专访融慧金科欧阳永明：逐浪数字经营，BOT辅助运营助阵打赢转型“突围战”

今年以来，金融监管“连环”出击，不断释放出全方位强监管和防控风险的政策信号，聚焦强化互联网平台反垄断、规范发展消费信贷、引导金融业务回归持牌、加强数据安全治理、强化金融机构自主风控和自营品牌等重点，对各类违法违规行为保持高压态势，对金融创新延续审慎监管导向。

虽然强监管下合规之路越来越严格，但在融慧金科看来，这正是他们期待已久的“金融科技3.0”。

“事实上，当前的‘严监管’主基调与融慧金科创业之初对于市场大势的前瞻预判高度契合，因此对于陆续出台的监管新规，融慧金科早已有所准备。”融慧金科副总裁、信贷赋能事业部总裁欧阳永明在接受猎云网记者采访时表示，源于融慧金科自带的深厚金融基因和实战经验驱动，我们了解和尊重金融业务发展的规律，一直高度重视合规经营，紧跟行业发展步伐，主动创造“先发优势”，为服务持牌金融机构奠定了合规发展的根基。在欧阳永明看来，监管收紧将推动整个行业发展越来越规范，行业生态也会越来越优良。

与此同时，伴随着我国宏观经济形势、行业格局等外部环境的不断变化，国内的金融市场竞争已经进入存量业务和客户精细化运营能力比拼的新阶段。纵观各家商业银行和消金公司数字化转型进程，大部分机构已经完成了数字化能力建设从0到1的“冷启动、打地基”阶段，下一步如何实现从1到N的竞争突围，这就更加考验金融机构的闭环风控能力、客户价值管理能力和技术创新能力，“而对于融慧金科而言，这无疑是我们发挥最大价值的‘黄金时机’。”欧阳永明表示。

市场格局“变幻莫测”，金融科技“大有可为”

近两年，数字经济发展进入快车道，尽管我国金融数字化转型取得了一系列创新成果，但在欧阳永明看来，金融业数字化转型是一项复杂的系统工程，面临众多现实挑战，未来道阻且长。尤其在当下，面对快速迭代的科技、变幻莫测的市场和充满不确定性的经济大环境，不仅仅是对于金融机构，对于互联网平台和征信机构的服务和运营能力都考验巨大。在这一背景下，金融科技企业或将迎来大有可为的发展新机遇。

首先，中小银行与第三方金融科技公司的融合将更加紧密。欧阳永明认为，在传统的助贷业务中，不少金融机构都是通过固收模式与助贷平台合作，助贷平台会帮助金融机构做预筛和预授信，所以在该模式下自身并未建立起对零售金融业务独立风控的能力。

而在当前监管政策趋势下，意味着银行、消金等持牌金融机构必须要搭建起以自主获客、自主风控为核心的可持续发展能力。“然而，这种能力并不是可以快速搭建完成的，金融机构需要在展业过程中投入大量的时间、人力、资金成本进行长时间打磨和试错，但在当下数字化转型窗口期，时间不等人，因此金融机构尤其中小银行，将会寻求第三方金融科技公司进行紧密合作，以‘多快好省’地实现跨越发展。”欧阳永明分析称。

其次，金融科技市场主体呈现多元化，持牌征信机构迎来发展机遇期。尤其是近来监管层对于数据安全、开展征信业务的要求越来越严格，欧阳永明认为，没有征信牌照的“助贷机构”如果没有申请牌照的计划或者申请不到牌照，就需要去转换发展路径。“我们与持牌征信机构早已建立深度合作，将共同运用先进算法和经验，打造更多高价值的征信产品服务，更好地服务于持牌金融机构。”

第三，互联网去“金融”化的号角正在吹响，“得流量者不再得金融”。过去几年来，助贷行业经历了持续的进化，现如今在持牌的征信之外，流量归流量，金融归金融。对于互联网平台来说，需要深入考虑的是如何让这些庞大流量在金融赛道上变现。在欧阳永明看来，要想真正实现最大化的变现，需要平台具备高价值的大数据挖掘能力，但就事实而言，并不是每一家平台都具备这样的能力，因此可能也需要依靠外部科技力量来支持。

BOT辅助运营“做深”，数字生态“做广”

