微信支付宝收款码仨月后要「变身」？我发现了一点新商机

这几天不下十个人来问，这条完全不讲人话的新闻，到底是什么意思：

有一部分朋友被标题党给唬住了：我的收款码以后还能用吗？

另一部分朋友在担忧那些小摊贩：老爷爷老奶奶怎么收钱啊？

其实我们先跟业内人士聊了一下，说影响不大，不要害怕，总有办法，会通知哒。

这次也趁着周末，给大家说道说道这个事儿。

这条政策，其实来自于 今年10月13日，人民银行发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（即“259号文”） 。

所以是为什么隔了一个多月突然冲上热搜，谁在搞事

原话是 “个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款，确有必要的实行白名单管理。”

有些文章标题，把这句话简略为“微信支付宝收款码不能用于经营收款”，这可能就有点离谱了。

先说一下，微信支付宝出的收款码，分为个人码和商户码。

个人码 ，就是你打开支付宝、微信，点进“二维码收款”，显示的那个界面。

左边是支付宝，右边是微信

商户码 ，会复杂一点。它会多出一些流程和界面，比如商户认证、营业执照提交，经营报表的数据呈现等等。

大家有时候看到店主用了个还挺精致的收款码亚克力牌牌，多半是在商户码这里申请的。

左边是支付宝，右边是微信

如果你是一个已经在用商户码的人了，那问题不大。

那么，啥叫 “静态” ？通常下方会显示“保存收钱码”，这张二维码图不变，你也能收到钱。

相应地，“动态”的意思，就是这张二维码图不变的话，它过一会儿就失效了。它得一直变。

像付款码，就是明显的动态码。

有时候你在便利店，打开付款码等着买单，结果前一个顾客和店员突然吵起来了，你又等了几分钟，这个时候你就会发现，那个付款码会自动地变化一下图案。

所谓“面对面收款”，就是你把手机掏出来，打开App，掏出收款码给对方扫。

“远程非面对面” ，就是你把收款码截图保存，发给别人，或者贴在墙上，总之不是一个“新鲜”的二维码。

……明明挺日常挺方便的操作，怎么解释起来这么费劲呢。

通知中提到，“对于具有 明显经营活动特征 的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务”。

也就是说，如果你只是帮朋友买个东西，回头她把钱通过这个码转给你，那没什么问题。

如果你要做生意，不管你是卖煎饼果子还是烤冷面，总之 存在售卖商品、提供服务的行为 的话，那最好还是去开一个商户码，不要指望继续使用个人码了。

看到这里，你可能要问，使用个人码招谁惹谁了？和商户码看起来没多大区别啊？

当然有区别啦，商户码要钱的嘛。

商户的收款码是有费率的，个人码没有，如果大家都用个人码，收单这块的收入就少了很多。

但个人收款码，肉眼可见方便了许多，不用额外走复杂的认证流程，还可以直接提现，提现费率也相对较低。

也有熟悉支付宝流程的网友，在社交平台上解释了小商户如何尽量省下手续费，但不少业内人士还是认为，个人码向商户码转换，多少都会导致手续费的增收。

你往上翻一下那个商户经营界面，这么多花里胡哨的功能，收你点手续费怎么了

其实，之所以这么折腾，和 税务 有莫大的关系。

（雷峰网推荐阅读：《 爆郑爽偷税亿元？我发现了AI金融「几个亿」的新商机 》）

企业资金要确保真实性，要明确资金流向。会计里有个相关名词叫“三流合一”（或称“三流一致”），指的是：

资金流（银行的收付款凭证）、票流（发票的开票人和收票人）和物流（或劳务流）相互统一，即收款方、开票方和货物销售方或劳务提供方必须是同一个法律主体，而且付款方、货物采购方或劳务接收方必须是同一个法律主体。如果三流不一致，将不能对税款进行抵扣。

简单来说，大家遇到的正经企业，工资通常都走银行代发。

如果你的老板，用个人收款码收付货款，用个人收款码给你发工资，这听起来是不是就不大对劲？很容易导致资金流向不明， 存在偷税漏税的嫌疑 。

也有媒体翻出了三年前的一个案例：某公司是通过个人账户取得公司收入上百万，这笔账外收入未申报缴纳增值税、城建税和企业所得税，最后被罚补缴税款、滞纳金，并剥夺当年税收优惠。

