大银行和科技巨头夹击下，中小银行金融科技之路如何走？

这是雷锋网与您分享的第55份报告。

中国有数千家持牌银行，其中95%以上是中小银行。中小银行群体已经拥有了庞大的金融资源，是我国金融系统的重要组成部分。

中小银行互联网金融（深圳）联盟、上海壹账通金融科技有限公司、北京优智汇咨询有限公司联合出品了 《中小银行金融科技发展研究报告 》，为中小银行金融科技发展提出了 五大方向和六条建议。

对于这份报告， 苏宁金融研究院互联网研究中心主任薛洪言 认为：

该报告内容翔实，以调研问卷等方式，比较清晰地揭示了区域性中小银行在金融科技大潮下的困局与尴尬，并通过访谈、案例等方式， 对于中小银行现有的互联网化转型模式做了简要的梳理 ， 相信对于银行的战略制定者会有较强的启发意义，也有一定的实践指导意 义 。

同盾科技银行及战略事业部副总裁，创新产品部总经理高桥 ，曾任泰隆银行消费金融部总经理、渣打银行个人无抵押信贷部风险负责人。对于这份报告， 他 ^[1] 认为，

报告从大方向上比较客观的描述了国内目前绝大部分中小银行的困境。 顶层管理层都是意识到市场的竞争和将来的发展趋势，但无奈受制于内部体制，系统改造成本，IT资源的紧张，高中层管理人员理念的落后，还有缺乏技术。目前非常难以开展科技金融。 这份报告的发展方向和建议也比较中肯，特别是建议方面切中要点。

薛洪言告诉雷锋网：

市场关注的角度集中于互联网金融机构和传统金融巨头， 区域性中小银行某种程度上被忽视了 ，而它们恰恰是最应该拥抱金融科技的一类机构。

的确，在技术和互联网的影响下，金融行业迎来了金融科技的爆发期。 大银行们最先启动，摩拳擦掌，中小银行难以望其项背。

• 中国银行 与腾讯合作，成立了金融科技联合实验室，未来双方还会在客户需求洞察、金融效率提升等方面进行深度合作。

• 中国农业银行 则与百度联姻，双方将共建金融大脑以及客户画像、精准营销、风险监控等方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作。

• 中国工商银行 则与京东金融合作，推出“工银小白”数字银行。双方将在包括线下主题网点等在内的多个领域开展合作，全面打通银行线上线下的个性化服务。

• 中国建设银行 则与阿里巴巴合作，蚂蚁金服将协助建设银行推进信用卡线上开卡业务；双方将推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。

• 交通银行 携手苏宁，双方将在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务、国际化和综合化合作等领域展开全面深入的合作。

• 招商银行 推出了行业中首家智能投顾服务——摩羯智投，利用深度神经网络，大数据提升风险甄别、监测、核算和定价能力，帮助客户进行理财。

• 兴业银行 所属的兴业数金实施包括专属云服务、金融组件云服务等服务内容，不单只是为中小银行，同时也是为所有中小金融机构提供云服务平台。

除了大银行，中小银行也面临者来自互联网企业的竞争。

BATJ旗下，分别是百度金融、蚂蚁金服、腾讯金融云、京东金融。除了我们熟知的金融分支， 这些互联网公司还相继成立了民营银行。

由腾讯参与投资的微众银行在2014年获得银监会批复，获得民营银行牌照。此外，同年获批的还有浙江网商银行，而这家银行的背后，是蚂蚁金服务这一大股东，也就是阿里。百度和中信联合筹建的直销银行百信在2017年也获得批复开业。

此外，小米和新希望合资成立的新闻银行、美团与中发金控合资成立的吉林亿联银行、以及苏宁云商投资的苏宁银行都拿到了民营银行牌照。这些银行，都有着得天独厚的技术背景，在实现金融科技上有更大的势能。

面对大银行和互联网巨头的双面夹击，中小银行高管们齐呼面临困境。在该份报告的调研中，柳州银行高管表示：

互联网金融的发展是不可逆转的趋势，我们认为银行业务里网点还会存在30到40年， 将来60年后退出市场的时候，银行线下业务便会消亡 。

郑州市郊农信联社则认为：

作为地处城区的区域性农村金融机构，面临着传统客户市场萎缩、‘农二代’流失、无法吸引城市客户等问题，在没有完成改制组建农商银行的情况下，缺少强有力的科技支撑，全面成熟的风险防控机制、丰富的人才梯队等， 如何有效实践转型发展、特色化经营，显得尤为重要、迫切 。

形式似乎非常危急，究竟，金融科技与以往的技术有何不同？中小银行在金融科技上面临着什么样的困境，是否有成功的案例可以借鉴？中小银行的金融科技发展方向与大银行又有什么样的区别？不妨先读读以下报告节选。

金融科技发展概述

金融科技是一个舶来词，不同组织对于金融科技的定义有不同侧重，但核心要点基本一致，即 技术为金融赋能。 本报告认为， 金融科技与传统金融机构所用科技的区别在于运用技术的出发点，而非运用的具体技术或技术的运用方式。

过去，银行更多从自身需求角度出发建设IT系统，主要目的是满足记账、内部核算、风控和监管要求，主要服务对象是客户以及柜员、客户经理、管理人员等内部员工及监管部门。

今天，金融科技的关注点是用户，目标是解决用户的痛点、满足用户的需求，提升用户的体验。 运用技术的出发点由“己”到“他”，这是传统银行科技与新兴金融科技的本质区别，不能认识此底层逻辑，则无从开启真正的金融科技之路。

