专访融慧金科张羽：后监管时代，科技金融的春天丨CCF-GAIR 2018

去年年末，随着资管新规议题发酵，国内金融行业迎来后监管时代。不论是银行、互金、消金，还是金融科技企业，都在向更高层级的规范迈进。在这条路上，为各金融机构提供基于大数据的金融风控服务，成为一批企业的共同发力目标。融慧金科就在此列。

融慧金科副总裁兼首席运营官张羽

此前，由百融金服、同盾科技、平安壹账通、冰鉴科技、品钛等为首的金融科技企业已在风控领域占据一席之地。在外界看来，成立稍晚的融慧金科，如要破局难度较大。但在融慧金科副总裁兼首席运营官张羽看来，金融科技的春天才刚刚到来。如果以去年现金贷新规作为划时代节点的话，融慧金科并非一个「后进者」。

「所谓的早晚还是要看金融科技发展到什么阶段。从去年现金贷迎来新规后，机遇与挑战并存，金融科技行业在如何快速适应新规、抢占同业竞争制高点等各个方面，痛点是多元化的，亟需整体赋能的解决方案。从这个角度上来说，我们倒觉得自己处于后监管时代的早期。」张羽说。

金融机构和大数据的智能链接

相较金融机构和大数据公司，融慧金科兼备深度学习技术和金融风控能力，以解决金融机构在不同落地场景中的痛点。这也是融慧金科的核心价值所在。

在业内看来，大数据风控的效果与底层数据的质量息息相关。张羽告诉雷锋网AI金融评论，融慧金科的底层数据源于与多家大数据公司的深度合作。在张羽看来，好的数据源应具备两个特征：

• 第一，经过授权、在法律允许范围内合规采集的数据。

• 第二，具备巨大价值萃取空间，因此要求数据源具有较高的覆盖度、多样性和实时性。

三层服务模式

在此基础上，融慧金科提供三种不同层级的风控服务。

第一层，标准化风控产品。采用API接口方式进行系统对接，帮助金融机构快速解决征信不全、风险模型精准度不高等问题。该层级服务包括C端和B端标准化风控产品：

• C端标准化风控产品，主要基于客户的移动互联网行为画像，开发多头借贷指数、地址诚信指数、风险关注名单、反欺诈模型、信用风险模型、贷中监控方案等一系列线上风控产品。

• B端标准化风控产品，主要包括基于全量工商和司法信息的大数据风险模型、企业家族关联知识图谱、经营场所景气度模型等。

第二层，定制化合作建模。基于金融机构自身业务与授信人群特征，整合多方数据，与金融机构联合开发精准获客、反欺诈和信用风险模型。

第三层，体系化风控系统。根据金融机构自身风险偏好和目标客群，提供量身定制的“获客-产品-系统-风控”全套线上消费金融业务整体解决方案。

基于上述三种服务模式，融慧金科目前已与超百家客户签约合作。据张羽介绍，在标准化产品模式上，目前融慧金科已上线一系列产品，如多头借贷指数、地址诚信指数、风险关注名单、反欺诈模型、信用风险模型等；在定制化合作建模方面，融慧金科自研的风险画像已与头部互联网金融机构客群样本实现融合，并在合作机构贷前和贷后风控发挥作用；在体系化风控系统方面，则与银监会首批发牌的消费金融公司实现“端到端”风控服务的合作。

技术、数据本身并非最大壁垒

融慧金科副总裁兼首席运营官张羽

在张羽看来，融慧金科的优势之一在于，其拥有数个BAT量级的数据源，这些数据源对帮助金融机构进行KYC（know your customer）至关重要。在此基础上，优秀的风控模型决定大数据风控质量。事实上，这也是众多金融风控企业的一大命门。

张羽表示，融慧金科建模时并不追求算法的“高大上”与技术的“酷炫”，关键在于针对不同的数据源和不同的金融风控应用，能够把不同的算法和技术应用得恰到好处，避免过度拟合。「一味迷信技术是行不通的，实验室中的好模型，实践中的差模型，我们见得太多了。因此，融慧金科在建造模型的过程中，并不追求对数据的极致化挖掘，而是将模型结构搭建得非常稳健，确保模型上线后具有足够的风险区分度、准确度和稳定性。」

张羽告诉雷锋网AI金融评论，对于融慧金科这样的金融科技服务商，当前的壁垒并非仅在技术和数据本身。「我们在乎的是融合与兼备。即既要懂金融，也要懂科技，让金融和科技在每一个员工的脑子里都能擦出火花来，形成化学反应。」

事实上，这也是融慧金科核心成员秉持的一大特质。不管是创始人王劲，还是首席科学家盛军，抑或首席运营官张羽，皆有在美国运通公司和百度金融多年的从业经历，且管理过十几个国家、不同经济周期和监管环境下的线上信贷风险和资产组合，具有丰富的金融风控管控经验。正是这种风控和互联网金融的长期综合实践经历，让融慧金科创始团队对中国的金融环境具备更为深刻的认识。「风控的专业技术，其实本质是理念与实践的反复锤炼，也是科学与艺术的统筹驾驭。」张羽说，「我们将多年跨国风控经验和技术带回来，服务于中国的金融市场，使互联网金融的供给侧和需求侧都得到“普惠”，这就是融慧金科的社会价值和核心竞争力。」

结语

谈到如何在实际业务运行中平衡「金融」和「科技」之间的关系这一问题时，张羽向雷锋网 (公众号：雷锋网) AI金融评论表示，这二者在融慧金科内部不是「简单平衡」的概念，而是「深度融合」。因为融慧金科并不做金融业务，而是利用科技和专业的力量，为金融科技企业或金融机构赋能。

自我国P2P备案工作延期之后，进入6月以来，唐小僧、联璧金融等高返平台接连暴雷。根据网贷之家一项数据显示，2018年1-6月停业及问题平台共有 323家，仅 6月停业及问题平台数量为80家，其中问题平台63家。中国金融环境迎来持续趋严的监管态势，在张羽看来，这不仅对中国互联网金融行业是件好事，对融慧金科这这类金融科技服务商也是件好事。「市场已经得到充分教育，这恰是融慧金科可以发挥作用的时机。金融监管就是管风险的，监管越严格，市场越规范，越能引导金融机构提升自身风控能力。因此监管是市场和人民的朋友，也是我们的朋友。」

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