这家公司想用大数据做车险产品，让车主少交保费

2011 年成立的彩虹无线是一家 TSP （Telematics Service Provider） 车联网 平台服务提供商，但现在，他们更愿意称自己为综合性的大数据平台：面对用户获取数据提供服务、对接汽车厂商利用数据优化产品。他们的定位是一家专注于车联网数据运营的公司，所有业务都基于数据产生，围绕数据发展。

事实上在彩虹无线的早期，彩虹无线创始人兼 CEO 黄亮选择进入的是汽车后装领域，当时他们推出了一款 App 搭配 OBD 产品进行销售，希望通过这种方式获取车辆驾驶数据并进行分析。

随后黄亮发现车厂开放的数据有限，不能得到完整连续的数据，这对于强调数据运营的公司来说无疑是一种极大的限制。于是彩虹无线果断由汽车后装转向了汽车前装。

2012 年，刚转型不久的彩虹无线就凭借其在 OBD 时积累下的数据和用户运营能力与微软中国达成了合作，并成为观致汽车 TSP 平台项目的数据服务供应商。

经过早期几年的摸索，彩虹无线的创始人兼 CEO 黄亮在发布会上表示，彩虹无线未来只专注以下三方面：

• 汽车前装市场，为汽车厂商提供 TSP 服务；

• 数据，产品依赖于数据，提升用户粘性，优化业务流程；

• 服务运营，帮助汽车厂商运营数据。

过去走过的弯路让黄亮坚信前装、数据、服务运营将是这家公司的未来发展方向。

最近一两年他们在基于大数据的车险上有了新的探索。6 月 2 日，彩虹无线发布了一个立方体计划，实际上一种 UBI 车险产品。UBI 是 Usage Based Insurance 的缩写，最初是基于使用量的保险，随后演化成为一种基于驾驶数据分析、根据车主驾驶行为动态计费的车险服务。

具体来说，立方体计划 通过车主、汽车厂商以及保险公司的整合 ，使用车联网大数据挖掘分析和 移动互联网 的服务运营，实现汽车厂商安全服务的最大化、车险的最大服务优惠以及降低保险公司的理赔率。

彩虹无线想通过上述三方的深度整合来 实现三方的利益最大化。

立方体计划项目负责人潘蕊介绍，其 UBI 模型是通过了解车辆车龄、每年行驶里程、车主驾驶习惯（激烈驾驶还是安全驾驶）、违章次数等大数据，核算出车主每年实际消耗的保费。

她举了一个例子：小张和小李购买同一款车型，小张每天都开 30 公里上下班，喜欢激烈驾驶，还经常违反交通法规；小李驾驶平稳，而且非常遵守交通法规。如果按照目前车险收费标准，两人的保费基本一样。但如果按照 UBI 车险来收费，李的保费就会比张少。

而数据的收集可以分为两种，一种是通过后装 OBD 盒子，另一种则是通过前装的 T-box。由于此前采用 OBD 收集数据不甚理想，现在彩虹无线采用的是第二种方式。

彩虹无线的玩法是，由车厂提供前装实车数据，彩虹无线通过 T-box 定向采集数据，获得数据后把理论结果转变成具体的大数据产品，然后根据 UBI 模型再与保险公司合作，为车主定制车险。目前他们已经和上汽集团等 5 家车企达成合作。

业界流传一个说法是「得车险者得天下」，这是因为车险在整个财险中所占比例高达 70%。 据公开资料，截至 2015 年 11 月，全行业实现车险保费收入 5526 亿元，预计 2016 年全年车险保费收入将突破 6000 亿元。可见这个市场孕育着众多商机。而通过大数据来做车险产品，能否赢得更多的市场份额？