“Fintech加持，传统信贷革命性变化，但很难说已经成功了”

对于科技，银行业和资本市场的CEO们的内心可能是复杂的。根据今年初普华永道发布的第21期全球CEO调研，76%的受访者认为，生产或服务方面的核心技术变革例如人工智能、机器人、区块链等将"非常具有颠覆性"或"比较有颠覆性"。未来发展成败的分水岭在于数字化转型，以及随时而来的突破性创新和增长。另一边，他们也因此夜不能寐，85%的CEO为技术变革的速度而感到忧虑，此外的忧虑因素还包括过度监管、网络威胁等。

传统银行是如何思变的，如何跟上数字化浪潮的？被称为“宇宙行”的工商银行，想必是颇有发言权的。雷锋网 (公众号：雷锋网) AI金融评论获悉，在近日上海举办的金融科技大会上，工商银行总行网络融资业务中心副总经理陈诗礼分享了工行在互联网信贷方面的实践经验。他提到，“我们最近几年在金融科技的武装下，传统信贷出现了革命性的变化。但是这个变化还很难说已经成功了，前面的道路还困难重重。”据介绍，陈诗礼于1987年加入中国工商银行，长期从事信贷业务，致力中小型企业融资难题研究。

以下是演讲精编，雷锋网AI金融评论作了不改变原意的编辑：

科技公司给传统银行的巨大压力

关于互联网信贷能否颠覆传统信贷的话题，从2013年至今一直未下热门话题。传统信贷以专业技术为基础，互联网信贷则以大数据为基础。在这几年互联网信贷大有颠覆或者逆袭传统信贷的势头。关于这个势头来我觉得不可否认，互联网信贷确实给传统银行带来了很大的压力。

在处理大数据资产层面，它展现了非凡的能力。在银行传统的不能干，或者说不想干的层面领域，比如高频交易、成本较高的领域、片断化数据难以做的业务领域，利用大数据能很好地检测它，使原来的价值能够转化为可以商业化经营的资产。因此，持有数据资产的这些机构，或者具备这些核心技术能力的互联网公司就变成了非常有竞争力的一支社会力量。

其次，大数据在运营管理层面给传统银行的变革带来了巨大的压力。比如说在获客层面、精细化经营。传统银行的标准化过于千脸一面。大数据可以做到更人性化的服务。

此外就是在经营的思维方式层面。互联网思维赋予了互联网企业更加丰富的客户服务手段，这里包括用户思维、极致思维、平台思维、跨界思维等一系列。因为数据的改变，导致了整体思维营销层面的、获客层面的、服务层面的、运营层面等等一系列的方式改变。对于整个社会来讲， 改变的不只一小段，而是从基因层面发生了很大的变革。

更为深刻的背景是一方面长尾客户融资难，得不到解决，比如小额贷款难、贵、繁。另一个层面，从理财角度，小额的大众理财资金没有渠道。在这种背景下，金融业整个盈利情况良好，但是整体的实体企业面临着巨大的经营困难。

在国家号召万众创新大众创新的双创热潮中，互联网企业利用了突破性思维和前所未有的创新工具在互联网金融层面异军突起。当然，还得益于金融监管当时是用行业监管的角度来做监管工作，给互联网金融的发展奠定了很有力的社会环境基础，使得互联网金融出现了快速的发展趋势。

特别是2013年余额宝横空出世，使得大家把2013年作为我们的互联网金融元年。2014到2016年之间，P2P让大家感觉到互联网金融春天的到来。

从整体上看，互联网金融表现出的繁荣不是偶然的，相对来看，传统银行门槛高，流程长，体验差，广为垢病的信贷体制，以及背后形成的一些决策模式，或者说思维，或者是基因层面的限制，变得就非常难以克服，或者难以改变。 首先是以财报为基础，其次是专家集控模式，以及甲方思维的营销思路，这些都导致了大家在面临互联网信贷的时候，给传统银行捏了一把汗。

传统银行的应对之道

传统银行在这方面能不能应对呢？如何应对呢？

以工商银行为例， 我们最近几年在金融科技的武装下，传统信贷出现了革命性的变化。但是，这个变化还很难说已经成功了，前面的道路还困难重重。

传统银行在这方面有它自己的优势。其实银行业是一个数字产业，是一个信息产业。以工商银行为例，我们可能称之为最大的金融信息公司，或者金融软件公司。我们有1.4万人从事软件，从事科技。从这个角度看，它足以是金融行业里最大的信息科技公司。保存的信息周期也比较长，信息质量也好，整个完整性也比较高。

其他银行也一样，信息存储总量都已经超过有效的信息存储量都超过好多个PB。如果加上一些结构化的、非结构化的都加上，基本上都是几十个PB。信息的整个优势非常明显，个人客户和法人客户的违约损失率这块积累差不多都有十来年的积累数据，这里是我们做信息、做信贷所不可缺少的资产。

