爱财集团深耕普惠金融，烟草贷发力小微商户信贷服务

今年4月，爱财集团推出了全新小微金融业务——烟掌柜。它服务于全国拥有烟草专卖许可证的零售商，无需抵押资产，系统审核后极速放款。自业务开展以来，交易额已超7000万元。

对于快速发展的新兴品牌，烟掌柜总监王何伟告诉猎云网，爱财集团的小微金融以烟草行业作为切入口，未来还将覆盖宠物医疗、快递、旅游等细分领域。它的目标是服务于中国广大小微商户，为其解决审批繁琐、贷款难等问题。

为何以烟草贷为切入口？

历经长期考察后，小微金融团队选择首先服务于烟草行业商户，这与烟草行业的特殊背景脱不开干系。

在中国，烟草是一个特许经营行业，只有经过国家审批并获取烟草专卖零售许可证（下称烟草证）的商户才能进行售卖。从市场规模来看，目前登记在册的烟草证数额达五百六十万，除去金融信贷较为不发达的新疆和西藏，目标商户市场仍然可观。

行业的特质决定了目标用户的特征极为清晰，“只要你有烟草证，那你基本就是我们的目标客户了”，王何伟说道。正是基于这一特质，当团队对行业进行科技金融赋能时，可以更高效地完成获客和风控。通过工商信息查询，团队即可精准锁定经营烟草的商户，并实现精准营销。

此外，烟草商户的毛利在10%－15%之间，在零售行业内属于高毛利品类，它们有足够的实力去承担金融借贷产生的附加成本。

风控体系＋源头把控，双管齐下降低风险

对于一家科技金融公司而言，风控体系是其核心能力，选定服务对象后，团队还需要拒具备强大的风控能力。

在信用风险评估层面，对于商户的审核主要分为个人信用评估和经营能力评估，这对企业提出了双重要求。在个人信用评估方面，爱财集团从发展至今，个人征信的使用和评估已经较为完善，那么对于烟掌柜而言，主要从评估商户的经营能力评估进行突破。王何伟介绍道，“烟草商户只能从烟草公司进货，它的经营流水记录在案，烟掌柜获得用户授权后即可从官方获取。流水记录每周更新，烟掌柜对用户的商铺经营情况也能时时刻刻‘心中有数’。” 在授信过程中，商户也无需提供抵押物，且一次授信可循环使用，再次贷款时不用重复提交申请。

在放款速度上，演掌柜也同样体现出互联网科技的高效优势。平台放款时间则力求迅捷，评估审核由系统自动完成，若商户的信息提交无误，申请后即刻放款；若填写信息有误，将跳转至信审环节，由人工进行信息核实，约15-20分钟后公布审核结果，这在传统金融领域是无法想象的。

除了严格把控信用审核环节，王何伟还强调，需要平台业务也需要从源头降低风险。“获客端要谨慎，不能为冲业绩一下子找几百家代理商。目前我们团队主要采用电销、渠道代理的方式获客，自有的电销团队需要对以跨部门交叉的方式对客户进行回访，同时对外部渠道代理设立严格的准入标准。”

进军小微借贷服务，为爱财集团拓展业务边界

烟掌柜是爱财集团小微金融的急行军，深耕烟草贷这一细分行业，打磨出一个商业模式样本，便于后期进军其它细分领域。它代表以C端用户的消费信用贷起家的爱财集团，正在拓展自己“金融边界”，将服务延伸至小微企业。

当下，中国互联网的个人金融服务发展已经完善，增量空间较小，而实体商户领域则相对空白，广大中小企业仍然面临着融资难、融资贵、贷款难等困境。如何构建信用模型、满足他们的借款需求，成为了科技金融公司的下一角力点。

因此，王何伟年初与爱财集团CEO钱志龙长谈，那场谈话的细节他已记不清了，但他将永远记得自己的使命：用互联网公司最擅长的技能点来拓展小微商户信贷领域——以人工智能打造风控和智能客服、以开放的态度对接合作伙伴，落地普惠金融。

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