P2P平台需要什么样的风控体系？

　　对于一家P2P 网贷平台 来说，风险控制是生命线、是核心竞争力，也是吸引用户投资的保证。风控很重要，这点大家都清楚，问题是一家P2P平台该如何做好风险控制。

在回答这个问题之前，需先搞清楚P2P平台的风险所在。暂且抛开欺诈风险不谈，当我们提及网贷风险，大多数人心中默认的是平台产品信用风险，关注的是平台产品逾期率或者坏账率。但平台风险是否仅局限于此呢?答案显然不是。除了信用风险，还有容易被忽视的互联网技术风险和合规性风险，这两项风险无论是对平台还是对投资人来说都是致命的。所以，一整套的风险控制体系至少需要涵盖这三个方面。

　　 合规性保障是平台风控得以成立的前提

合规性保障是平台风险控制体系能够成立的前提条件。一切游离在法规红线之外风险控制体系，无论做到怎样的严格和成熟，都是“伪”风控，随时都有崩盘的可能。合规是大前提。

在2014年以前，合规性保障可能还得不到投资人和平台的足够重视，能够注意的也仅局限在平台运营证照、注册信息等流于表面法规保障。但是在2015年以后，特别是2015年下半年以来，P2P监管规定对P2P业务活动有了更高层次的要求，所以升级合规性保障迫在眉睫。2015年以来，已有P2P平台因合规性问题而轰然倒坍的案例，而且不止一个，值得所有平台警醒和重视。

就现下而言，一家平台的合规性保障至少包括以下几个方面：一是平台提供居间撮合服务的合法性;二是投资人及借款人之间的借贷关系的合法性;三是投资人通过平台获得的出借投资收益的合法性;四是平台产品和业务活动符合监管规定，现在能够依据的是已经下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》。

　　 技术安全保障要过硬

平台互联网技术力量是平台安全和投资人资金安全的重要保障，也是平台风险控制体系内的重要一环。

最近几年黑客攻击P2P平台的案件逐渐增多，亦有平台因黑客攻击而导致系统瘫痪，深陷挤兑泥潭，最终倒闭的案列。目前，新的监管细则对平台技术安全已做出了硬性要求。

根据监管规定，P2P平台在技术安全保障上需要做到以下五点：第一，应按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试;第二，需配备完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度;第三，建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度，配置充足的资源，采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行，保护出借人与借款人的信息安全;第四，记录并留存借贷双方上网日志信息，信息交互内容等数据，留存期限为5年，并且每两年至少开展一次全面的安全评估，接受国家或行业主管部门的信息安全检查和审计;第五，应当建立或使用与其业务规模相匹配的应用级灾备系统设施。

　　 平台产品信用风险控制是核心

平台产品信用风险控制已是老生常谈的问题了。目前国内所采取的模式各具特点，但都难以尽善尽美，原因在于我国征信制度的不完善。有些平台，选择纯粹的线上交易，将社交数据分析作为风险控制的手段;也有一些平台，选择和第三方渠道合作，从第三方渠道处获得借款人;也有一些平台，用自有的线下审核队伍对于大部分的线下借款人进行审核，进行直接风险控制。

　　在国内知名网贷平台 安心贷 的风控人员看来，在我国征信制度尚不健全的背景下，坚持线下审核，提供反担保，特别是具有较高变现能力的抵押品是控制风险的一个较好方式。不过，无论采取哪种模式，形成贷前、贷中、贷后联动优化的风控闭环，特别是完善贷前风控体系，才能真正有利于平台良性发展、降低产品信用风险。

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