第二，信用优势，我们从银行角度看，本来就是经营信用的企业，它具有一系列的信息优势，信用管理的优势。另外积累了长期的信用，在最近几年，业务集成了自身的电商平台。

第三，从另外的角度看我们的专业优势体现在线下，我们有1.7万家线下机构有专业的风控优势和大量的线下人员支持。最近几年我们也注重产品建设，通过大型的央企共同建场景平台，也通过跟蒙牛、益海嘉里等大企业建成了数据共享场景的平台。

我们也开始注重原来既定在系统内的数据，比如说我们对于行业内的数据、政府数据、社会数据、合作方数据，通过两个维度，一方面是用大数据技术来开发产品，另一方面也非常注重小数据的价值。

所以，我们在数据处理层面形成了两大体系，大家可能非常关注大数据，其实大数据的价值比较低，要加工它的能力，加工我们的工具确实在不断发展的过程里。但是，离成熟还有一段距离。恰恰是价值非常丰厚的小数据成了我们银行发展网络信贷的关键。

另外银行也开始注重客户体验。在这些年，传统的互联网体验和银行最大的差异在于我们在数据的应用能力层面的变化。关于数据接入，互联网企业可能有巨大的优势，传统银行一般凭借网上银行接入，目前工商银行提供了从数据入口层面建成了获客优势，给了客户良好的体验，奠定了比较好的信息环境。

在互联网的思维层面，我们对外部通过大数据降低准入门槛，改善客户的数据操作体验。在内部通过提升业务效率，降低业务成本和改善风控模型，使整个不管是在营销端的获客还是在业务处理层面的效率得到了大大改善。

目前来看，整个银行业发生了很大的变化。这个变化体现在某块业务可能没有钱赚，可能全部付出了。但是，为了数据，为了整体的金融发展，可能价值在另一方面得到了升华，得到了体现。

工商银行如何应用新技术

具体来说，在新技术的应用层面，我们做了几件事。

第一块还是大数据的应用，无论是在信息的储存，还是信息的加工和决策层面，我们进行了三方面的变革，在电子化信息、网络化传输和系统化校验层面运用了新技术，使操作风险大幅度下降，使操作效率大幅度提高，使客户体验大幅度得到改善。

其次在新技术应用层面，传统以资产负债表为主，面向人工的二维的、低频的、专业的风控模式在大数据的支持下改成了面向机器多维高频和模型化的处理，这为智能化的信贷打下了坚实的基础。

第三个层面就是最近几年很火的区块链技术，我们也建立了七大实验室。其中运用区块链技术我们很好地解构了从供应链到产业链的升级。供应链我们传统最多做的是物流金融和保理。但是对于核心企业来讲，它要注重的是经销商，它要注重的是多级供应链，或者整个产业链里最薄弱的环节资金需求。这个问题银行业一直得不到解决，但是用区块链能够很好地把这个问题解决掉。

另外用物联网解构实物数据化的风险，商品融资很容易被假的张冠李戴模式所害，使得大家不敢在金融领域层面投入大的资金。但是，用物联网技术就很好地、完美地解构了参单融资的风险。通过新技术的应用，我们已经搭建了一个面向传统金融和电子商务，或者说互联网经济的一个融资体系。一方面对于标准化的业务我们采取了全线上经营，对于场景化的业务，我们采取嵌入化、数据化经营。

挣脱传统理念桎梏

传统银行业在网络信贷层面走出了一条艰难的路，但是目前整个银行业还必须挣脱传统的理念桎梏，这个传统体现在以下四个方面：

• 第一方面是基础信贷制度还需要得到突破。原来以综合受性为基础的体系必须要得到突破。

• 其次，在经营模式层面，在运营的集中度层面和快速反应层面依然要得到突破。

• 第三就是在风险控制层面，理念必须要建立在收益覆盖风险的基础上的运营模式，而不是对于风险的一味厌恶。

• 第四在资源配置上必须适应网络的需求，要快速响应，而且要清晰。

讲完传统银行的应对思路和目前的现状，我们好像还没有回答到底互联网金融和传统银行信贷哪个是问题。其实两段我们已经很好地总结了，传统信贷有传统信贷的优势，在改变，新的互联网信贷模式也在悄然发生一些改变。

• 首先，我们要认知的是互联网信贷面对的是谁，服务的是谁。大家千万不要以为金融可以脱离实体，而实体可以脱离银行来去独资做金融的运行，这个路走不远。

• 第二就要精细分工，谁跟谁，银行跟社会化金融机构，谁都离不开谁。只有专业分工越来越细，精诚团结才能有更大的发展空间。

• 其次我觉得大家的共同目标就是“无感金融”，而不是“去金融”。无论是互联网企业还是传统银行，面对的是有局限性的，产品金融、数据金融和资产金融是互联网金融的未来，我们觉得它也是普惠金融的未来，大客户不需要网络融资，网络融资是面向普惠的。

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