P2P活期产品可能是投资路上的定时炸弹

 

 

　　大概从2014年开始，很多P2P平台效仿 余额宝 的模式，陆续推出了自家的活期理财产品，高达10%左右的年化收益率，得到了不少投资者的青睐。2015年 余额宝收益率 一路下跌，最终跌破3%。而P2P网贷行业近几年的飞速发展，吸引了越来越多的人关注、投资。一部分投资者把理财的主要资金转到了P2P平台活期产品上。活期产品一下成为各平台的明星产品。

活期理财之所以受欢迎，主要因为存取灵活，收益可观。虽然这一两年收益率也在下降，但6%-7%左右的平均年化收益率，也比银行定期高出很多。重要的是，这种互联网理财方式，更容易被新生力量80、90后所接受。

虽然行业发展的快，但毕竟不够成熟，平台延期还款、跑路时有发生。论坛上也时常能看到P2P投资者分享自己踩雷的辛酸血泪史。在P2P圈，资深专业的投资者绝对是占少数。(这里所谓的专业，就我看来是那种了解P2P运作流程，熟知其中潜在的风险，理性投资的人群。)

投资者看好网贷投资可观的收益，又畏惧平台跑路的风险，活期产品的出现无形中减少了投资者的担忧。和以前的固定期限投资不同，活期产品最大的优势就是存取灵活，投资后如果觉得平台有什么风吹草动，也可以第一时间取现走人。

由此可见，活期成为许多投资者心目中的安全筹码。而这个筹码分量又能有多重?一旦出现挤兑，活期同样无法取现。更为可怕的是，在现实投资中，投资者即使投的是活期产品，如果不是急着用钱，很少有投资者会短时间内取现，反而有可能因为安全筹码放松对平台的审视。

这两年，P2P投资人数都是成倍的增长，对于这些新进入的投资者，人生"地"不熟，活期产品无疑是最佳的投资对象。活期产品更像是平台的衍生品，大多是打包类债权，相比固定期限标的，信息披露不够详细，钱借给了谁，投资新手很可能会忽略。整个借贷过程中，投资人应该知道借款人的信息及借款期限，通过自己的判断决定是否投资，而这些往往会被诸如"资金借给平台上的借款人"等语言所误导。

所以，这种投资方式并不能让投资者学会如何考察一个平台或标的的真实、可靠性。如果每次投资流程仅仅是点击"投资"、"取现"按钮那么简单，会让投资者养成很不好的投资习惯。活期产品对于一个平台的运营有很高的要求，而这期间存在的期限错配，设立资金池等风险隐患，多数投资新手也没什么太多概念。

在我国，投资者极度缺乏对于投资风险的认知，在以往的投资方式中，除非遇上非法集资，几乎没有哪种投资可以让投资者血本无归，即使是风险性极高的股市，还会给投资者剩点咸菜钱呢。而一旦在P2P投资中不幸踩雷，投资者很难拿回本金。

对于平台来说，设立活期产品的目的，一个是吸引投资人，再有让投资人通过初体验，增进对平台的信任，从而进一步投资。虽然方便了投资者，但有可能为其今后的投资之路埋下了一颗雷。

2016年势必是残酷的一年，随着监管政策不断出台，诸多P2P平台无疑会在竞争中倒下。据零壹研究院数据中心统计，截至2016年1月底，全国正常平台1771家，问题平台2012家。虽然80、90后的年轻人在投资者中占多数，但从投资金额看，60、70后绝对是主力军，他们普遍有一定的财富积累，但对于这种互联网理财模式的接受速度以及信息获取能力，要略逊于年轻人。从去年开始的e租宝，到前几天鑫利源的嚣张跑路，P2P在成长路上，会不断有平台出现问题垮掉。

对于投资者来说，更应该正确看待活期理财产品。如何筛选平台，正视投资风险才是王道。

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