移动支付社交化：Venmo开启移动支付新模式

猎云网12月2日报道 （编译：西洲豹）

朋友一起出去玩，事后如何结账是一件令人头疼的事情。美国创业公司Venmo为了让这一过程更加快捷方便，推出了一款小额支付手机应用，并附带社交分享功能，让我们通过几个小故事来一起认识Venmo吧！

初识Venmo：能社交的最简便移动支付工具

Kristen Geil是芝加哥一家网络营销公司的专栏作家，两年前的一个夏天，她第一次接触到Venmo。彼时，Geil的新室友刚从纽约搬来，初次见面，两人相谈甚欢。聊天中，新室友偶然提到Venmo这款应用，对之赞不绝口，说Venmo不仅可以让用户通过手机转账收款，还具备独特的社交功能，给用户带来全新的支付体验，使普通的结账行为变得妙趣横生。不仅如此，新室友还向Geil保证Venmo的安全可靠性，更可省去支票清算等候时间，也无需四处寻找ATM机取现。在新室友的极力推荐下，Geil决定试试这款新应用。

下载安装Venmo后，Geil关联了银行账户，并同步了自己的Facebook关系网，便进入用户页面，整个注册过程便捷、操作界面简单直观。但Geil当时还是心存顾虑，通过一款应用来进行钱款支付，靠谱吗？

然而，到了今天，Geil一周都要用上好几次Venmo，可以在Venmo的电子钱包中存入一定余额，也可以随时提现转入自己的银行账户。一般，Geil都会在电子钱包中放入一少部分钱，用来分摊好友间的转账，诸如聚餐、酒吧、油费、结婚礼物等一些小额费用，这些对于一个二十多岁的年轻人来说是常有的事。另外，所有通过Venmo的支付，除了使用信用卡支付外，无需任何手续费，Geil从不用信用卡，而现在唯一需要她使用现金的地方就是付房租了。

Venmo的另一大设计亮点是除支付功能外，还增加了社交功能。当用户使用Venmo向朋友转账时，有一项“付款缘由”是必填项，用户填妥并支付成功后，这笔交易将被分享至双方的朋友圈，但不包含具体支付金额。例如：John付款给Bob，付款缘由：梦幻足球赛王者。如果用户不想使用该功能，可在设置中关闭，但大多数用户都不会这样做。由此一来，Venmo的用户体验更加丰富，可以通过不断更新的“付款缘由”、圈内笑话或者可爱的表情了解到朋友的各种活动。这种方式大概从今年开始，逐渐演变成为前卫的家政学。

Geil的想法与前文不谋而合，她说：“我每次刷Venmo不仅仅是为了好玩，而是想更多地了解朋友们的动态。人人都喜欢娱乐，希望成为大家的焦点，Venmo恰恰做到了这一点。”

 

了解 Venmo ：随时随地支付，让生活更美好

2009年创立，总部设在纽约，由一群自称是“爱玩的怪咖”团队负责运营，Venmo将个人支付与社交体验进行跨界混搭，吸引了许多大学生和30岁以下都市白领用户群体。最初，从美国沿海各大城市纽约、旧金山等地兴起，一传十、十传百，进而席卷美国其他州，掀起Venmo的下载热潮。尽管Venmo的执行官拒绝透露用户数量，但有一项数据可供参考，今年第三季度，Venmo的交易额突破7亿美元，而去年同期只有1.41亿美元，可见增长速度之快。

再加上可替代的应用很少，Venmo已成为美国千禧一代日常生活的一部分。试想一下这样的情景，约上三五好友，用Uber叫辆车前往聚会地点，再打开Spotify点几首动感音乐，放几张呆萌的照片在“阅后即焚”的Snapchat上，最后挑选一些有趣的图片上传Instagram，来记录聚会的盛况。第二天早上醒来，再通过Venmo分享一堆付款账单，作为前一天狂欢的最终结语。其实，Venmo已经具备高度的传达性，科技咨询公司扬基集团的资深分析师Jordan McKee解释说，之前生活中会有这样的情况，和26岁的堂哥吃完饭后你买单，却不好意思开口问他要钱，而现在可以直接说：“Venmo转给我”。如果哪天一款应用的名称变成了用户口中的一个动词，那说明它已经深深地影响了人们的生活。

