沃投资段华：网贷政策落地是重大利好，沃投资细耕农村产业金融

8月24日，银监会、工信部、公安部及网信办联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确P2P信息中介地位，附带“十三条红线”：禁止自融和变相自融、禁止债权转让、禁止线下宣传等，同时做出在单一平台个人20万、法人100万的限额要求，引起业内不小的震动。

沃投资创始人兼CEO段华表示，P2P信息中介地位得到确认，是业内的重大利好，政策的落地施行，也为行业今后的发展明确了方向。沃投资严格遵循“十三条红线”要求，专注农村优质资产，寻找最真实、纯粹的农户资产，平台透明、风险可控，让农民真正享受到普惠金融的红利，从而更好发展三农金融。

对于业内争议最大的资金限额，沃投资主要是3~5万额度标的，符合小额分散的要求，以后会继续保持。其实网络借贷要做小额分散、做普惠金融、服务消费是监管的基本思路，沃投资的业务和监管的思路、大众的需求不谋而合。沃投资基本能满足借款人的资金周转和使用，今后会努力修炼内功，在合规前提下，为更多农户、投资者带去安全、高效、双赢的服务。

前不久，中国社会科学院发布了《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》，报告显示农村的信用意识十分淡薄，农户借天气、市场等违约，金融机构维权难度大。农民信用制度和体系建设是空白地带，农民群体没有建立标准化的信息开放程度低，影响了机构对贷款风险的监测。

虽然农村金融服务困难重重，但农村近8亿人口的巨大蓝海市场吸引力巨大，吸引着包括阿里、苏宁等众多巨头纷纷进入村镇“跑马圈地”，而创业公司更是不少，翼龙贷、什马金融等分别从农资贷款、交通工具分期等不同角度杀进战局，这其中有一家比较低调的公司——沃投资，以深入乡镇扶助农户生产经营的方式提供三农金融服务。

段华表示，农村现在面临的困境是服务渗透不下去，农业银行都是贷款给大企业，邮储主要面向中小企业，而为农户服务的农村信用社人员管理非常差，农户借款的成本甚至比外界更高。

虽然国家大力推广农村互联网，但是用互联网的方式解决目前还比较困难，“互联网不是攻城略地的武器，而是提升服务的武器。”段华认为，在农村必须是低成本的方法，并且垂直细分，建立当地的数据库以及双方之间的信任尤为重要。

沃投资官方数据显示平台累计放款量近一亿，贷款余额大约为5000万，投资标的收益率在8%~11%。贷款资产业务覆盖5000~6000个行政村，6月份已完成对全辽宁的布局，并且在5月份已经开始向河北和内蒙古渗透。

“有条件、有态度、有习惯”是沃投资在贷前对放款对象的要求，贷款农户必须要有经营历史，后期的现金流可以预计，一人贷款需全家同意。在农村，1%左右是富户，而沃投资的贷款对象占比20%~40%，平均年收入在20万元，有养殖场、小型农场等经营历史，贷款额度以10万元以下为主，根据项目实际情况6~8个月为贷款周期。

农村生产周期与城市不同，与自然节气相关度很高，为更好服务农户经营，沃投资在贷款期限上比普通三农贷款更为灵活。沃投资允许农户可以根据生产周期进行期限灵活操作，既可以按月还息，到期偿还本金；也可以等额本息，按月还款；允许借款农户提前还款也是沃投资的一大特点，段华表示，虽然提前还款对于公司在资金把控上挑战更大，但是从资金安全性和用户体验角度来说，却是极为有利的。

在筛选放贷员方面，沃投资限定放贷员必须是农村当地的，而且在离家100公里之外的乡镇服务，对农村经营项目要较为熟悉，在服务农村的养鸡、养猪等农户时，要与他们进行技术交流和指导。沃投资在农村建了培训学校，业务员到岗实习，定期回学校在文明服务、技术培训等方面进行学习。当放贷员放款项目逾期超过所有放款3%时，就会让该放贷员停止放贷业务，进行业务催收，如果超过一个月，则交由专业催收团队。

根据沃投资之前的业务经验，段华沃表示，虽然同样是农村，但有两类地区并不适合用之前的方式开展业务，一类是出外打工人数特别多的地方；另一类是黑龙江、新疆大规模农业基地，最适宜在山林、小农业经济为主的地方开展业务。沃投资通过搭建客户微信平台，为农户提供技术培训等更为系统的服务，从而加强农户的信任。

对于今后的发展，段华表示，沃投资会继续深挖辽宁地区，以运营资金做切入口，开发上游化肥、农具等农资产品；客户再开发，在农闲时提供更多兼职服务；在当地建立数据库，推出一站式购物等。同时以辽宁为核心辐射吉林、河北以及内蒙地区。

沃投资有着极为强大的金融团队，段华是澳大利亚墨尔本大学MBA，曾任花旗银行北京分行副总裁、昆仑支行行长，在财富管理、普惠金融、风险控制及企业管理等领域有着深厚的理论基础和实践经验。沃投资创始合伙人分别来自花旗银行、渣打银行、五矿信托等金融机构高管。

附记：养羊户于老四的创业路

辽宁建平县农户于老四，四十多岁，养羊已经十多年了。传统观念都要靠自己积累下来的钱来扩大生产，于老四一家同样也只能靠着东拼西凑的资金买羊、卖羊，当数量到达一百多只就已经是一家的极限了。但是老四为了供小儿子上大学，为了让生活得到更多的改善，不得不扩大规模。

于是他决定贷款，可是去了一趟农信社后发现自己根本不符合农信社的贷款条件，没有可抵押物，压根借不来款。贷款公司时间上又很慢，即便能够放款就有可能错过养殖出栏最好的时间，正在一筹莫展之际于老四听同村人说起了沃农贷（沃投资在贷款端的产品），正巧也看到了“沃农贷”的广告就打了咨询电话了解。经过了解和走访借过款的人，于老四发现自己完全符合条件：家里有地、有羊，每年有一定收入，妻子也同意借款。

于老四夫妻俩准备好了各种证件证明，向沃农贷在当地网点申请了贷款，经过沃农贷工作人员的下户调查，北京风控总部的审核不久便通过了申请。三天后，于老四拿到了来之不易的借款，新修了养殖棚，购买了三百只羊。

自己摸索加上沃农贷的信贷员指导，于老四逐渐掌握了一套成熟的养羊技术。到今年，不仅还清了贷款，养殖场的规模还发展到了5个羊棚，加起来有近六百只羊，每只都体型健硕、长势喜人。

大多养殖专业户都遇到了扩大养殖规模的问题，如果通过自身经营来扩大规模的话，那就得等到羔羊长成出售后才有资金，但这样的发展速度缓慢，还容易错过成长黄金期。当于老四想继续扩大规模再上一个台阶时，他又想起了沃农贷，没想到这次发现沃农贷此时又新增了专门针对他这种养殖户的贷款产品,费用很合理，再加上老客户的优惠，借款数额也符合自己的需求，由于之前的贷款记录和还款信用良好，这次的借款过程也非常顺利。

于老四表示，这次不仅要扩大养殖规模，连养殖技术和品种也要跟上时代，他打算引进一批小尾寒羊，出栏率高而且生长周期也更短，相信自己的事业将会发展的更快更好！通过“沃农贷”的帮助，于老四一家不仅扩大了规模，增加了收入，还翻盖了新房，买了两辆农用车！

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