不情不愿地服从，更不用说创业公司提供的服务了。