一些未来学者和钱币爱好者曾断言，纸币、信用卡和支票将最终被电子产品取代。而这一预言，正在美国以外的地方悄然发生。在斯堪的纳维亚，2000年就开始使用短信付款的自动贩卖机，那时大多数美国人还不知道什么是短信呢！在肯尼亚，移动支付系统M-Pesa随处可见。在美国，移动支付经历了数年的消费冷淡期后，终于有了跳跃式的发展，从一个带着“洋味”的外国货变成了美国人日常生活不可或缺的一部分。在一项2013年的研究中，福雷斯特研究公司预计美国全年移动支付总额将在2017年达到900亿美元，而2011年该项数据仅为128亿，并声称未来几年，移动支付将成为主流。

哪里有客户，哪里就有商机，尤其是在有清晰的消费者偏好出现时。目前，移动支付市场的争夺战刚刚打响，创业公司、银行、信用卡公司和科技巨头都想分得一杯羹。AngelList作为线上融资平台，可追踪项目投资动向，其最近的一项研究结果显示，至少有1475家创业公司和电子支付有关。而其中最吸引个人用户和商户的产品，也将带来数以十亿的交易费用，同时还能积累珍贵的消费习惯数据。上个月，苹果公司也加入了这场争夺战，推出Apple Pay移动支付服务，让用户可以通过指纹识别功能在实体店完成支付。Facebook方面，也蠢蠢欲动。上月17日，Snapchat也推出了Snapcash工具，增加了移动支付功能。

根据Venmo目前的更新迭代，其正逐步成为下一代支票账户。用户可以在Venmo关联的银行账户中存钱，或者减少一步，直接将钱充入Venmo账户余额。越多的用户选择后者，传统银行的零售业务也将会遭受越大的威胁。如果Venmo向实体店铺手机支付领域的扩张之路，也像其P2P移动支付一样成功，那么Square这些零售终端读卡器生产商也将面临挑战。

另外，Venmo背后还有强大的实力支撑。2012年，Braintree以2620万美元收购了Venmo，Braintree公司位于芝加哥，主要为商户和企业提供移动及在线支付解决方案。而去年，eBay又以8亿美元收购了Braintree，将其并入旗下PayPal部门。这样一来，Venmo从一个孤立的竞争对手，变为网络支付巨头PayPal保护伞下的一员。今年九月，eBay宣布将最早于明年分拆旗下支付业务，成立一家公开上市公司，包括Paypal、Braintree和Venmo在内。

Venmo的高官们对公司的财政状况始终三缄其口，可能是由于创业公司的营业收入一般都比较少，所以保持沉默。在今年春天的一次电话会议上，eBay的CEO John Donahoe提到，截止到今年的4月29日，Venmo的P2P移动支付业务还没有任何收益。Venmo客户端下载免费，用户收款免费，通过银行账户、借记卡或账户余额付款也都免费，唯一收费的地方是用户使用信用卡支付，需要交纳3%的手续费。

Bill Ready是Braintree和 Venmo公司的CEO，他提到Venmo使得用户十分快捷的适应了移动支付系统，甚至比在实体店铺的收银台前刷手机更加方便。这样的结果是，用户切身感受到了手机支付的便利，并且愿意开始更多其他的尝试。这便踏出了改变消费习惯的第一步！

 

