大象保险田立文：创新“医疗健康+保险服务”，打造大健康生态

6月28日，“FUS猎云网2019年度医疗健康产业峰会”在北京金茂万丽酒店隆重举行，近百位知名资本大咖，独角兽创始人、创业风云人物及近千位投资人与创业者共聚一堂。本次峰会由猎云网主办，锐视角、猎云资本、猎云财经、企业管家、创头条协办。

峰会上，大象保险大数据实验室负责人田立文以《保险科技的健康服务与医疗创新之道》为主题分享了自己的观点。

田立文指出，健康险爆发带来医药加保险新机会。近些年来，随着互联网技术在保险领域渗透，健康险发展迅猛，2018年前9月健康险保费超过4000亿，由此带来大量保险加医药结合的新的业务场景和机会。

从诞生那天起，大象保险一直在推动人工智能于保险侧的应用落地。对此，大象保险构建了“保障知识图谱”，这是大象基于知识图谱技术在用户保障领域的一个应用性探索和概念定义。

大象保险保障知识图谱

田立文指出，用户对于真正保险的需求越来越旺盛，对于保险有需求的用户正在向能提供专业服务的保险平台逐渐靠拢。对此，大象保险一方面在产品侧基于大数据技术的保险精算设计;另一方面，在服务侧根据用户原生需求的增加，提升保险标准化专业服务能力。

田立文表示，AI极大提高了保险的用户体验，促使保险营销、承保服务更统一、更智能、更个性化、更高效。然而，目前依然有痛点需要解决，包括信息不对称、营销陷阱、条款不透明；过度被动营销；客户希望客观、中立、个性化；自助式产品查询；临界可保人群获得保障；以及促进投保流程简单、易用。

谈及大健康，田立文表示，大象保险将重点推进“医疗健康+保险服务”，打造大健康生态，包括慢病管理+保障服务，医药供应+保障服务，医药责任险服务。同时，保险赋能“药店+医院”，促进医药零售场景下的保险创新，深度挖掘大健康领域商业价值。

2019年，猎云网以发现产业独角兽为初衷，全面开启“FUS（Future unicorn Summit）未来独角兽峰会”品牌。本次大会以寻找产业独角兽为初衷，围绕“科技携手资本赋能大健康产业 ”的主题，对新时代下的医疗健康进行解析，分享投资人视角下的产业新机会，共同探秘医疗健康领域未来独角兽的机遇与挑战。

以下为田立文演讲实录，猎云网整理删改：

在座的各位医疗健康领域的同仁和FUS猎云网的同事大家下午好，我叫田立文，来自于大象保险，我们大象保险是一家互联网保险的服务平台，以大数据和人工智能这样的技术来驱动作为线上为用户提供智能化保险服务，旨在希望通过我们的努力，把每一份保险让用户触手可及，希望通过科技的力量、互联网的技术，能够改善重塑整个保险的价值链，完善服务的流程。我们整个服务的用户和产品聚焦于健康领域，服务产品以健康型为主，跟整个医疗行业是有很深度的结合，在今天跟大家一起探讨保险跟医疗健康是怎么样的融合。

基于科技，互联网赋能保险的价值链，不得不提一下科技的力量，在整个保险生态目前科技不同的技术领域在不同应用成熟的阶段，现在在互联网保险和传统保险领域，目前应用最广泛的是大数据技术，这个已经得到了实用化的发展，不管是产品化的设计，核保，风控都是特别实用的阶段。

第二个人工智能的技术是在实践的阶段，很多应用场景已经出现了，另外还有一些技术，虽然说在整个科技领域还是比较成熟的，在保险行业还是在探索当中，大象保险平台2015年成立的，成立之初深深感觉到要通过科技赋能保险，使保险服务于万众，技术的力量是不可忽视的，从诞生那一天起特别重视从科技赋能保险领域，科技赋能保险领域目前通过了保险全价值链的升级，保险生态从产品设计、核保、承保、保单服务，到整个保险的客服服务是在全产业链价值链的赋能，提高用户的服务体验，降低服务的成本。与医疗健康行业紧紧相关的也是我们在实践过程当中总结到的，离不开特别核心的一个技术知识图谱、知识库技术，我们为客户提供的保险主要是以健康险为主，一个用户到底应该匹配什么样的保险产品，什么样的家庭方案，哪个产品是不是可以投保，理赔的时候有哪些注意事项，这里面有很多跟医疗、保险相关的规则，而这些规则往往通过知识图谱或者是知识库的技术，其中还涉及到用户画像，通过融合达到因人而保的目的。

这个是我们自己基于保险的保障知识图谱，结合了三维信息，包括保障信息，人的信息，时空的信息，最核心的就是保障信息，把整个保险产品的属性，还有医疗，整个人的医疗相关的属性，疾病相关的属性，医疗相关的产品通过知识图谱的技术关联起来，这个图谱当中就是我们整个数据的核心，通过这个图谱可以达到在风控、核保、产品精算智能化定制。

基于保险科技服务医疗保险侧的应用落地，有两个方面可以说一下，一个是产品侧，产品侧现在主要基于大数据和人工智能技术的保险精算设计，这个是目前主流的应用，保险产品传统的精算模式是基于生命周期表还有客户的基本订单属性，还有历史的数据。而在新的互联网时代下，在融合了更多大数据的互联网前提下，包括互联网信息，信用评价信息，医疗健康信息都可以作为整个保险产品精算设计的数据依据，目前我们合作的生态里面，我们合作的保险公司里面这类保险现在是越来越多了，它的特点更能符合某一垂直领域特殊人群保障的需求，是完全依据人个体的情况定制化的，在费率离定、保障责任设定都是根据不同人做不同的定制，人群区分上传统保险需要用户做一些调查，看看用户是健康体，还是非健康体，是标体还是非标体，区别的卖不同的产品和定价，而在新的技术赋能下我们对用户的判断从被动变成了主动，我们融合很多整个健康行业的数据，从主观形式上可以判断用户健康的情况，从此能够更确切的达到健康体和非健康体地判断。

