世界银行首席信息安全官警示四大雷区，普惠金融是不是只在特定生态圈中发生？

雷锋网报道，在近日杭州举办的“钱江观潮—2018小微金融行业峰会”，中国互联网金融协会会长李东荣、世界银行首席信息安全官Clay  R.Lin、中国农业发展银行行长 钱文挥、蚂蚁金服集团董事长兼首席执行官、网商银行董事长井贤栋受邀出席演讲。

世界银行首席信息安全官Clay  R.Lin主要从全球的视角分析了目前国际上技术推动普惠金融的新趋势，并介绍了世界银行在全球各地消除贫困的种种试验，同时也包括对互联网金融发展未来的担忧。

据介绍，世界银行下辖五个机构，分别是国际复兴开发银行，主要为主权国家提供借款给中等收入国家和债信良好的贫穷国家开户；国际开发协会，给最贫困的国家提供赈款的机构，后来又新增了三个机构：国际金融公司，针对私银部门投资，在发展中国家投资促进当地所在国的经济发展，比如蚂蚁金服；多变投资担保机构，担保对于发展中国家的投资；国际投资争论解决中心。

以下是演讲原文，雷锋网 (公众号：雷锋网) 作了不改变原意的编辑：

我是世界银行的首席信息官以及云计算办公室的主任，今天演讲的题目是：数字普惠金融中的机遇和陷阱。资料数据都来自于2018年4月出版的全球金融铺会指数。

普惠金融蕴藏极大机遇

我们有两个希望：一是在2023年以前将贫穷降到发展线以下，二是提高40%贫穷收入人，共享经济繁荣的成果。

为什么普惠金融很重要，第一点就是它是一个非常重要的支柱来支持世行发展双目标。比如说小微企业，是一个能够向贫穷的地区提供服务的管道，因为平常一些在城市的企业，它没有办法接触到贫穷的社群或者说社区。小微企业在很大的程度上扮演了这个角色。而且普惠金融直接间接的影响到联合国的17个可持续发展目标中的7个，包括了食品安全、健康、教育、男女平权、经济增长和创新

现在我们用一些普惠金融的指标做一些机遇方面的分析。世界银行跟盖茨基金会从2011年开始出版了普惠金融的指标，从2011年开始我们看到非常大的进展，到目前为止有18%的增长。当中小微企业也扮演了很重要的角色，根据我们的估计，到2030年新兴市场会造就6亿工作的机会，有40%来自于中小企业。中国80%的工作机会是来自于小微企业的，50%的税收是来自于小微的企业，70%的专利是来自于小微的企业，60%的GDP也是从小微企业来的。所以小微企业在经济发展中产生了非常重要的作用和贡献。

另外，据调查，2011年经过了金融危机之后，小额贷款的需求在不断增加，可见在这方面的需求是持续增长的。根据世行的估计，这个资金的缺口大约有5.2兆。

接下来看看在缺口方面还有一些什么样的机遇，刚才提到在全世界有17亿的成年人没有银行帐户，这个数字在中国是2.25亿万，在印度有1.9亿万人左右。没有帐户的人什么样的人呢？是低收入、低教育、农民，或者说住在偏远地区的地方，这些人不太有机会拥有帐户。

另外一个情况是低使用率，有的人有帐户，但是使用率不高，或者说他没有意愿使用这些服务，或者说这些服务对于他而言适应性不高。其中50%是女性，如果我们在普惠金融方面发展的话，我们可以帮助到妇女，当她们接触到金融之后，她们会比男性更加容易的储蓄。

今天有大概超过2.5亿万小微企业，他们没有办法取得金融方面的服务，这些虽然是一个存在的缺口，它也代表了很大的机遇，根据一项报告，在将来生意上的机会大概每年有两千亿左右的生意机会，如果你提供小微企业的贷款的话，这个生意的发展有可能到每年可以增加两千亿的收入的机会，所以这些都是一个很大的商机和机遇。

所以关键点有两个：一个是帐户的拥有率，一个是帐户的使用率。 当一个人或者说一个企业他没有帐户的时候或者说他有了帐户但是提供的服务不适合他用的时候，基本这个普惠金融的目的就没有办法达到。一旦他有了帐户，再加上这个帐户能够提供他适当的金融服务的话，就有增加财富的可能，就增加了工作的机会，然后就增加了经济的发展。这是一个连锁的反应。