认知Venmo：两个小伙伴的得意之作

Venmo由一对好朋友联合创立，Andrew Kortina和Iqram Magdon-Ismail，两人都31岁。如今，科技创新企业的创始人通常都会被授予特殊荣誉，像对待阿波罗宇航员一样。而Kortina和Magdon-Ismail两人并不为大众所熟知，他们本人及PayPal的同僚对此也漠不关心，双方都通过发言人拒绝回答此类话题。九月，行业贸易网站Bank Innovation报道称，两位创始人正逐渐退出Venmo的日常运营。然而，Venmo的一位发言人否认了此事。后来，两位创始人亲自出面澄清了这一谣言，Magdon-Ismail通过Facebook表示，他将继续同公司团队在一起，并共同见证Venmo发展壮大。Kortina也通过邮件声明，Venmo将一直是自己最初的专业关注点所在，他正积极参与制定新产品策略，帮助Venmo适应PayPal更为宏伟的发展蓝图，并不断扩大公司规模。

Venmo创立的最初灵感来自于一个遗忘的钱包。那是2009年的春天，Magdon-Ismail还在菲律宾的一家创业公司工作，他去纽约旅游时见到了大学同学Kortina。而此时刚到纽约的Magdon-Ismail却猛然发现，自己的钱包落在家里了。在纽约玩了一周，Magdon-Ismail向Kortina借了200美元。后来，在还钱过程中，两人对开支票这种繁琐的方式讨厌至极，于是就提出，能否使支付过程简单化，通过手机来还款。这则故事现已被写入Venmo创立历程，日后将公布于Kortina的个人网页。

其实，通过移动设备进行支付并不是一个新概念。在1998年，PayPal创始人最初的设想是为掌上电脑用户提供转账支付安全服务。然而不久，PayPal就转变了方向，开始为网络支付建立系统，并迅速上市，在2002年以15亿美元被eBay收购。七年后，P2P移动支付市场仍然是空白。

Magdon-Ismail和Kortina两人上大学就是室友，毕业于美国宾夕法尼亚大学，都擅长电脑技术，具有企业家特质。他们在大学期间就共同开发了一些列的业务，包括一个大学分类网站My Campus Post，一款分析工具Swooge以及一个音乐销售平台Philafunk，但现在都已经不存在了。

在经历了钱包忘拿的事情后，Magdon-Ismail和Kortina这对昔日好友再次走上了创业之路。在接下来的一周里，他们设计出支付系统的雏形，已经可以在他们自己的黑莓手机间通过短信彼此转账了，并可附带一句简要的付款缘由。在一次头脑风暴会议中,Venmo的名称诞生，其中“ven”取自拉丁语“vendere”，售卖的意思；而“mo”取自英语“mobile”，移动的意思。到2010年春天的时候，Venmo已初具模型，并筹集了100万美元的风险投资。Magdon-Ismail和Kortina也在此时辞去了原来的工作，开始全身心投入Venmo的运营，并为公司设计了新颖的口号“手机和钱包恋爱了，他们的孩子是Venmo”。

令Venmo获得成功的一个至关重要的因素是，两位联合创始人将支付系统从手机短信转移到手机应用上。后来，又增加了Venmo的社交体验功能，将朋友之间打趣的付款缘由分享至朋友圈，提高了用户互动及参与度。

 

发现Venmo：不嵌入广告的良心企业

时间的齿轮走到2011年，Venmo又筹集了500万美元的资金，但不久后便遭遇了第一次重大危机。起初，新用户必须在手机上下载安装后才能使用Venmo，然后只要输入一个有效的信用卡账号，便可免费使用支付服务。但是，每笔交易信用卡公司会向Venmo收取3%的手续费。

一开始，Venmo的联合创始人认为承担这笔费用是合理的，在一款新应用刚刚推出时，需要这样“赔本赚吆喝”。但是随着Venmo的交易额骤增，公司为此大出血。正如后来2013年Magdon-Ismail在麻省理工学院的一次演讲中所叙述的一样，这个情况出现的太突然，令人猝不及防。对于大部分创业公司来说，500百万美元够维持公司两到三年的运营。而Venmo在短短半年的时间里，单单手续费这一项就消耗了将近250万美元。Venmo公司董事会当机立断，召开会议，决定采取紧急措施。

