车好多集团金融风控VP杨明：汽车交易生态闭环中的金融科技

7月19日，“FUS猎云网2019年度科技金融产业峰会”在北京千禧酒店隆重举行，近百位知名资本大咖、独角兽创始人、创业风云人物和千位业内人士共聚一堂。本次峰会由猎云网主办，锐视角、猎云资本、猎云财经、企业管家、AI星球协办。

在主题为《汽车交易生态闭环中的金融科技》的演讲中，车好多集团金融风控VP杨明认为，金融业务已经完全服务于二手车的交易场景。而汽车金融科技领域的不断创新，可以推动中国的汽车金融行业不断的前进，使中国的汽车金融服务更广大的客群。

AI在汽车交易生态的智能应用

据杨明介绍，车好多目前已经在六个万亿级的市场布局，在全国各个中心城市也开了瓜子二手车严选直卖店。此外车好多集团在汽车后服务领域也有了布局，包括养车、保险和金融业务，目前，金融业务完全服务于瓜子二手车的交易场景，包含评估了超过990万车辆信息，以及3亿车主和潜在买家基因图谱信息。

在智能应用层面，车好主要的模块就是车好多自己研发设计的集合AI设计、软件和智能应用的车好多大脑，这个基础设施包括大数据平台、机器学习平台、人工智能引擎的部署、专家规则还有传统和深度学习的机器模型。

其中，智能层的大脑还包括能够做文本、语音、图像识别和VR、AR技术的感知、认知、推理等功能，它为集团的商业决策提供了强大的数据支持，并且可以应用到很多实际的业务场景中。

在数据层面，G3基因库已经整合所有的历史交易数据、用户行为数据、智能硬件采集数据和外部采集数据，以及整个业务中产生的中间数据。杨明认为，这些海量数据在车好多大脑经过预设的算法可以应用到一系列的应用里面，包括人员调度、智能检测、金融管理、后服务预判。

AI在汽车交易生态的智能应用

在这次大会上，杨明重点介绍了车好多的交易业务闭环。比如，当用户从线下在浏览，产生了线上浏览行为数据，车好多就可以通过IM或者电话邀约客户到线下看车，同时根据客户的偏好推荐合适的金融产品。客户如果选定了喜欢的汽车，可以选择相应的金融服务进行支持，在售后客户可以到指定的瓜子养车门店进行维护和保养。当然，如果客户想有更高的需求，客户也可以把这个车在瓜子二手车进行售卖，同时可以换购更高档的二手车或者是新车。

同时，车好多也可以在线上可以收集客户的信息、浏览行为数据，如果客户有金融需求并且是授权车好多查询，车好多也可以查到客户的信用数据。在线下可以通过邀约客户数据看到客户的意向，包括选车的偏好，在售后客户选择养车的服务，相应的养车交易服务。如果用户是金融客户，也有长期的贷款和还款数据。

杨明提到，业务环节中所有的数据其实都是车好多开展金融科技的基石，依托好车多大脑和机器学习的算法，车好多可以不断的迭代自己风控模型和策略，不断更新客户的画像，从而为客户提供更精准的金融服务。

独特的购车场景为特征工程建设加入独有数据

杨明还重点介绍了车好多的特征工程。包括车辆热度以及成交价格数据，比如说客户的点击数、浏览人数和成交价格，偏好习惯和行为特征数据，包括浏览的时点、偏好车型和价位，还包括车辆本身的数据，车况、各项指标、里程、发动机情况、车龄和车况。

做为传统的汽车金融机构难获得的数据，这些独特的特征变量，可以有效用到客户信用和欺诈等级的评估上面。

其中，反欺诈是国内金融行业的挑战。根据杨明介绍，车好多的特有的场景可以收集更多维度的客户数据进行关联，这些关联的数据包括车辆游览数据、运行轨迹和评估数据，还包括非金融客户的数据。最后，这些数据可以给反欺诈的关联上提供更多的广度和深度，从而更深的关联用到反欺诈调查中。

在这次大会上，杨明还介绍了车好多的二手车残值模型-------根据车辆的产权和所有权的信息，不断的训练和迭代这个模型，同时根据这个残值模型画出不同车型，来设计更加合理的比例。

另外在贷后的预警方面，车好多可以根据客户风险等级和车辆的残值和对比来做相应的策略，比如可以根据这个模型识别欺诈团伙对于部分车型的偏好，来提前预警。

最后，杨明介绍了车好多的GPS风险监控平台，在这个平台上，车好多也设计了非常便捷的人工平台、人工界面，使得监控人员，可以非常方便的调动车辆的行使轨迹，分析行使轨迹的特征，比如有3个不同车辆，车好多可以检测出什么是是正常行驶的车辆，什么是会触发高风险报警的车辆。

在演讲中，杨明提到强大的数据处理能力以及建模能力，闭环的金融优势可以使汽车服务进入到传统的汽车金融机构无法服务到的客群，包括没有历史征信信息的客群，还有看重低首付的客群，这些能够大大降低客户购车的门槛，实现真正的普惠金融。

同时，在金融领域，车好多通过在数据应用领域的应用广度和深度，同时针对整个业务的生命周期，为汽车行业搭建了完善的风险管理体系。可以不断推动汽车金融科技领域的的创新，从而推动中国的汽车金融行业不断的前进，使中国的汽车金融服务更广大的客群。

2019年，猎云网以发现产业独角兽为初衷，全面开启“FUS（Future unicorn Summit）未来独角兽峰会”品牌。本次大会以寻找产业独角兽为初衷，围绕“科技+金融”主题，对新时代下的科技金融创新与产业结构转型进行解析，共同探讨科技信息时代的金融科技机遇和挑战

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