保险科技当下的“全景图”与未来的“望远镜”

自2017年保险科技元年起，大数据、区块链、人工智能等新科技就在逐步改变着保险行业的生态，各种创新科技在保险领域的应用层出不穷，新技术深入渗透到保险业务流程与各类场景中，从底层逻辑上重塑着保险生态价值链。

回顾2018，麦肯锡、Capgemini、毕马威、众安金融科技研究院、清华大学金融科技研究院等都发布了保险科技相关报告，雷锋网AI金融评论梳理后发现，这些调查报告的发现存在一些共性与互补。

其中，在科技和互联网巨头“跨界入侵”保险行业、大数据与人工智能成为保险科技主要驱动力、保险科技正在重塑保险模式与生态等方面，几份报告或多或少都达成一致。

同时，不同报告也从不同侧面对保险科技的“全景图像”包括保险科技的全球市场现状、不同保险相关企业的动作、保险投资创业的趋势、保险科技发展规律、保险科技细分技术应用、未来十年核心技术趋势、中国保险科技现状等方面做了各自的补充。

数字化浪潮下，2018全球保险行业现状

首先，几份报告呈现出的一个共性发现引人关注，即科技或互联网巨头“跨界入侵”保险业。

Capgemini发布的《2018年保险行业报告》指出，科技巨头正在进入保险业，这将给保险行业带来颠覆性影响。

原因在于，使用数据和能够提供真正的数字化客户体验对于保险企业的未来至关重要，而这一点亚马逊和谷歌等大型科技公司更擅长，来自这些颠覆者的威胁比保险行业预期的更真实。

Capgemini通过调查发现，2018年表示会考虑从科技巨头企业购买至少一种保险产品的消费者比2015年增加了12个百分点。

Y世代（指1974—1979年间出生的人）和技术精通者对传统保险企业的忠诚度更低，更有可能在12个月内更换保险提供商，并且更愿意向科技巨头购买保险产品。

而清华大学金融科技研究院、清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心发布的《2018全球保险科技报告》则认为，互联网巨头的加入使得保险行业对技术与创新模式的要求更加迫切。

为积极应对这些外来者的“跨界入侵”和背后的数字化浪潮，其他保险领域玩家纷纷采取应对之策。

传统大型保险公司一般先从组织架构入手，设置首席数字官并成立相关部门，改进基础设施，整合数字化相关业务；同时设立创新团队，建立外部合作，多渠道增加技术触点。

对于实力雄厚的保险集团来说，通过企业风险投资（CVC）及孵化器、加速器，在全球范围内进行产业布局也是常见的做法。

图片来源：《2018全球保险科技报告》

而一些借助技术发展新成长起来的持牌保险公司，多从细分险种领域入手：财产保险板块的初创公司数量最多，健康险也有不少创业公司获得高额融资，一时成为独角兽量级的保险科技企业，人寿保险板块新成立的公司数量少且业务多处于初级阶段。

而保险中介平台和技术服务公司则分别从销售效率提升、用户体验优化和底层基础架构创新等方面切入，充分挖掘保险科技的潜能。

其次，从更大的视野来看，全球保险科技的市场现状是：发达市场领先，亚洲新兴市场表现突出。

在地区分布上，以美国为代表的发达市场和亚洲新兴市场互联网保险的发展在全球范围内居于领先地位。

在融资和经营方面表现突出的健康险平台Oscar Health、Clover Health和Bright Health，P2P保险平台Lemonade均位于美国，其业务已比较成熟，融资规模高。

发达市场的多家大型保险公司均发布了直销D2C（Direct-to-consumer）品牌，如biBERK、Nexible等，但目前这些直销平台业务规模并不大。

图片来源：《2018全球保险科技报告》

此外，在投资与创业趋势方面 ，资本正在从以“渠道变革”为主的公司，逐步转向以“产品和服务创新”为主的公司，以及资产流动性方式创新的公司。

清华大学金融科技研究院等发布的《2018全球保险科技报告》预测，未来投资和创业的热点则将会集中在专注于保险行业技术服务和基础设施提供的相关领域。

不过，也要注意到，由于受到严格监管的限制，欧美市场许多初创公司以保险中介平台的形式开展业务。

2018保险科技现状及4大技术趋势

清华大学金融科技研究院等发布《2018全球保险科技报告》通过调研全球70多家传统保险公司和创新保险科技公司，发现的一个 全球发展保险科技普遍规律是：首先依托互联网开展业务，然后将大数据、云计算、区块链、人工智能等技术，综合运用在公司运营和保险业务中。

在这个过程中，保险公司的经营理念往往会发生变化，产品和服务更多以客户为中心，重塑了商业模式与业务形态。

体现在技术上，就出现了IT部门从后台走出来，任何一项措施几乎都需要IT部门提供基础环境的支持，它甚至可以主导某项变革。数据也变得尤为重要，保险科技的注入使行业数据收集、分析应用及数据保护能力得到提升。