现在看自从2014年开始世行的全球普惠金融指标就加入了上网和手机的资料，这样加入这些资料给金融指标又一个全新的风貌。根据世行的资料，今天在私人部门工作的人有三亿人都是领现金的，薪水不是数字的方式发的。买卖农产品2.7亿万的人中很多的人都是用现金的。

我们发现，今天在没有银行帐户的人里面，刚才说到有17亿人，三分之二的人没有帐户但是他有手机。所以这个数字计数就给普惠金融带来一个很好的机会，如果有的人没有帐户，但是他有手机，是不是可以用数字的方式提供帐户，然后提供相应的金融的服务，我们知道这些数字经济有一些特点，它可以使得可得性增加，它的成本比较低，它有创新的方式可以提供这些金融的服务。 

比如说在非洲的肯尼亚有70%的人用手机上的移动货币来从事交易，这个手机是不能简单的手机。再来在蒙古因为这个数字科技的帮助，使用移动货币的比例从5%增加到20%。

数字+普惠金融新趋势

当我们用数字技术来帮助普惠金融的时候，产生了一些这样的趋势。

 第一、如果让他开始付款之后，随后他的贷款跟其他金融服务就会增加，所以付款是打头阵，数字技术一旦提供了支付的便利之后，很多衍生的金融服务就开始了。

第二、没有实体银行的趋势是越来越明显，手机上或者互联网就可以实现大部分目标。金融技术启动或者说帮助了普惠金融之后，它就产生了需求，而且增加了资金的缺口，它有一个正面循环的效应，就得到的有效的解决。

如何利用数字金融推动普惠金融实现

下面介绍如何利用数字金融的技术帮助普惠金融的进程。

赞比亚的妇女原来是收政府的补助的，所以政府要派人到各地把这个现金发放给妇女们。后来由政府或者说世行贷款的项目提供手机给这些妇女，这些手机是设定好的，她们事先现在好有哪一家提供金融服务，然后由政府来补助发给妇女们手机，直接给她端点让她接触到这个技术。政府就把原先用现金发放的补助款用手机的方式发放，这样的话妇女有了手机接触了数字科技，她又在数字手机里面有了政府发放的金额。一旦她接受了数字的方式，有了付款的能力，其他的金融服务就开始产生了。

这个计划刚刚开始，但是我们看到非常正面的效应，它已经接触到将近两千位的妇女，大大的减少了现金搬运中产生的问题，这些妇女可以准时的收到补助款。由政府说世行立项的项目提供手机，让他们一步到位的接触数字的技术。

第二个案例，马来西亚有很多从印尼来的移民的工人，他们在当地采集橡胶或者说移民的工作，当他们赚到他们的工资之后，他必须要把钱汇到他的家乡去。过去有一个问题，他们唯一的管道就是到乡村里面街角的小店把钱汇回去，这样的话必须要本人亲自到这个店，那家店只有那个管道把钱送回去，这种情况有可能会造成选择好，汇款的费用增加。

世行跟印尼政府合作开发了一个APP，现在这些移民工不用去街角的商店，他们把手机拿出来有四到六家的汇款公司可以选择，他们可以在手机上操作，而且有竞争的关系，他们汇款的成本又下降了。

 我们认为在中国所获得的巨大的成就很大一部分也许可以用到其他的国家去，我相信各位都非常的熟悉中国的优势，在中国的模式怎么样用到全球其他的国家，鼓励私人部门的参与，大量的利用数字的技术，采取创业伙伴的技术，还有一个比较友善的监管的环境，这些是很重要的环节，帮助数字金融达成普惠金融的目的。

当然每一个国家的情况不一样，因地制宜是非常重要的，就比如说赞比亚和马来西亚，刚才很多嘉宾提到数据，数据在每一个国家取得法规也不一样，所以说中国成功的经验要运用到全球必须要因地制宜，这是一个跨领域的团队，光靠数字的手段没有办法满足全球普惠金融的需要，但是有一个很好的经验的话，我们对普惠金融的发展是很乐观的。

