百度金融朱光：金融风控不是靠高利率来覆盖的，行业比拼风控的时刻已经到来

搜索之后，百度如何寻找下一个重要收入来源？

2017年11月16日，百度世界大会在北京举行。今年的主题，是“AI产业化”。在下午举行的智能金融分论坛上，百度高级副总裁朱光表示，百度在AI战略和AI五版图中，第一个要商业变现化的场景就是百度金融。“金融的本质是数据处理，它和AI离得最近。”

曾经，百度进军金融，一直被诟病因为缺乏场景。不过，去年百度世界大会上，百度金融提出“金融科技的目的并不是做资产，未来将技术基因注入百度金融。”可以说，去年的百度金融，正式定义了金融科技的新业态，也树立起一个更具科技权威的标杆。

延续这些理念，以及在一系列如中国农业银行的深度战略合作、基于区块链的ABS发布等技术应用实践下，百度金融又再如何定义智能金融新边界？

百度创始人、董事长兼CEO李彦宏表示，百度金融未来要对标华尔街。在今天的致辞中，朱光列举了两个百度金融的案例：学生贷“百度有钱花”，以及资产管理业务“父母理财”。

据雷锋网 (公众号：雷锋网) AI金融评论获悉，过去一年中，百度金融以15%的平均利率为37万大专以下高风险人群提供了超过50亿人民币贷款。“这背后是关联网咯、图计算等反欺诈、风控技术能力，”朱光表示，“随着监管、高风险高利率恶性循环到一定阶段，2018年将是中国消费金融市场的分水岭，技术才能真正实现金融普惠。”

获客、风控、资金三个环节拓展智能金融

所以，百度金融会给出怎样的应对？朱光表示，百度金融将围绕金融业的获客、风控、资金三个环节，注入百度的技术。他指出，金融科技范围很广，从金融企业经营角度来看，有三个痛点，第一个是用户的获取，第二个是传统的消费类强金融属性的顶层风控所不能支持，第三就是资金需求。

智能获客

百度的宝藏是搜索数据。每天，数亿用户登录百度，这也是百度获客能力和其他流量变现的获客模式不同的原因。“搜索引擎中搜索行为本来就是对需求的表达，”朱光指出，和中国农业银行的合作中，信贷审批率达到81.5%。

大数据风控

百度金融将基于百度业务积累的账号体系、数据体系，以及机器学习技术，提供风控支持。

近期有媒体报道指出，行业中有趣的是，网贷在闹“资产荒”，而现金贷也在闹“资金荒”。“现金贷平台寻求资金，资产规模2亿元，坏账率7%，可接受年化利率10%。”

高资金成本，带来高利息率。朱光称，“放眼如今消费金融市场，大部分风控是靠高利率来覆盖，”但是，将技术基因注入金融，就是要让金融信贷业务如何在36%以内健康平稳地运行。

区块链：ABS项目

百度金融首先将区块链投入ABS发布的应用，也是出于战略闭环的考虑。

雷锋网AI金融评论此前报道，5月16日，百度金融与佰仟租赁、华能信托等在内的合作方联合发行区块链技术支持的ABS项目，发行规模达4.24亿元。

朱光表示，中国市场的很多ABS都是不真正意义的ABS，让行业的资金成本一直降不下来。

“2018年可能是中国消费金融的一个分水岭，监管政策正在不断收紧，资金链不断紧张，有相当一部分中国贷款客群因为共贷多投的原因，有着变坏的趋势，到2018年，我估计能存活的真正有竞争力的企业不会特别多。百度金融在2018年要发力的是ABS，也就是资金服务。”

据雷锋网AI金融评论了解，在资金获取上，百度金融搭建了ABS云平台，可以将资产风险进行分层，有效降低融资方的资金成本，让劣后变薄，并且基于区块链平台，能够使小额分散的资产看得清、可追溯、不可篡改，让生意更可靠、更简单。

朱光认为，具备智能分层能力，才能真正做好ABS。截至目前，百度金融帮助外部机构发行ABS，规模达超过170亿元，可以说是互金行业中给第三方提供ABS融资服务规模最大的一家。

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