通过一些看似疯狂的二次开发举措，Venmo正式对外宣布，用户通过关联的银行账户或借记卡支付可继续享用免费转账服务，如仍然使用信用卡转账，用户就要自己承担手续费。此举一出，Venmo之前惊人的增长速度开始暴跌。Magdon-Ismail说：“当时，我们天天开会，想知道接下来该怎么做。我们甚至觉得，之前那么多用户下载Venmo仅仅是因为想获得免费的信用卡积分。”

由于流动资金不足，Venmo的两位联合创始人不得不去争取新一轮的风险投资。而这一次，却没有投资者愿意为Venmo买单。直到2012年夏末，带着一丝的希望，两位联合创始人见到了Braintree公司的CEO　Bill Ready。在加入Braintree之前，Ready在风险投资公司Accel Partners担任风投家时，便已投资Venmo。所以，他十分了解Venmo，并认为和Braintree具有一定的互补性。于是2012年8月，Braintree以2620万美元收购了Venmo。即便这个数额还不够其他社交网络类公司并购案的零头，如：Instagram获Facebook注资10亿美元、亚马逊9.7亿美元收购Twitch、Tumblr获雅虎注资11亿美元。但是，Braintree的注资在最困难的时候挽救了Venmo。

现如今，Venmo位于曼哈顿的总部，已经很少能看到Magdon-Ismail和Kortina的身影，只有越来越多穿着随意的员工来来往往。这里的办公空间也是标准的创业公司风格，一个公共餐厅，一排可调节立式办公桌和一些独特命名的会议室。Venmo的特色命名依据是那些出现在美元上的人物。

在接受采访时，Venmo总经理Michael Vaughan坐在“林肯会议室”中，介绍说目前全职员工将近70人，其他支持类部门，人力资源部、法务部和财务部，主要集中在母公司。并且，Venmo的团队非常注重以产品为中心。

 

Vaughan还强调说：“当业务涉及到用户的钱款时，会变得异常敏感，不比发几张照片和评论那么简单。我们一直致力于获取用户对Venmo钱款安全的信任，一切正朝着我们预期的方向发展。”

Venmo的推广主要依靠用户的口碑、同龄人的推荐，以及偶尔5美元的促销赠品来吸引更多的用户。去年，经过与广告代理商多次谈判后，Venmo两位联合创始人摒弃了五花八门的广告方案，想出了一个形式新颖的广告活动。布雷斯林（Breslin）是纽约科技社区一家知名的餐厅，有一次在此吃过饭后，两位联合创始人说服了新聘软件工程师Lucas Chi来担任Venmo品牌推广的形象大使。随后，这则广告便出现在了纽约地铁中：一个满脸大胡子的工程师面无表情，说着几句简短的话语“Lucas穿着牛仔裤”、“Lucas走过街道”、“Lucas在用Venmo”。

这次广告活动充满了现实主义的讽刺意味，巧妙地告诉人们，不要像一个初学走路的孩童般踌躇不前，消费者不应再抗拒移动手机支付方式。尽管这则广告轰动一时，看似不伦不类，也没有大规模投放社会媒体，但Vaughan认为这才是真正的广告，他说：“我们喜欢Venmo的这种发展方式，这也正是我们一直在坚守的。”

Snapchat、Instagram等时下一些快速发展的应用，在赚取巨额收入前，都会建立起庞大的用户群。Venmo并没有此计划，也不会在社交元素方面嵌入广告。用户可能会问不打广告，钱从何来？实际上，Venmo有足够的收入来源实现货币化，不需要非得通过广告来赚钱，这一点和很多其他社交应用不一样。

