专访轻松e保副总裁徐烁：科技赋能保险不宜做颠覆式改变？

“大家不要做颠覆式的改变，保险行业是一个成熟的行业，所有的公司有自己的内部流程，科技可以解决很多事情，但是如果走的太快，保险公司对于科技的接受程度可能会比较低。” 轻松e保副总裁徐烁在出席“猎云网2018年度金融科技产业创新峰会”时，对于科技赋能保险发表了一些个人看法。

保险是强监管行业，监管部门对保险公司整个内控流程都有要求，大的保险公司业务流程非常固定，甚至细到每一步要干什么。

对于这样一个国之重器的传统行业，看起来科技可以颠覆其很多东西，但在徐烁看来，如果涉及整个业务流程，没一两年时间是难以调整下来，而且各个部门的阻力也会很大。

“科技赋能保险，需要找到一个非常适合的垂直领域，不能伤筋动骨，如果可以跟单个部门进行沟通，效果会更好，比如说做图像定损、农险 商业 无人机、航拍测绘等科技在农险领域的应用，仅需和农险、理赔两个部门合作，大家不要做颠覆性改变，赋能需要慢慢做。”徐烁在接受猎云网采访时表示。

徐烁进一步解释道，比如通过区块链技术把直保和再保联起来，实现实时数据传输，上链后信息不可篡改，目前也已有人做了这样的布局，但最好只把信息上链，理论上说，信息上链后保费支付也可以上链，并完成实时结算，但这就不是一个部门可以说得算，其中涉及到财务、结算等，落地就不会那么快。

轻松e保是轻松筹旗下品牌之一，是一个互联网保险 销售 平台，主打健康险产品。轻松筹则致力于做一个健康管控平台，其布局了一条完整产业链：从事前的保险，到事中的健康和医疗服务，到事后保险赔付，如果赔付不够，就帮客户大病众筹。

轻松e保定位做一个做全品类保险平台，但目前中国老百姓对保险的认知一直很低，且不太信任。对此，徐烁表示，这需要一步一步走，可以先找到一个突破点，这个突破点与轻松筹场景最契合的，就是健康险。第一步主打健康险，先让用户变成轻松e保的客户，健康险尤其是短期的健康险每年需要续保，轻松e保就是帮用户找到最好的产品，并向用户提供优质的服务和理赔，提升客户对平台的信任感；第二步，再根据目前的客户基础，进行横向和纵向深度开发。

那如何精准锁定用户画像？徐烁告诉猎云网，轻松筹会通过其他方式收集用户数据，比如用户加入了轻松筹互助计划，那其姓名、年龄、身份证号等基本信息就会被平台收集到；公司还会通过活动的方式，去收集用户一些额外的数据，比如轻松e保正在考虑通过赠险补足用户画像，一般而言赠险的单件保费很低，但主要是通过赠险的方式找到用户有没有车或房等信息。这个用户画像就是这样通过一步步的活动的信息收集进行补齐。

在用户变成轻松e保的健康险客户并建立互相信任感后，轻松e保会继续做布局，比如根据客户实际情况再向其推荐产品。为完成这些推送，在技术上，轻松e保主要利用 大数据 技术。

精准推送产品要求很高，但在徐烁看来，这更多是一个IT人员密集行业，只要平台有足够的人员，有足够厉害技术能力筛选就可以，这不需要特别高精尖的如生物技术、人工 智能 这种核心的技术。至于怎么去筛选、怎么去推送，轻松e保还在不断的尝试、不断优化中。轻松e保目前公司产品大部分和健康相关，健康险也是其近期及未来的发力点。

据原保监会官网披露的数据显示，2016年我国原保险保费收入约30959.10万亿元，2017年保费收入约36581.01万亿元，2018年1月~5月保费收入约19103.02万亿元；而2016年健康险保费收入约4042.50万亿元，2017年保费收入约4389.46万亿元，2018年1月~5月保费收入约2448.79万亿元。

从保费规模看，不管是整个保险行业，还是细分到健康险，都出现较高增速。但据了解，对保险公司而言，健康险或许仍处于“赔本圈地”阶段，或遭遇盈利难题。那对于像轻松e保这样的第三方 销售 平台是否也会遭遇同样问题？

对此，徐烁表示，虽然在轻松筹平台上买了健康险的人占轻松筹总用户比例还很低，转化率还没有做到很高，但真的有盈利风险的更多是在保险公司，中介机构风险相对可控，中介机构卖一张保单，获得佣金后，第三方平台承担的责任仅为后续服务和协调保险公司理赔，并不真正承担保险风险。

另外，在其他风控方面，徐烁表示，互联网保险的风险相对可控，第三方 销售 平台靠的依然是保险公司核保流程，线上投保一般会比线下的核保流程简单，但还是会有一些风险。以轻松e保为例，其整个用户人员结构比较年轻，年轻人的发病率相对比较低，这样通过一部分选择，也可以达到一定的风控，但是不能做到百分之百消除类似骗保这样的风险。

商业 健康险作为一个纯保障型的产品，市场需求很大，但依然发展不起来，面对行业的四大痛点：保险公司的营销渠道并不能精准定位、目前产品的同质化非常严重、人们保障意识弱、人们对于保险公司的信任度很低，行业又该如何突破？

对此，徐烁在猎云网金融科技峰会上也表示，首先对用户进行潜移默化的市场教育，然后对于教育后的客户做精准用户画像，通过对产品进行精确推送、精确定价和交互优化三种方式促进 商业 健康险转化。

另外，关于短期健康险，其还存在一个很大的问题就是：其数据全是过去的经验数据，既往数据的可靠性并不好判断。此外，整个行业在数据没法恒定的时候做短期健康险最大的痛点就是，保险产品一旦停售，以前生了病的人就没法续保，客户的医疗赔偿就无人来付。

徐烁表示，解决这痛点有两个途径，一是做长期健康险，长期把费率定下来后就没有短期的风险，但这需要慢慢培养，因为长期险的保费比短期险贵，在互联网渠道上，用户对于价格会非常敏感；二是靠监管去努力，有很多新成立的小保险公司，他们拿着高佣金和很低的价格去抢客户，抢完客户后，如果该产品组合经验不佳，就停售产品，这会使行业名誉和客户本身受到损害，所以在监管上面比如设一个佣金的上限，或者规范一下各个公司的行为，这个监管部门有必要去考量一下。

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