蚂蚁金服CEO井贤栋：让信任打破商业的壁垒

“因信用体系不够完善，带来的社会成本是非常之高的。”在芝麻信用的第三个信用日当天，蚂蚁金服CEO井贤栋在接受采访时如是说。

2015年6月6日，芝麻信用通过“无人超市”这样的实验来实践信用社会。那一天，芝麻信用开放全国范围公测。此后，每年的6月6日被定义为“信用日”。今年，芝麻信用打出的“压键盘”式超长品牌广告也引发了热议。

关于信用日的来源，芝麻信用总经理胡滔说：“我们希望能够让更多的人对信用有直观的认识和贴身的体会，所以从2015年6月6日开始推出‘信用日’，吸引更多的人关注信用、重视信用、积累信用，唤醒更广泛的信用意识。

本质是增进信任

“在过去的两年半时间里面，我们一直思考芝麻能够做什么？到底能够给大家带来什么价值？从这个角度我们做了很多的思考。”胡滔表示，租房押金等场景反映出的问题就是源于信任的缺失，“这个信任关系靠什么来连接？其实就是信用。如果每个人的信用都很容易被人了解，就能够更好的增进人与人之间的信任，也能更好的提升社会的运营效率。”

根据波士顿咨询公司数据，在信用体系发展最为成熟的美国，92%的群体有自己的信用数据，但在中国，信用体系的覆盖度大约只有35%。

千亿租房押金、千亿住院押金、百亿共享单车押金的背后，反映出沉重的社会成本；每年因为企业的信用缺失造成的经济损失是信用的沉没成本。

基于这样的情况，芝麻信用展开了探索。2015年1月22日，芝麻信用与神州租车展开合作，这是前者在租车行业合作的第一个商家。胡滔说道，这的确是一个新鲜事物，合作的初始阶段违约率为百分之六；后面双方针对具体的案例，在模型上做了大量的尝试和优化，半年后，违约率约为千分之三。这让我们看到这个免押金服务是完全可行的。

逐渐地，芝麻信用在租房领域、共享单车、共享充电宝等领域展开了尝试。“为什么我们做这些事情，我们解决这些事情是因为有问题存在。今天大家看到由于我们社会信用体系建设还不够完善，信用覆盖度还不够多，大家信用意识也不够高。简言之，因信用体系还不够完善，带来的社会成本是非常之高的。”井贤栋表示。

在井贤栋看来，信用体系是市场经济发展的基石和保障，“从支付宝第一天诞生开始，我们做的不是支付，是消除信任的壁垒，让买家卖家拥有一套彼此相信的担保交易机制。网上零售，从2003年的10亿元人民币，到去年的4万多亿元，底盘就是信用机制。”

支付宝最早的第一条公益广告叫“因为信任所以简单”，说成是情结也好，情怀也罢，芝麻信用就是想解决人与人之间的信任问题，说白了就是解决这个问题。

数据安全是红线

据胡滔透露，芝麻信用将数据安全和个人信息保护视为最重要的，建立了从数据提供、数据采集、数据处理等保护措施，并在公司治理、运维等多项制度中有具体的流程和操作规范。

“己所不欲勿施于人”，每个人都要把保护用户信息当作保护自己的个人信息一样对待。芝麻个人信息保护阳光公约是被芝麻信用相关人士反复谈及的内容，要有敬畏之心。“大数据并不是数据越多越好，只是采集跟信用有关的数据。”胡滔说起。

芝麻信用也曾明确表示，不会采集用户聊天、短信、通话等个人信息，也不会采集、追踪用户在社交媒体上的言论。相关人士反复强调，芝麻信用提供的是征信服务，即便经过了用户授权，也只采集必要的、有效的、与经济信用评价相关的各维度的用户数据。

“芝麻是把独立性作为非常重要的一个制度安排。”井贤栋说道，“芝麻信用从第一天开始，就保持非常高度的独立性，大家经常提到的主体独立、资产独立、人员独立、经营独立，还有财务独立。”

新浪科技了解到，在蚂蚁金服的办公大楼，非芝麻信用员工是无法进入芝麻信用办公区的。井贤栋在接受采访时也说起，芝麻信用无论是组织机构、办公场所、财务、系统、数据，还是业务、制度、内控等都独立于蚂蚁金服。

专家认为，对独立性行为的本质监管，应该优于对股权分散门槛的要求，股权分散只是提供了一种可能性，并不等同于独立性。重要的是通过制度和管理体系的安排，通过治理设计和经营管理安排，对独立性行为进行本质监管，对于整个社会信用体系建设来讲更合理。

应用场景如何界定

芝麻信用公布的数据显示，芝麻信用目前已为用户提供信用查询和服务便利超过21.7亿人次。其中，免押金信用服务覆盖了全国381个城市，已经扩展到酒店、租房、民宿、租车、单车、医疗、农业设备租赁等8大行业，合计帮助用户免押金近340亿。

这与井贤栋强调的“用”字不谋而合，在他看来，“信用”不但要有“信”还要有“用”，两个同等重要。“用字很关键，要用到更多的社会场景中。”

但不是所有的场景都适合芝麻信用的接入的，对此，井贤栋提供了三个判断标准：第一，芝麻信用的使用是否利于整个共享经济的健康发展，或者是对消费者权益产生保护，给消费者提供更好的保障；第二，用户的便捷性在这个过程中是否能得到更大的提升，使用户感受到信用的价值；第三，是否能让这个行业回归本身的商业模式上，而不只是受资本或者PE推动。

国家发改委城市中心交通规划院院长、教授张国华对此表示认同，传统的“征信”概念，在当前“互联网+”风起云涌的时代，已经在概念外延、内涵和使用场景、应用规模等诸多方面产生巨大变化。互联网时代需要重新定义“征信”，需要面向未来，面向金融服务领域之外更广阔的领域去看待信用的价值和建设路径。

他提出，信用的本质内涵远远超过传统“征信”概念定义的内涵，当前，社会信用体系的建设不在于概念的争论。更紧迫的是两方面内容：一方面，社会各领域都要纳入信用体系，尤其是食品药品安全、社会保障、金融等重点领域更要加快建设；另一方面，要完善奖惩制度，全方位提高失信成本。

井贤栋表示，未来十年，“信用红利”将会来临，信用经济会成为整个的商业的一个很重要的发展动力。十年后，国内绝大多数城市都将成为信用城市。