银行微贷先驱中信：智能信贷产业进入爆发期，银行如何破解微贷难题？

雷锋网报道，日前，“第三届（2017）中国普惠金融大会”在京举行。大会通过政策解读、趋势探讨、案例分享等方式探讨“践行普惠金融服务实体经济”这一主题。雷锋网获悉，中信银行公司银行部副总经理王鹏虎受邀分享服务小微企业的心得。

王鹏虎表示，实体经济是皮，金融是毛。只有把实体经济服务好，金融才有生存的空间。其中，小微企业是实体经济中最需要金融服务的，但小微企业融资问题一直是个世界性难题。

那么，银行该如何服务小微企业？王鹏虎指出，银行需要做到三个方面的创新：理念创新、技术创新和流程创新。

以下是王鹏虎演讲原文，雷锋网 (公众号：雷锋网) 作了不改变原意的编辑：

皮之不存毛将焉附

第一个问题是回归商业银行的根本，就是金融要服务实体经济。因为实体经济是皮，金融是毛。只有把实体经济给服务好了之后，金融才有生存的空间。

而接下来就要清楚服务实体经济的什么方面。实体经济日常的生活经营，就是企业的日常生活经营，包括采购、销售、生产研发、库存、物流等。另外，并购上市、融资、债券是资本经营。当然它也是银行服务的对象。但回归到根本，第一是服务实体经济生产经营，生产经营搞好了再搞资本经营。

小微企业遭遇金融服务难题

第二个问题，实体经济当中谁最需要我们服务？相较于得到很多金融支持的大中型企业，更多应该服务实体经济当中的小微企业。而小微企业本身又是一个金融服务难点，小微企业融资难融资贵是国际性的难题。

第一，小微企业经营比较波动，抗风险能力本身比较弱。第二信息不规范、不对称。小微企业财务管理、财务信息信息披露都是不规范的，银行对它了解也不是很多，或者了解信息的成本高，所以信息不对称。

第三，小微企业在经营过程中变化太大，不像大企业三五年不会有太大变化。总之，这种情况下，我们用传统的金融方式收集小微企业难度很大，因为管理成本很高，风险成本也很高。

如何破解小微企业金融服务难题？

怎么破解小微企业融资难问题？要求银行进行三方面的创新，第一是理念创新，第二是技术创新，第三是流程创新。三者结合才能成为完整的小微金融创新支撑。

四大理念创新

理念上的创新是最重要的。第一个理念的变化是要重用信和轻授信。小微企业历史太短，经验变化太大，所以没有办法授信，只能每一笔每一笔去做。

第二理念变化是重债项、轻主体。现在更多的是看小微企业债项评级，做一笔债或者一笔授信的时候，都要看它的情况。而对主体信息不要看那么重，不要看整体的东西。

第三个理念变化就是侧重短期，不要去看中长期。因为很多小微企业没有过去可讲，有没有远大未来也不好预测，更多要看现在是否靠谱。

第四个观念转变是以交易额代替授信额度。在这当中，需要应用一些技术手段，通过互联网去获取客户的信息。另外，客户的信息靠自己去收集，现在更多的靠第三方，包括政府、电子商务平台、企业ERP等多点数据来源。之前的数据加工可能靠专家经验，现在更多靠模型，机器自动处理，效率更高、成本降低。从而实现从申请、审批、放款到预警都是全流程线上化和自动化。

技术创新

技术创新是应用大数据、云计算等技术，采集、处理、加工客户数据，有效防控小微企业的风险。又称数据融资。

防控风险过程当中一定要注意三个变量：

第一个就是成本，一定要把原来传统征信成本降下来。

第二需要控制风险。

第三是效率，要满足小微企业急用钱的效率。

随着技术环境和市场环境的发展，我们有很多的数据，政府类的、电商平台，也有银行自己积累的数据，我们也有去分析和利用这些数据的技术。

中国的智能信贷或者是数据融资到了一个爆发期。主要服务对象主要是小微企业，特别是在供应链上的小微。它的需求是碎片化、高频小额的需求。

中信银行也做了一些探索，主要是聚焦在四大行业：汽车、大健康、大消费和大建设。汽车行业上游零配件商66%是小微企业，医药流通行业中小微企业占比也非常高。比如，大消费领域，我们为海尔供货商、经销商，一些医药供货商等提供了金融服务。

合作共建生态金融平台

在这个过程中，我们共同搭建了一种生态金融平台。在生态金融中，我们与一些合作伙伴、竞争对手进行错位竞争。由于各商业银行有不同的风险偏好，不同的客户定位，所以我们可以一起合作开发一个供应链，一个生态圈。中信银行的风险偏好比较低，与风险偏好相对要高的互联网银行、民营银行合作，可以为小微企业提供更多的服务。

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