更重要的一个原因是， 近年来搞“跑分”（也就是洗钱）、黑灰产、网络赌博和电信诈骗的，实在是太多了。

一位业内人士告诉雷峰网，如果是银行——网联——支付机构的通路，网联基本都能监控到。

但如果是通过支付宝和微信余额直接支付，那就在支付巨头的体内直接循环，不会过网联，这也是洗钱主要的模式。

比如A有一笔钱先转给B，保留在B的账户余额里；B再选择余额支付，转给C——央行、网联是很难监控到这些资金流向的。

跑分模式，就是这样的思路：

租用很多收款码，将一笔大资金，通过余额，转到这些码，再让这些人帮忙转到其他地方，给几十块“辛苦费”。

当然，各种风控反欺诈的技术也同步在提升当中，但是如果能在收款码这个渠道上就加强监管，肯定更能有效打击违法犯罪。

当时“259号文”出炉，人民银行也已经做过了回应：

“一些不法分子利用收款条码转移赌资，为跨境赌博活动提供支付通道。为有效提升支付受理终端及相关业务风险管理水平，有力斩断跨境赌博等犯罪“资金链”，保障社会公众利益，人民银行在深入调研、广泛征求各方意见的基础上制定了《通知》。”

可见这些措施的出台，是为了狙击不法分子，结果在一些并不准确的报道下，传出了给大家伙添堵的效果。

不过，怎么保证这种严厉的措施，不会误伤到遵纪守法的普通用户，和搵食艰难的小微经营者呢？

从众多专业人士的反馈来说，应该不用太过担心。

一是支付宝、微信已经有了比较成熟完备的商户码服务体系，按需“转码”不会太难。

二是条例明年3月才生效，至少还有三个月的过渡期，很多亟待明确、讨论的细则，相信也会在这段时间里陆续出台。

业内人士也告诉我们， 首先会被针对的，肯定还是大额、高频的可疑交易。

我：那我还可以靠卖煎饼果子发家致富走上人生巅峰吗？

他：八块钱的煎饼果子，我觉得不算大额。

为了应对这种情况，人民银行也提到了白名单机制。

如果一定要远程收款，一定要用静态码， 就让收单机构把你拉进白名单 ，给你的交易开个小小的口子。

但是，怎样才可以上白名单？准入门槛是怎样的？个人静态收款码的有效期、使用次数和交易限额等会做出怎样的限制？其实都是未知之数。

业内人士表示：

如果设下一刀切的固定标准，例如交易超过多少笔数、多大金额，就对收款码做出限制，很容易导致黑灰产“贴着标准做事”，疯狂打擦边球。

所以，支付机构有可能采取一些动态的、实时的监控手段。

“其实监管层是给支付机构提要求，怎么把问题控住是你机构的事，做了就来汇报，监管再根据情况讨论或出台相应的细则。”

总的来说，大方向已经明了，剩下的就看支付机构能否平衡好监管要求和用户体验了。

当然，这个新闻，不是所有人看了都会忧心忡忡，有些人就一眼抓住了商机。

有网友就开玩笑说“利好银行”。 也没见银行股涨啊。

打开大盘，昨天赢麻了的，其实是一群数字货币概念股。

为了反偷漏税、反洗钱、反诈骗嘛，或许只要是打击犯罪资金链的，统统利好数字货币概念股。

但目前数字人民币，还没有成熟到支持大额支付。

更直接的利好群体，可能是一些 第四方支付企业/聚合支付商 。

有时候大家会看到商家收银台上，摆了一个收款码，底下标了一溜图标，意思是你打开微信支付宝某某银行，无论哪个App，都能成功付款，这个码它就属于聚合支付。

但这也不等于聚合支付商能成功躺赢，央行也发布过不少关于聚合支付管理规定，支付领域的监管只会日渐向纵深发展。

好了，今天的亿点点商机分享就到这里，咱们下一次赚钱机会（合法的那种）再会。

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