合作当中还有很多基于数据专项病的保险，慢病保险的设计，这些保险在数据处理之前要达到这样的设计是不可能的，我们没有用户的数据基础，没有办法精算设计保险的责任，在目前已经有了数据的情况下，我们做了很多专项病的保险，慢性病的保险成为了可能，这个图是我们在基于过去做保险定制的实例，基于用户的信用分做技术产品，不同人基于蚂蚁信用分的情况可以达到不同的保险产品责任设计，同时我们还做了很多医疗健康险，针对艾滋病易感人群的防碍险，肾病的保险，都是基于数据的保险产品的定制。

第二个大块基于科技赋能服务侧的整个保险产品和保险价值链的升级，在这个领域我们发现随着千禧一代的成长，在健康险领域刚性需求越来越明显，用户的原生需求开始增加了，他对于健康管理是有着越来越刚性和迫切的需求，在这个时候传统的保险因为他在过度营销，在信息透明这一块一直是被垢病的，用户信任度口碑没有达到理想的程度，从AI赋能保险解决了原生需求的痛点。包括信息不对称，包括用户希望客观中立能够针对个人有针对性的解决方案， 都是通过线上、科技赋能这样的方式来达到的，在我们的实践过程中也有四个方面是我们重点围绕服务侧来攻关科技赋能的点，包括保险产品对比，智能保险顾问，智能核保，云保单的管理，这其中用到了大量类似于自然语言处理，图象处理，保险产品电子化，拆分，还有医学知识库等等的技术，接下来通过实验中的产品跟大家简单说一下。

这是我们已经做了两年的产品，叫阿尔法象保顾，现在每个人或多或少都会有健康保障的需求，针对于个人也好，家庭也好，应该配置什么样的保险产品，整个家庭应该配置什么样的方案，保额保费在什么区间，能解决哪些问题，这些相对还是比较专业的，也没有特别完善的工具提供这样的服务。通过这个产品能够针对用户的需求询问一些简单的问题，给用户解决一些问题。

第二个就是保险产品的对比，任何两个健康险，我想买一个医疗险或者是想买一个重疾险，这么多的产品哪个适合我，传统方式是没有手段比较的。但是在互联网平台上可以通过很多手段进行比较的，我们也通过这样险种对比的工具，随便拉出两个同类型的产品就给你PK出来这两个产品在保障责任上的区分谁更优，谁更弱一些，还有一个评分我们叫做M值的评分，通过这个可以看出总体哪个产品更好一些。如果用户想买一个投保条件比较宽松的或者是就想买一个便宜的，还有一个不管价钱的，就想买一个保障最充分的，每一个诉求都是通过模型把它自动呈现给用户，让用户少了自己思考和判断的过程，对用户是服务水平的提高。

第三个就是云保单管理，现在很多用户手上是有很多历史的保单，纸制的，管理很不好，给别人帮助分析也不好做信息的分享，这个平台可以很好的识别保单做云端统一的管理。

最后一个跟我们医疗健康关系最多的就是Dr.象 智能预核保，现在很多人买保险在一定的年龄之上，35岁以上身体会有很多的小毛病，会有胃炎，胃溃疡这样的小毛病。线上的产品健康标准是非常严格的，通过这样的工具能够帮助你把自己的疾病找出来就行，通过这个小工具帮你判断市场上哪款保险你能够买，哪个保险不能买，为什么不能买把原因给你分析，不论是对线上的用户还是服务于用户的代理人团队，极大的提高了给用户筛选产品。

最后是我们的客服工具，解决了用户在一个保险产品中有各种各样刁钻的专业性问题不知道怎么回答，这个工具可以提供专业化的险种咨询。

通过互联网的技术，通过科技赋能给用户打造高效极致线上线下融合的线上保险体验，同时我们还有线下的代理人团队，把工具赋能给代理人团队给用户提供高效服务的能力或者是智能化服务能力，提升我们整体用户的体验。

我们在线上服务我们用户的同时，还做了健康和医疗深度整合，做医疗健康和保险服务生态跨界的融合，这个融合我们做一个连接方，赋能方，连接医疗健康的平台，连接了保险公司，健康险公司同时咨询用户我们提供了慢性病管理，包括药品责任险等多个维度医疗保险+健康生态服务的能力，我们把保险和药店结合，通过保险赋能药店和医院做保险渗透，我们现在合作了很多综合性医院还有连锁药店，我们把保险服务能力下沉医院里面，通过跟医院建立商贸科，达到商业险在医院的落地和商业险对用户直赔的能力，同时在药店建立药店的会员体系，在药店打造把健康险产品与药品的服务售卖相结合的服务模式。

我们知道药店是一个特别刚性的健康险营销服务的这么一个领域和场景，用户在购药的同时希望他买药针对他的疾病能够通过保险保障的方式得到保护，医疗健康险恰恰是这个时候激起他购买保障的场景。我们现在合作很多连锁药店我们现在合作To B几百家的药店，现在都是建立会员体系，用户可以在我们的服务体系下办一个会员卡，享受全年药品报销的医疗服务。同时他也可以基于保险服务去购药，这是一个双向的融合，通过这个融合达到药店医院和整个保险保障场景跨生态的整合，为用户健康提供优质的服务。

我们是互联网保险又向医疗领域渗透的科技企业，我们希望在座的跟医疗行业相关的同仁欢迎跟我们一起合作，把健康更多的和保险融合，服务于人民大众。