P2P网贷平台利率的定价模式

 　　一、平台的类型

就目前而言，大体上P2P平台可以分为：

(一)纯线上模式，这是最符合P2P借贷初衷的一种模式，平台只作为提供借贷双方信息的中介平台，促进借贷双方完成交易。

(二)纯线下模式，这种主要是债权转让的借贷模式，主要由P2P平台业务员从借款人处购买债权，然后再将债权拆分组合转售给投资者的过程。

(三)担保模式，平台与第三方担保机构进行合作来承担借款人的违约风险，降低平台投资人的风险。

(四)混合模式，现在很多P2P平台混合了线上线下担保模式于一体，丰富平台的经营模式。

二、P2P借贷利率的确定规则

据研究表明，P2P平台的利率制定有以下几种：

(一)平台决定借款利率。这种模式是平台自己按预定标准制定利率。平台通常根据借款人的信用分数，贷款期限及借款人的其他条件设定利率。

(二)平台和借款人进行协商确定利率。这种协商利率模式的形成要素非常复杂，作为平台本身而言，为了吸引投资人平台当然希望年化收益率越高越好，但对于借款人而言，往往不愿意出更高的利率，这里就形成了冲突，而且目前P2P平台缺乏统一利率指导的情况下，这种协商利率产生过程非常的不透明，一般投资人根本无法知道这些利率是怎样制定出来的。

(三)借款人自行确定利率。除了上面两种模式外，一些线上P2P平台的的信用认证贷款，是由自己来设定利率，根据借款人提供的资料审核，其借款额度可能会有变化，但是借款项目的利率和期限都是由借款人自行确定。