从客户到用户： 客户是已经购买银行产品或服务的群体，是已知的；用户则未必与银行建立了契约关系，是未知的。金融科技时代，银行一方面要考虑如何留住存量客户，另一方面要挖掘潜在用户，实现从用户到客户的转化。

从产品到服务： 卖方市场时，银行提供标准产品便可满足需求，利润关键在于生产效率；今天，日内容服务市场竞争激烈，用户掌握选择权，获利的关键在于是否引领、发现并满足用户的金融新需求。

从渠道到场景： 网银、手机银行等传统电子渠道的建设初衷是减轻网点柜员的工作量、减少网点排队现象。今天，大部分金融需求并不发生在网点、ATM、POS机等银行传统渠道上，银行需要走出银行办银行，随时发掘人们生活、工作场景中的金融需求并予以满足。

中小银行金融科技应用实践

案例一 华东地区某城商行：借船出海，协作共赢

背景：

2014年，该行决定发展互联网业务，解决网点限制和获客难题。2015年底，与平安正式签署合作备忘录，在互联网金融战略规划及咨询、用户运营、征信及催收、金融产品、新技术应用、金融市场等领域开展全方位战略合作。

措施：

1. 技术与平台深度融合：使用平安架构开发升级上线全新APP，客户入口、APP后台和令牌服务器在平安系统，验证服务器在银行系统，“你中有我，我中有你”，既充分利用了平安成熟的云平台和大数据分析技术，又保障了银行的客户安全

2. 技术与业务有机融合：平安最新的金融科技技术对接银行的客群及金融资产，减低了银行的科技投入，提升了获客效率。

3. 丰富产品功能、提供特色服务：平安与银行共享围绕“衣食住行玩”搭建起的生活服务平台，上线了近20款金融产品、30项便民服务。

效果：

2016年9月直销银行正式上线后，增加 640万 邦卡注册客户，其中， 99.9% 为非本行卡， 82% 是非本行客户，外行获客为主，获客成本仅为 2元 ，发放贷款达 50亿元 ，给银行带来 5000万 收入。

中小银行金融科技发展方向和建议

方向三 跨界合作，批量获客

获客引流，是银行与科技金融公司合作的重要触发点。越来越多的年轻客户群生活在互联网上，和传统银行的触点极少。90后95后对互联网金融的偏好超过实体银行，并且网购和支付习惯高度互联网化， 互联网消费金融产品正逐渐成为新生代高频使用的工具。

此外， 在农村市场，互联网段获客的潜力仍有很大空间可以挖掘 。我国城镇地区互联网普及率为69.1%，互联网的人口红利正在逐渐消失，但农村地区互联网普及率为33.1%，仍是一片蓝海。

电商巨头几乎已经将线上电商红利瓜分殆尽，工行、建行等大行也在银行业电商平台渐渐站稳脚跟，中小银行此时贸然加入市场竞争，很有可能陷入窘境， 中小银行要发挥自身在O2O的线下端优势，通过与已有电商平台和互联网金融平台进行跨界合作、优势互补，可获得更大主动性。

建议六 转变观念，快速行动

“时间就是生命，效率就是金钱”，这句当年从改革开放前沿深圳特区喊出的口号对于今天银行的战略转型和金融科技建设依然适用。时代在飞速发展，市场时刻在发生变化，一个全面关注的热点可能一周后便无人问津。 只有抓紧时间，才能抓住机会。 按照银行传统流程做一个项目，从内部讨论到立项几个月，招标、谈判又几个月，建设一两年才上线，上线后三个月才更新一次版本。 天下武功，唯快不破，这样的速度终将被瞬息万变的市场和求新求快的用户所淘汰。反观科技公司，通常两周或更短时间就进行一次版本迭代，快速迭代的应用才能更好地满足市场中用户不断变化的需求。

从另一个维度来看时间，未来是属于年轻一代的，但现在的90后、95后，把钱存在银行已经不是理财的第一选择。 金融科技助力银行业务转型迫在眉睫。

雷锋网 (公众号：雷锋网) 结语： 该报告为读者梳理了金融科技在我国的发展概况，也针对中小银行金融科技发展状况做出了点评。难得的是，该报告通过8个案例，介绍了中小银行针对自身及地域特色而采取的金融科技策略，虽然实际成效还有待更多的数据和更长的时间来检验，但是也反映了他们行进的方向是顺应数字化转型潮流的。最后，报告从中小银行的痛点切入，针对其困境给出了中肯的方向和建议。 对中小银行的金融科技战略决策，有一定的指导意义。

在此基础上，高桥认为，除了报告中提到的方向外，其实银行更加要注意的是客户的体验： 这个包含申请的简便性，审批的高效性，准入门槛的普惠性，金额的相对合理性。 而薛洪言则认为，当前，不少金融机构在与科技公司合作过程中， 普遍存在着对数据及客户外流、自主研发能力弱化等问题的担忧， 某种程度上阻碍了其开放合作的积极性。对于这些问题，报告如能进行更为详尽的分析，可能就更好了。

欲知报告如何，请在雷锋网微信公众账号（leiphone-sz）上，回复相应关键字“中小银行”，获取该报告完整原文。

[1]仅代表个人观点，不代表采访对象目前和之前任职公司的意见。

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