融360叶大清：未来90%的P2P会死 有五个新的创业方向

     余额宝 的出现，让原本高大上的金融产品拉低了门槛，接了地气，所有的人都可以成为金融产品的使用者。接着，无数P2P、各种宝开始在市面上出现，互联网金融开始走进普通用户的生活。

    你在用网络的理财产品吗?你为了高利息而将钱全部投入P2P吗?融360的CEO叶大清预测，未来90%的P2P会死!

     以下是他的年度10大预测：

    1、三五年后超九成P2P公司将被淘汰

    春夏秋冬、生老病死是自然规律。整个国内的P2P行业还没有经历过真正的抗压测试，冬天有多冷我们谁都不知道，目前没有模型数据来验证。

    如果金融的风险加上杠杆，在互联网的网络效应下叠加，可能会导致“黑天鹅”事件出现，须防微杜渐、防止系统性风险发生。未来三至五年之后，预计超过90%以上的国内P2P公司可能会不复存在。

     2、互联网金融不该成大企业的取款机

    互联网金融不应该成为产能过剩行业和大企业以及地方融资平台的取款机。普惠金融要服务实体经济，要实实在在为老百姓和小微企业主服务。

    2015年“互联网+普惠金融”上升到国家战略层面，但是普惠金融任然任重道远。

     3、银行消费金融：过度监管制约行业发展

    银行本身具有非常好的品牌优势和资金优势，是很有发展前景的，甚至从长远来看，银行应该成为消费金融的主体。

    但银行在消费金融方面的发展并不那么尽如人意，其中有2个原因：监管对于银行做消费金融还是有约束的，这是内部体制的问题;第二点就是风控的问题，就是风险定价的问题，我认为现在银行的团队是很强的，但是有一些是理念方面的问题。

     4、征信市场初步建成只需5年

    由于互联网金融得到政府和社会各界的积极支持，中国征信市场或许不会像美国需要花数十年打造一个全国性的征信市场，可能只需要5年就会初具规模。

     5、消费金融将在三年内渗入中低收入人群和年轻一代

    住房贷款变成城市居民的大众行为花了十余年，消费信贷只花了五年。未来，消费信贷将进一步渗入到中低收入人群和年轻一代，这个时间或许只是3年。

    国内消费金融市场潜力巨大，同时有两方面风险，主要是职能部门监管范围上没有清晰的界定，政策监管不明确;以及征信体系不健全，消费者个体信用记录不完整，制约了风险控制手段的发展。传统金融模式，限制了消费金融的规模，互联网金融行业以更轻松的方式找到了“用户”。互联网消费金融的核心仍然是对风险的管控能力，相信在《意见》出台后，将会有更多消费金融公司出现，会覆盖更多的垂直人群和消费场景。

     6、移动金融用户40%以上是85后

    移动端数据反映了一下四大特点：

    1)在线金融年轻化大众化的趋势，来自移动端的访问超过40%的用户都是85后、90后;

    2)移动金融渗透更深入，越来越多的用户是从二三线、三四线城市来的，弥补了银行在当地网点的短板，随着智能手机的普及，让二三四线城市可以通过移动互联网接受金融服务;

    3)移动金融更加场景化，25%的贷款申请是和汽车相关的，有8%是和装修相关的，5%是教育类型的贷款，旅游占了5%，以前用户借几千块钱你到银行去都借不到，但是通过智能手机借给几千几万块钱，可以到小贷公司，或者是股份制银行城商行，因为他的业务下沉，所以可以做到;

    4)贷款的金额呈现小额、分散的趋势。

     7、下一个风口

    未来创业机会主要有五个方向——消费金融、平台型企业、传统业务互联网化、针对农村和二三线城市广大人群的服务、人工智能等科技创新。通过互联网金融的介入和发展，我们正在把以往高高在上的金融行业，变得大众化和草根化。相信未来的各种行业也都是这样，服务好中国最广大的农村及二三线城市的群众，才是更加有市场有发展的方向。

    中国现在已是电影大国、旅游大国、汽车大国。这些都是消费，都需要金融服务继续跟上。金融行业过去针对普通消费者的服务不够好，现在中国已经成了消费大国，行业发展也变成了消费驱动。叶大清认为，未来的方向更多的可能是在农村，在二三线城市，创业一定要接地气。

     8、中国真正意义上的零售金融危机将在未来几年发生

    互联网金融创新存在极大的不确定性，风险管理就是管理不确定性。有一句名言说，“预测未来的最好方式是创造未来”，但是如果CRO说“预测风险的最好方式是创造风险”将是一场灾难。

    中国真正意义上的零售金融危机肯定会发生，将在今后几年左右发生。中国经济增速持续放缓、企业和地方政府的高杠杆将加大信用风险、流动性风险和市场风险;我们的行业面临监管政策不确定性风险和很多操作风险，多种风险叠加在一起，金融的杠杆和移动互联网的网络效应叠加，将产生化学反应，将会有黑天鹅出现。

     9、中国不会出现互联网金融的垄断机构

    中国未来不会出现互联网金融的垄断机构。首先，金融这个行业的特点决定不可能一家独大，如果老百姓的钱都存在一个银行，这将是一个多可怕的事情;

    其次，政府也不会允许垄断，金融产品是一个很个性化的产品，从市场的角度，从监管的角度，从用户的角度，并不希望他们所有的钱被一个金融机构管理起来。

    10、互联网金融的创新与变革在中国

    互联网金融在美国播种，将在中国开花结果”。美国只有两家P2P公司，中国有2000多家的p2p公司。中国出现很多独特的模式。

    中国落后的金融体系和互联网的快速发展，这样一种国情势必会产生具有中国特色的模式，互联网金融创新与变革的未来在中国。