先花花：以社交金融为切入的大学生信用消费管理平台

猎云网1月29日报道（文/范晶晶）

近年来，校园金融备受关注，很多创业公司进入校园，为大学生提供信贷消费服务，面向大学生的消费金融领域逐渐成为红海。目前，市场上针对大学生群体的消费金融（主要指分期产品）平台就有趣分期、分期乐、爱学贷、优分期、喵贷等。与这几家不太一样，猎云网近日接触的“先花花”提出的口号是大学生信用消费与信用管理平台。

“先花花”更强调通过小额高频消费积累学生的消费数据，目前线上支付主要支持符合支付额度的支付宝订单、手机充值、预借现金等，此外，还有部分针对学校周边各种小商铺的线下消费场景。现已获得梅花创投、戈壁投资、安芙兰创投三家机构 2000 万人民币 Pre-A 轮融资，目前已有几十万的用户量。

先花花创始人崔毅龙在接受猎云网采访时表示，先花花的借款额度控制比较低，用户可以通过积累信用数据来提升额度，而系统也会对用户的每次消费做审核，如在什么地方消费、消费内容、还款情况、消费逻辑与个人是否一致等，额度会控制在合理范围之内，如果用户信息不满足审核标准就会拒绝借款。

在产品设计方面，由于自身的调研数据和用户的反馈，先花花目前正在做产品和策略的调整，下一阶段想做的是社交金融的模式。崔毅龙认为，社交金融首先要建立在一个最基础的信用之上，而信用最好的体现就是金融类业务，这也是考验友情和社交关系最简单有效的方式。

征信作为金融业务的基础，特别是做消费金融，基本就是一个纯的、无抵押的信用式贷款。传统的征信方式需要用户的身份证、征信报告、资产、工资流水等一系列来判断信用，简单来说就是通过资产来判断用户的偿还能力。崔毅龙认为这是传统、单一的判断形式，是一种个人征信的模式，先花花希望随着移动互联网的增加，更多的推出社会信用的概念。

崔毅龙向猎云网表示，社会信用实际上就是你的朋友给你提供的，他们可能收入并不高，但是社会信用很高，声誉值很大，他们就是先花花的目标用户。

先花花希望把声誉值转化成为能够改善用户生活的模式，提供的社会信用可以折现。“如果你的朋友圈都评估你很靠谱，我们就会提供给你一个相对高的、合适的额度，用声誉值平衡。如果逾期，经过一系列催收还不还款的话会在朋友圈公布出来。”此外，先花花还推出信用额度的分享，用户可以把闲置的信用额度借出去，给别人分享信用额度之后他的额度会提高，将信用额度分享后会得到一定的奖励。

“先花花提供的信用额度是可以对应到可消费资金的，用户之间将信用额度互相分享，既满足了用户之间的借钱的需求，也使用户可以回馈一定的奖励。”崔毅龙表示，对于借额度后的逾期用户，分享额度的用户也有两种解决方式，如果不担责任，额度会扣减，但不承担实际的经济负担；另一种是将额度作为钱借出去，如果逾期则由分享额度的用户来还款，当然这两种方式对应的回馈奖励也不同。

先花花目前是全部线上审核用户信息，正在研发的新产品会将用户认证扩展到已经毕业两三年的学生，让校友、同事来做认证。用户除了提供基础信息之外，还需要找先花花平台里的用户来做认证，做一个信用的传递。

按还款形式来说，先花花是按月还款，信用越好的用户利率越低，根据不同的业务利率会不同。如果有用户逾期，平台也会采取一系列的催收手段。“首先会判断用户的还款意向，如果是还不起，先花花可以提供账单的分期，也会给用户提供其他劳动力支付的模式，比如实习或者给用户提供奖励，充抵还款额。”崔毅龙说。此外，先花花还有一个反欺诈的数据库，进行反欺诈策略处理，在交易中会进行交易前的审核判断，对每笔交易提前介入。

在商业模式方面，除了基本的服务费之外，先花花还和商户合作，商户返佣，崔毅龙表示，之后希望在用户端的成本降下来，在商户端成本进行覆盖，长期希望做一个信用的管理公司。崔毅龙认为互联网金融要有大的变化需要将圈子放在金融的征信体系中体现，通过互联网手段将它带到一个新的台阶上，需要找合适的对接平台，而先花花正在做这个平台。

笔者认为，先花花这种模式所积累的大学生线下线上消费数据和信用数据为先花花未来的发展模式提供了巨大的想象空间。想要做社交金融的概念的确很火，但其创始人崔毅龙在接受猎云网采访时也说到，目前做的好的、有突破的很少，先花花能否成为有突破的那一个还需要用户和市场来考量。

产品：先花花
公司：先花信息技术（北京）有限公司
网址： http://www.xianhuahua.com

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