在具体细分技术上，Capgemini的《2018年保险行业报告》发现，其调查样本中超过80%的保险公司将不断变化的客户偏好列为推动其数字敏捷性的最关键因素。

近2/3的保险公司正在测试智能手表和可穿戴设备，超过1/3已经部署了远程信息处理系统，超过55%的保险公司正在投资语音识别和区块链、机器人自动化等核心数字技术。

而众安金融科技研究院联合毕马威中国发布的《保险科技：构筑“新保险”的基础设施》报告发现，在各类保险科技中，受访对象认为大数据和人工智能对未来保险行业的发展影响最 大，持该观点的受访者占比分别达93%和87%，此外，选择云计算、生物医学技术、区 块链和物联网的受访者也超过了半数，而 选择5G技术的比例相对较低。

对未来保险业的发展有着巨大影响的保险科技

图片来源：《保险科技：构筑“新保险”的基础设施》

实际上，这一调查结果与目前的科技运用应用方向较为一致，大数据作为最早应用于保险业的前沿科技之一，其和人工智能为代表的科技应用案例最为丰富和成熟，几乎覆盖了所有 的保险业务流程。

而人工智能作为新热点，为保险业科技化发展带来了极大的想象空间，被近9成的受访者视为第二大影响保险行业的科技。

此外，保险科技影响保险业前中后端各个核心业务流程，对于行业哪些环节将受到科技较大的改变，受访者普遍认为保险行业价值链的各个环节都会不同程度地被科技改变，其中尤以营销与渠道（87%）、理赔（81%）、产品设计（81%）、核保（79%）、客户服务（77%）、定价（75%）等环节体现得最为突出，这也与保险业科技利用现状较为一致。

保险科技对保险业务流程的影响

图片来源：《保险科技：构筑“新保险”的基础设施》

而对最受热捧的人工智能在保险领域的未来趋势方面，麦肯锡发布的《保险2030，人工智能对未来保险的影响》认为，由人工智能驱动的四种核心技术趋势将会在未来十年重塑保险行业。

一是互联设备的数据大爆炸。

未来几年，带有传感器的互联消费设备将会大量增加，保险公司可利用这些设备带来的海量新数据更深入地了解用户、开发新的产品品类，并进行个性化定价、提供实时化服务等。

二是机器人将越来越流行。

可编程自动无人机、自动驾驶汽车、自动耕种设备和增强型手术机器人将在未来十年具备商业可行性。到 2030年，上路的自动驾驶汽车比例将超过25%，而在四年前的2026年，这一比例只有 10%。

保险公司需要认识到，日常生活中越来越多的 机器人将改变风险池和用户预期，并催生新的产品和销售渠道。

三是开源与数据生态系统。

很多公众和私人企业将一起创建生态系统，在统一的监管和网络安全框架下，针对多种用户场景分享数据。例如，可穿戴设备数据将直接传给保险公司，联网家居和汽车数据将通过亚马逊、苹果、谷歌与各类消费者设备制造商予以共享。

四是认知技术的进步。

卷积神经网络等深度学习技术目前主要用于图像、声音和非结构化文本的识别和处理，未来将会逐步扩大应用范围。

这类认知技术大体建立在人类大脑分解和推理学习的基础之上，将成为未来处理大量复杂数据流的标准方式，这些数据流将促使与 个人行为相连的“主动”保险产品不断涌现。

随着各种技术的不断商业化，保险公司可以采用新的模型，不断学习和适应周边环境，创造新的产品类别和交互技术，同时对潜在的风险和行为变化进行实时监测和应对。

中国的保险科技的现状与建议

清华大学金融科技研究院等发布《2018全球保险科技报告》指出，作为全球保险市场的增长引擎，中国的保险市场为2016年全球保险市场的增长贡献了主要动力。

在技术的驱动及资本的支持下，中国的互联网保险行业发展非常突出，具有业务规模快速增长、融资额高、重塑保险行业商业模式等特点。

同时，近年来保险科技的迅速发展催生了很多全新的业态，如UBI车险、房屋保险、网络安全险等全新的发展模式，不同于传统的商业发展模式，不拘泥于公司属性，正在获得越来越多的关注。

不仅如此，大数据、云计算、区块链、人工智能等技术通过对保险业务流程的全面渗入，提升了保险行业的业务效率，改变了产品形态，改进了服务和交互方式，并进一步催生了新的商业模式和保险生态。

这与众安金融科技研究院联合毕马威中国发布的《保险科技：构筑“新保险”的基础设施》报告中所说的“新保险”理念有相通之处。

该报告认为，随着保险科技不断的演进与发展，科技将作为重要的基础设施持续赋能，通过优化保险业务流程，提升保险产品性价比，强化服务兼容性，提高风险管理水平，降低监管成本，促进保险行业转型升级，构筑一个更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保险”生态体系。

同时，在打造“新保险”的过程中，不仅需要科技的“硬件”，也需要监管法规和市场规则等“软件”。

报告认为，科技与监管法规和市场规则共同作为基础设施支撑“新保险”体系的运行。科技作为基础设施的硬件部分，向市场参与者赋能；而监管法规和市场规则作为基础设施的软件方面，并通过与科技手段相结合，促进市场更加稳定和安全的运行。 雷锋网雷锋网 (公众号：雷锋网)

本文整理自保险科技相关报告：

Capgemini：《2018年保险行业报告》，2018年5月；

清华大学金融科技研究院、清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心：《2018全球保险科技报告》， 2018年7月；

麦肯锡：《保险2030，人工智能对未来保险的影响》，2018年8月；

众安金融科技研究院、毕马威：《保险科技——构筑“新保险”的基础设施》， 2018年9月。

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