普惠金融与四大雷区

另一方面，普惠金融实际也存在着雷区。我们行长曾提到过，创新是好事，也能够对最穷人产生变革。 但是需要确保利用创新数字的技术不会加速不平等。 科技是要快、稳、准，但是人是有感情的动物，这两个方面怎么样合作呢？我们要数字科技来服务人的，而不是用人来服务数字科技。

所以作为一个决策者我们要平衡多方面的考虑，不是单纯技术的考量就可以解决所有的问题；今天世行特别强调普惠金融，它的原则和精神是希望每个人都可以接触到他所需要的金融的服务。任何一个个人或者说个体的方式，即便有科技带来便利，我们也要非常的小心。

接下来讲四个地雷区，对我们的决策者或者说从业者要深入思考的问题。

一、普惠金融是不是只能在特定的生态圈里面发生？ 比如说支付宝有八亿的用户，但是中国有一亿多的人没有帐户，假如说我们在这个生态圈里面，任何一个生态圈里面我们是高度的发展，高度的提供便利，但是我们忘了还有一亿人还在这个生态圈之外的，我们在无心的方式之下我们可能所做的决定把那些人排除在普惠金融之外。

我在国内没有帐户，基本上我是被排除在这个生态圈之外，我只能带现金去吃饭、打车。所以任何生态圈里面的便利我一样也享受不到。那么那些没有帐户的人怎么办呢？我非常希望决策者注意到当我们高度的优化、净化这个生态圈的时候，不要忘记普惠金融的初心是要照顾到每个人，我们科技的从业者决策者应该有人文的关怀，照顾不同的群体、场景、企业，怎么样利用数字科技最多更大的来包含这些还没有享受到金融服务的人，这个是非常重要的。

二、人是有感情的动物的，有时候是没有深思熟虑做决定的，所以金融必须做好风控，怎么样准确、及时、发现异常的行为。比如可能有个人是为了朋友义气背了不必要的债务，但是资料看不出来原因。一方面我们希望犯罪的人为自己的金融行为负责，但是另一方面我们也应该给他改过自新的机会。

我认为应该尽早机制化、制度化信用重建 ，因为有的人被列入黑名单，他多久可以离开呢？在什么情况下可以离开？假如说我们的演算法越来越准确，这种的做法某种程度背离了普惠金融的原则，一方面我们要辨识这个风险，一方面要帮助他们重建信用。在美国如果你破产了，七年之后一切归零重新开始。我希望在中国也有这样的机制，异常资料保存多久，信用重建的机制如何的制度化，这些都是很严肃的课题。

第三，最近在美国这是一个很热门的题目，在去年十月在麻省理工访问的时候，有一个Google的科学家谈了一个系统，这个系统应用在加州，这套系统分析了经常犯罪的地方，他们会分析什么时候、什么地方会发生犯罪的行为，他们就把警察提前派到这个地方，提前防止犯罪发生。后来他们发现经常把经常派到少数种族的地方，后来发现这个演算法是偏向种族人群的。如果你在Google打上首席执行官这三个字母，出来的图像只有11%是女性，但是在美国有27%的首席执行官是女性，所以你看到这个中间的差距是无意识也是无心造成的，所以说结果就受影响了。

当我们搜集数据的时候，数据本身是中性的，但是你用什么样的方法来导入这个演算法，这是一个很重要的课题。否则我们无意识或者说无心的把某些族群、人群纳入到高风险的人群，他们就无法接受到服务。

第四，之前讲到很多的没有银行帐户或者说银行帐户使用率低的人，他的教育程度是低的。他们是很多骇客锁定的对象，因为他们容易受骗，他们对手机的操作也不是那么的熟练，对信息安全的知识也不是那么的深入。一旦他们在数字金融上有所损失，他们的损失会比白领高，所以说这个影响是不可忽视的。

信息安全最好的方式就是在任何科技执行的时候，就把信息安全因素给考量进去，这样的话可以打幅度的减少信息安全可能无心造成了这些贫穷的人或者说平常不达标的族群来接受金融服务的时候对他们负面的影响。

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