熟信：熟人之间的专属借贷平台

猎云网2月6日报道（文/王赛英）

当下，P2P网贷行业持续火热，不断有新的创业者涌入其中，各种模式相继出现，层出不穷，但是，传统P2P平台不外乎都是把钱通过平台贷给陌生人的核心模式，无形中增加了出借人的风险，而平台的征信过程也较为繁琐复杂。猎云网关注一种网贷新思路，基于熟人之间的社交金融产品——熟信。

熟信科技创始人曾军毕业于北京大学， 2009年加入北京玖富时代投资顾问有限公司，先后担任咨询事业部项目总监、微理财事业部运营总监。离职后曾军开始很快的成立了熟信团队。在金融领域的工作经历，让曾军获得了除技术以外的核心能力。在谈到创业的契机时，曾军向猎云网表示，由于自己曾经就在P2P领域工作，所以深谙这个行业的现状与不足，想要从根本的模式上进行创新，改变现有的互联网借贷格局。

那么熟信是如何在P2P传统模式上不同的呢？

1. 单向匿名授信，双向匿名借贷
已经上线的熟信1.0版本只有授信功能，用户注册后导入手机通讯录，可以向通讯录中信任的熟人进行匿名授信，对每个授信单位的授信额度从0到30000元不等。每个人的授信总额度是100万元。被授信的人不知道是谁向自己授信，但是可以清楚自己被授信的人数和金额。当然，朋友间使用熟信的用户越多，被授信的金额也就可能越高。

即将上线的熟信2.0版本便可以在1.0授信的基础上使用借贷功能，用户发出借贷申请后，对用户授信的其他用户就会看到消息提醒，双方通过熟信的社交功能自主协商利率和还款期限等借贷细节。

即使是熟人之间，借钱也是有许多尴尬和障碍的。借出人不想露富、不好意思催账和收取利息；而借钱人也不想让身边的朋友知道自己的经济状况窘迫，碍于面子跟熟人借钱。而熟信的这种单向匿名授信、双向匿名借贷的模式恰到好处的解决了这个痛点，让熟人之间借钱不再尴尬。

2. 非大数据征信模式
传统P2P借贷平台的授信模式都在抱大数据的大腿，可是很多问题也相应地浮出水面。曾军认为，“现有P2P平台的授信额度在保证安全的前提下，限制了贷款金额、利差、利润，而由此带来的贷款佣金、理财佣金、催收费用、坏账拨备、运营成本加起来居高不下。许多P2P平台的模式都是先吸引用户，黏住用户之后再考虑赚钱，可是这基本上是很难做到，除了大数据征信成本本身就很高昂，其他的运营成本也难以压缩，所以许多P2P平台很难实现盈利。大数据征信模式采集的是一些边缘数据，并且只能覆盖部分网民，除此之外大数据征信还存在反应慢的问题。

而熟信的征信方式抓住了熟人之间相互了解的心理，信用是复杂的综合评价，一个人的信用如何，熟人多半比大数据更加准确。熟人对某人授信一定额度，虽然只是一个数字，但是综合了资产、负债、收入、支出、前途、名望等。这种授信模式砍掉了许多成本，可以让利给用户，进而可以增强用户的使用黏性。

3. 社交只是单纯的借贷工具
如今的社交软件泛滥，很多App都会硬扯上社交这个元素，使得一些软件成为了自拍的聚集地和约炮神器。曾军在接受猎云网采访时表示，未来熟信不会在社交上搞噱头，熟信本身不鼓励用户在上面发自拍、聊天，熟信的社交属性只是单纯的借贷交流工具。

4. 利率市场化、平台不进行担保
熟信的模式是让借贷双方自主协商利率，根据实际的情况来为用户服务，平台只收取1到2个点的服务费，相比普通P2P平台死板高昂的利率，这种利率市场化的模式更能吸引用户。对于可能出现的坏账或者违期还款现象，曾军表示，熟信平台不会为借贷交易进行担保，但是会在平台上降低用户信用评级并且进行通报，并且在平台上公布违约人的名单，让熟人圈都能够清楚明晰的了解到具体情况。这种方法可以对坏账等情况达到一定的制约效果。

5. 违约的处理办法
借贷双方的交易过程虽然一直处于匿名状态，但是一旦出现违约状况，匿名状态将终止，并且将公布，方式有三种：一是通报借贷双方，二是借贷人所上传的通讯录联系人都会收到借贷人的违约信息，三是有借贷人手机号的熟信用户也都会收到借贷人得违约信息，还有，在熟信官网输入手机号，也能查到他的信用状况，包括违约信息。而面对“越熟越骗”的疑虑，并且努力做到零坏账，前期的借款熟信都会人工确认，交易过程中双方也会签订由熟信提供的具有法律效力的借贷合同。

据悉，熟信获得了玖富的天使轮投资，并且估值已经过亿。未来，针对授信这一行为，推出收益机制，甚至向部分授信用户赠送股份。

整体来看，熟信的模式相对于P2P领域有很大的创新，但是在抓住用户需求上还应该继续精耕细作，平台的这种不碰资金池的轻模式虽然为企业规避了风险，但是用户的使用黏性还有待考验。熟人授信尽管相对于大数据授信有明显优势，可是平台应该对用户的借贷交易做一定的审核把控，毕竟，对于用户来说，投资风险越小，对平台的使用率就越高。

产品：熟信
公司：北京熟信科技有限公司
网址： http://www.ishuxin.cn/