Bill Ready对此解释道，Venmo赚钱途径不是依赖于收取个人用户的交易手续费，而是主要收取商户交易的费用。多年以来，Braintree一直致力于建立完善的支付系统，以便于新型创业公司接受、处理消费者的移动及网络付款。并同时帮助其他快速发展的创业公司发掘更多的付费客户，包括Airbnb、Uber和TaskRabbit。Braintree帮助用户完成交易，不论是用何种支付方式，信用卡、比特币、PayPal、Apple Pay、谷歌钱包或者Venmo都可以，其宗旨就是为开发者和商家提供可以利用的任何支付方式。手机结账具有多选择性，但也不会泛滥，每家科技创业公司都在做着为数不多的事情。

 

祝福Venmo：走自己的路，让别人说去吧

理论上来讲，越多人使用Venmo，也将会有越多的商户不得不接受移动支付。今年八月，Braintree推出了一项针对商户的支付方式One Touch，可以让用户在手机购物时，直接用Venmo或PayPal钱包付款给合作商家，无须再重新输入任何信息。Bill Ready说：“电子钱包已在网络上存在15年了，但是我们始终坚信移动钱包将会变得更加重要，因为没有人愿意反反复复的更新自己的密钥。”

Rytis Vitkauskas是YPlan的CEO兼联合创始人，YPlan业务范围覆盖伦敦、拉斯维加斯、旧金山和纽约四地的活动，让手机用户查看本地当晚最新活动列表，在最后一刻买票。而最近，YPlan也增加了One Touch支付方式。Vitkauskas很喜欢这种方式，因为可以降低消费者下单前的犹豫时间，进而提高了下单的可能性。另外，One Touch十分有趣，Venmo对于手机用户来说，已经是一个可信任的品牌，能让第一次使用的它的用户瞬间感受到移动支付的便捷。Vitkauskas还提到，虽然YPlan两三周前才增加One Touch支付，时间不长，但是已经带来了一大批潜在客户。

像YPlan这样的商户，每有一笔通过One Touch付款的交易，Venmo就会收取一定的手续费。通过手机支付的数额越大，Venmo也将获得更多的盈利，尤其是针对那些在手机应用中徘徊不定的人群。扬基集团的分析师McKee认为，Braintree还未真正看到针对P2P移动支付收费的未来市场，其实际价值在于，将借记卡变为历史，并影响广大的商家。

Eric Jackson是PayPal前任执行官，在公司发展早期扮演重要角色，他认为Venmo在移动支付领域的迅速普及，对于PayPal接下来的发展具有非凡的意义。Jackson现在是南加州一家金融科技创业公司CapLinked的创始人兼CEO，曾出版《贝宝之战》（The PayPal Wars）一书，他说：“幸好Venmo被PayPal收购了，但我并不认为PayPal可以做到Venmo这样。他们一直致力于创新，尝试着重写PayPal当年的神话。这也许是PayPal分拆最重要的原因。”

同时，Jackson还提出，PayPal关键是不要以eBay的方式去对待Venmo，避免强加eBay的公司文化及过分追求效率而忽略了人才。产品的独立开发权是重中之重，Venmo现有的运营模式很好，为什么还要去改变它呢？希望在后续的分拆过程中，Venmo可以保持绝对的独立。PayPal的全球计划部门高级主管Anuj Nayar认为，eBay收购PayPal一案是硅谷历史上最成功的，他说：“自收购后，PayPal正以难以置信的速度发展，而PayPal还是作为一家独立的公司运作。我们为什么要改变一家运营良好还备受消费者喜爱的公司呢？”

在今年六月纽约布鲁克林北布碌仑艺术节的一场专题讨论会上，Venmo的创始人之一Magdon-Ismail发表了他对移动支付领域巨变的评估，他说：“我们现在有两个强大的竞争对手，一个是Facebook，一个是现金货币。”

几天前，Facebook聘请了PayPal前总裁David Marcus来负责Messenger项目。这一举动引起业界对Facebook终将进军P2P移动支付领域的广泛猜测。Bill Ready闻此消息后，说道：“Venmo自创立以来短短几年时间里，就不断遇到新的竞争对手，甚至有人认为这会把Venmo逼入绝境，但是我们不仅走到了今天，还比以往任何时候都发展得更快！”