“用‘遍地开花’形容融慧金科过去四年的业务发展，最合适不过。”欧阳永明介绍说，融慧金科在AI产品、精准获客、咨询服务、SaaS系统及BOT辅助运营等落地赋能上都取得了重大突破，其中BOT辅助运营更是通过前瞻性的战略布局和先发优势，在实践中不断打磨迭代，以深度合作模式建立起了自己独到的核心竞争力。

随着金融科技应用深度和广度的推进，金融机构需要的数字化转型解决方案，已不再是单纯的软硬件实施，而是对人、组织、流程、IT的整体化改造。换句话说，金融机构需要的不再是单一的系统化产品或数据化产品，而是综合赋能。

“举个简单例子来说，一个人长得很帅，但你会发现他的五官其实并不够惊艳，单拎出来眼睛来看，可能不算大、也不够精致，单拎出来鼻子来看，可能也不是很秀气，但组合起来就是很舒服很帅。”欧阳永明认为，“站在金融行业来看，金融机构更加注重整体能力的建设，绝不是某一个单项能力做好就能完成数字化转型。”

欧阳永明属于融慧金科创业早期管理团队成员之一，此前曾任百度金融欺诈风险管理负责人，也曾在腾讯金融、广发银行担任管理要职，在互联网金融风险管理体系建设方面具有丰富的实战经验。在他看来，数字化信贷能力建设具体到实操过程中，不仅仅是简单地上系统上平台，而是包含了复杂企业系统化的“基建”和“应用”，并且在未来需要不断优化迭代，并非是一蹴而就的事情。同时，金融机构也应保持开放的态度，积极引入“外脑”和“外力”，第三方金融科技公司的存在，有其必然性和重要性。

作为一站式高端金融科技服务商，融慧金科以AI为核心驱动力的全流程闭环运营能力已赢得市场良好口碑，美誉度持续飙升。“我们也是迄今为止唯一一家能与持牌金融机构深度合作BOT辅助运营三年以上，并实现‘首贷盈利’的第三方金融科技公司。”欧阳永明强调。

欧阳永明表示，在BOT辅助运营“咨询+落地”双管齐下的模式下，一定程度上加大了与大型客户的高粘性和不可替代性。比如在与持牌金融机构合作过程中，一方面我们可以“多快好省”地辅助其拓展业务，带来直接的利润收入、看到实际的成效；另一方面，我们可以在合作中进行理念的碰撞，从产品设计、渠道建设、定制建模、精细运营管理等方面进行探讨，最终实现知识的转移和理念的重塑，从而全面提升金融机构自身“内功”，并掌握独立自主的智能风控能力，进而在数字化转型上实现高效突破。

最后提到BOT辅助运营在推进落地过程中的难点时，“一个全新的业务模式在发展过程中肯定会遇到一些挑战”，欧阳永明坦言，一方面，很多银行机构特别注重风险管理，却认为“业务发展不能太快，规模也不能太大，这样才有助于稳固风险管理能力”，希望通过不同的业务模式和部分资产来验证风控能力。而实际上，风险管理需要在不同规模下才能验证出是否具备真正的管控能力，比如模型能力，它在不同资产规模下的表现是完全不一样的，如果不迭代很快就会失效。

另一方面，部分合作机构都非常看重业务经验，会优先考虑“一个业务你做过千亿还是百亿规模，做过几年还是几十年”，“但在某种程度上能力可能比经验更重要”，欧阳永明认为，在不同的外部条件下，“经验”未必能够成功。对于纯甲方出身的融慧金科来说，我们思考的是，如何用更前瞻的视角，站在持牌金融机构的角度考虑整个业务规划，并从最终的业务和能力建设角度出发，提供一套合规性和可落地性强、兼具短期发展和长期体系化建设的解决方案给到持牌金融机构，同时帮助其将试错成本和落地成本降到最低，并在实战中锤炼一支经验丰富的风控队伍。

当然，不同银行的数字化转型进程是不一样的，不同阶段有不同的诉求。融慧金科自带浓郁的金融基因，对于金融场景、信贷业务和风控理念都有着深刻理解，能够全面了解客户的需求和痛点。“融慧金科已经构建起了属于自己的业务版图和强大的护城河，打造了多个标杆案例。未来，我们希望金融机构遇到任何一个业务痛点时，首先想到的就是融慧金科，这也是我们追求的终极目标。”欧阳永明如是说。