左手电商，右手技术，乐信“科技赋能”的两大支柱

雷锋网 AI 金融评论按：近期由中国计算机学会（CCF）主办，雷锋网、香港中文大学（深圳）承办的全球人工智能与机器人峰会（CCF-GAIR）将于 6月29日至7月1日 在深圳举办 。

其中 金融科技分会场将于6月30日 召开，我们 邀请了哈尔滨工业大学管理学院院长叶强教授、牛津大学计算机科学系Ivan Martinovic教授 等学术嘉宾，腾讯金融科技副总裁陈起儒、乐信集团副总裁史红哲等企业嘉宾分享金融科技的技术研究与成果。

作为国内领先的金融科技平台，而今乐信也成为“科技赋能”金融业的先行者之一。史红哲目前全面掌管集团技术业务。据介绍，2001年，史红哲作为第74号员工加盟腾讯，历任腾讯无线产品研发、系统架构研发和搜索研发等技术及管理职位，主导网页爬虫系统架构设计和核心模块研发。2014年到2015年，史红哲加入百度公司，担任复合搜索部平台架构师；加入乐信之前，史红哲担任顺丰金融技术负责人，全面负责供应链金融、消费金融、理财、支付、平台支撑等研发团队的管理。

电商为本，连接“零售”与“金融”

电商“6.18”年中考已经落下帷幕，头部公司皆呈上了各自的成绩单。6月1日至6月18日24点，京东平台累计下单金额达1592亿元，同比增长近33%；阿里未公开具体销售数字，只有关联数据发布，比如当天约7000万人同步参与了天猫活动线下门店。

资本市场的反应也较为积极。6月以来，京东领涨美股电商概念股都出现一定涨幅，其中，京东领涨，涨幅为24%，聚美优品涨幅8%，阿里巴巴涨幅5%。

作为新型电商之一，分期电商的表现也颇引人注意。乐信旗下分期乐商城数据显示，6月18日大促当天，分期乐商城下单金额同比增长220%，参与人数同比去年翻一番。乐信于去年底在美上市，今年也迎来了乐信上市后的第一个“618”，当天股价增长4%，创近一月来的高点。

乐信股价，来源东方财富

分期乐在分期电商领域中成长起来，金融领域给了乐信集团新的增长空间。

根据乐信招股书，集团收入来源主要有两大类，第一部分是电商收入，截止2017年9月30日，这部分收入占总营收47%；第二是金融服务收入，即用户分期之后的利息收入、撮合贷款的服务费，占比53%。而2018年一季度该比例进一步扩大，金融服务收入达到9.98亿元，同比增长56.7%，总营收占比上升到62.38%。

不难发现，电商只是一个切入口，它的目光已经投注到更广阔的市场。 凭借场景 分期 以及技术手段，乐信实际连接了零售和金融两大领域，从而将商业品牌、银行、消费金融公司纳入到同一个消费金融生态圈。

当下我们正迎来金融场景化时代。随着移动互联网、新零售等新浪潮掀起，金融交易和产品正在不可逆地被场景化。不止互联网公司，银行等金融机构也在寻找将零售业务与具体场景或合作方结合的可能。

另一方面，乐信也在持续打造金融科技能力，并成立了人工智能实验室。据了解，人工智能实验室在金融资产在线处理、在线风控等业务上已经大规模应用，乐信能够批量化放大业务规模，同时生成优质的资产；同时也在探索区块链应用，尝试多节点的共享账本。

乐信还发布了数个技术应用产品。比如，旗下鼎盛资产开发了一套小微的金融资产处理技术平台——“虫洞”。据称，能够在几乎不需要人工干预的情况下，匹配资产与资金，实时完成付款，单日可处理上百万张订单，全年承载千亿级资产管理规模。

再比如大数据智能风控系统 “鹰眼”。据介绍，目前“鹰眼”引擎拥有7000多个风控模型数据变量，已经做到了98%的订单“零人工”干预，最快1秒反馈结果；日均处理60万笔订单，相当于3000名审核员的工作量。

当然，要想打赢军备竞赛并不单纯依靠技术。史红哲表示，竞争壁垒的构筑是成本控制加技术优势的共同成果。包括注意积累齐全的、可追溯的数据，进行定制化风险定价；采用分布式开发技术、云计算以及偏轻量级的快速迭代控制运营成本。

技术输出的模式与逻辑

值得注意的是，2018年以来，“不做金融”的说法逐渐风行起来。乐信也曾鲜明旗帜表示，“我们不做金融，不参与金融业务竞争，做大家的合作伙伴”，自我定位是一家金融科技公司。

监管竖起屏障，牌照划出了金融机构、科技公司的地盘。“当前金融科技领域的创业机会有二，一是依托自有流量和场景，研发产品、改善交易流程等非核心金融业务，二是帮助对接金融机构，即现在常说的‘科技赋能’”，曦域资本创始人黄晓黎对雷锋网 (公众号：雷锋网) 表示。

雷锋网也在此前报道中 指出，“不做金融”更多程度上代表的是金融领域创新者们的一次集体反思：随着监管加严，金融科技领域无论是行业龙头还是初创企业们，未来都会面临更多的金融业务限制，于是科技公司希望更多以“合作者”而非“竞争者”的姿态出现，利用流量和技术来赚金融的钱。

流量与场景联系紧密，分期电商将作为连接器，帮助金融机构获取更多优质年轻客户和消费金融资产；赋能则快速垒高金融机构技术能力，整个新金融生态圈都能顺畅交流。

乐信表示，技术能力的输出包括电商、风控等。掌管电商业务的乐信副总裁刘方介绍说，第一，乐信会向银行等金融机构输出模型，“通过哪些模型、哪些变量划分客户，给予不同的信用额度”，实质上是一种方法论；第二则是输出完整的电商平台，“很多大银行都有上亿客户和相应积分，我们农行有相关合作，农行电商平台就嵌入了分期乐的入口，客户可以直接体验分期购物，包括电商的下单、交易风控，到最后购物整个流程的达成，还可以支持农行信用卡支付。”

另外，就在今日（6月28日），雷锋网还获悉，乐信作为首批15家互联网金融机构、消费金融机构之一与百行征信签署了“信用信息共享合作协议”。据相关媒体报道，这些机构需要向百行征信系统全面、准确、及时地报送征信信息。百行征信将对信用信息进行采集、整理、保存和加工，并向接入机构提供信用信息的查询及相关增值服务。呼唤已久的“行业信息共享”，终于迈出了一大步。

想要了解更多乐信与金融科技赋能内容吗？想与史红哲近距离与深度交流吗？快来参加6.29~7.1的「全球人工智能与机器人峰会」（CCF-GAIR）吧！届时，史红哲将在金融科技分会场上参与“与巨头共舞：金融科技的服务场景与创新发展之路”圆桌讨论。

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